Zerwania i pożyczki samochodowe: jak usunąć swojego byłego z pożyczki Cosigned

Category: Credit Karma
17 lutego 2021

Proces usuwania cosignera z kredytu samochodowego nie zawsze jest taki prosty.

Samochody mają być najważniejszymi symbolami wolności – jeżdżą pustą autostradą, z opuszczonym dachem i wiatrem we włosach, gdy wybierasz się na kolejną przygodę. Ale zbyt często zmienia się w coś wręcz przeciwnego: pułapkę.

Istnieje wiele powodów, dla których ludzie idą razem na kredyt samochodowy. Może są małżeństwem, a to i tak powinno być wspólną własnością. Czasami rodzic lub znajomy podpisuje pożyczkę komuś, kto nie jest w stanie samodzielnie zaciągnąć kredytu samochodowego.

Tak czy inaczej, nawet jeśli możesz rozpocząć te relacje i pożyczki z najlepszymi motywami, czasami te intencje kierują się na południe. A kiedy to zrobią, możesz się zastanawiać, jak możesz wyjść z tej wspólnie zaciągniętej lub współpożyczonej pożyczki na auto.

Są na to sposoby, ale po pierwsze, będzie to bardziej zależało od twoich okoliczności.

Czynnik nr 1: Cosigner czy współkredytobiorca?

Pierwsze pytanie, które musisz rozważyć, dotyczy tego, czy jesteś współpożyczkobiorcą, czy współpożyczkobiorcą. Brzmią podobnie i pod pewnymi względami są. Na przykład, w obu przypadkach, za spłatę pożyczki ostatecznie odpowiedzialna jest każda osoba wymieniona na pożyczce – niezależnie od tego, czy jest współpożyczkobiorcą, czy współkredytobiorcą.

Za pożyczkę odpowiadają tylko firmy CosignersW sytuacjipożyczkobiorcyjedenpożyczkobiorcajestgłównym pożyczkobiorcą. Zwykle jest to osoba, która będzie używać samochodu i na której spoczywa główna odpowiedzialność za spłatę. Na przykład, jeśli rodzic podpisze pożyczkę na 18. urodziny swojej córki, to córka będzie prowadzić samochód i będzie głównie odpowiedzialna za płatności.

Ale jeśli zachwieje się i pozostanie w tyle, rodzice są na haku, aby dokonać płatności. W takim przypadku pożyczkodawca przyjdzie po mamę i tatę po pieniądze. Co gorsza, spóźnione płatności zostaną wymienione zarówno w raporcie kredytowym córki, jak i rodzica, potencjalnie zrujnując obie ich oceny kredytowe.

To przerażająca rzecz, o której warto pomyśleć, jeśli masz pożyczkę pod zastaw, ale przynajmniej szkody są ograniczone tylko do twojej historii kredytowej. Jednak niekoniecznie tak jest, jeśli jesteś współkredytobiorcą.

Współpożyczkobiorcy są odpowiedzialni za pożyczkę i samochódJeśli jesteś współpożyczkobiorcą pożyczki, nadal jesteś odpowiedzialny za pożyczkę. Jednak w oczach pożyczkodawcyponosisz odpowiedzialność solidarną, ponosząctakie same zobowiązania płatnicze jak inny pożyczkobiorca. Innymi słowy, nie jesteś tylko zapasowym sposobem na zarabianie. Przybędą do Ciebie od razu wraz z drugą osobą, jeśli ktoś nie spłaci pożyczki.

Jedną z największych różnic jest jednak to, że współpożyczkobiorcom przysługuje również roszczenie do samochodu. Tytuł będzie w twoich nazwach. Jeśli na przykład pożyczyłeś pożyczkę ze swoim chłopakiem, zarówno ty, jak i twój chłopak posiadacie razem samochód. Ma to ogromny wpływ na opcje wyjścia z kredytu samochodowego.

Czynnik nr 2: Jak współpracuje druga osoba?

„Niestety, potrzebna jest współpraca – mówi Leslie Tayne, Esq. I założyciel Tayne Law Group. „Wiele osób przychodziło tutaj i pytało: 'Co mam teraz zrobić?' Mówię: „Nie możesz nic zrobić. Bez ich współpracy to się po prostu nie stanie .

Szczególnie dotyczy to współkredytobiorców. Ponieważ druga osoba jest również współwłaścicielem samochodu, na ogół będziesz potrzebować jej zgody przed dokonaniem jakichkolwiek poważnych zmian, takich jak refinansowanie go z nazwiska, zmiana nazwy na Twoje nazwisko, sprzedaż samochodu itp. ogromny kłopot, zwłaszcza jeśli ty i druga osoba nie rozmawiacie już ze sobą.

Czynnik 3: Czy istnieją jakieś pisemne lub prawne umowy?

Opisaliśmy ogólne zasady funkcjonowania pożyczek pod zastaw i współpożyczonych. Ale czasami te zasady wychodzą na jaw, zwłaszcza jeśli istnieje wcześniej istniejąca umowa, taka jak orzeczenie rozwodowe, umowa przedmałżeńska, a nawet po prostu podpisana odręcznie i podpisana umowa.

Na przykład, według Tayne, częstym przykładem pożyczek samochodowych w sprawach rozwodowych jest rozstanie męża i żony. „Powstaje pytanie, kto jest odpowiedzialny za [spłatę pożyczki], a kto ma samochód, i są dwie różne strony tego. Jest strona rozwodowa i prawna. Czasami w rzeczywistości nie mogą uzyskać refinansowania, a jednak drugi jest za to odpowiedzialny .

Na przykład, chociaż orzeczenie rozwodowe może nakazać małżonkowi pozostającemu w domu refinansowanie kredytu samochodowego we własnym imieniu, w rzeczywistości mogą nie być w stanie tego zrobić. Zgodnie z dekretem samochód może legalnie należeć tylko do nich i do nich, ale ponieważ nie mogą refinansować, drugi małżonek będzie nadal musiał spłacać za niego kredyt samochodowy, mimo że nie ma już do niego żadnego prawa.

„Dodaje to bardzo interesującej perspektywy, ponieważ często pojawia się w przypadku rozwodów – mówi Tayne.

Nie musisz być żonaty, aby potrzebować umowy. Za każdym razem, gdy dochodzi do wymiany pieniędzy, dobrze jest mieć pisemną umowę. Pamiętaj, aby dokładnie określić, kto jest za co odpowiedzialny i co się stanie, jeśli tego nie zrobią. Pomoże to zachować otwarte opcje dotyczące tego, co możesz zrobić, jeśli później się pokłócisz.

Teraz, gdy zastanawialiśmy się, jakie czynniki mogą wpływać na dostępne opcje, czas przyjrzeć się tym opcjom.

Opcja nr 1: Uzyskaj wersję Cosigner

Jeśli zaciągnąłeś pożyczkę, jedną z najszybszych możliwości jest złożenie wniosku do pożyczkodawcy o zwolnienie cosigner. To zwalnia cosignera z haczyka, tak że tylko pierwotny pożyczkobiorca jest wymieniony na przyszłej pożyczce.

Nie jest to jednak takie proste. Jest powód, dla którego mogłeś zostać poproszony o bycie cosignerem na pożyczce innej osoby. Pożyczkodawca nie był do końca przekonany, że pierwotny pożyczkobiorca będzie w stanie samodzielnie dokonywać płatności na czas.

Z tego powodu o zwolnienie cosigner mogą ubiegać się zazwyczaj tylko osoby, które przez kilka lat z rzędu wykazywały dobre doświadczenie w spłacie każdej pożyczki na czas. I nie wszyscy pożyczkodawcy też się na to zgodzą. Nie wszyscy pożyczkodawcy oferują opcję uwolnienia cosigner, więc jedynym sposobem, aby się o tym dowiedzieć, jest skontaktowanie się z pożyczkodawcą i zapytanie.

Niestety ta opcja nie jest dostępna, jeśli jesteś współkredytobiorcą pożyczki.

Opcja nr 2: Refinansowanie pożyczki

Niezależnie od tego, czy jesteś współpożyczkobiorcą, czy współkredytobiorcą (lub jeśli w ogóle jesteś jedyną osobą wymienioną na liście), zawsze możesz spróbować refinansować we własnym imieniu. Ta opcja ma tę dodatkową zaletę, że potencjalnie umożliwia uzyskanie lepszych stóp procentowych, różnych okresów pożyczki i / lub mniejszych miesięcznych płatności.

Ale znowu zależy to od tego, czy jesteś współpożyczkobiorcą, czy współkredytobiorcą.

„Będziesz miał trudności z refinansowaniem go bez zgody drugiej strony w przypadku współkredytobiorcy – mówi Tayne. Ponownie, może to być trudne, jeśli współkredytobiorca nie współpracuje z tobą.

Może być również trudne, jeśli potrzebujesz współkredytobiorcy lub współpożyczki, aby uzyskać tę pożyczkę w pierwszej kolejności. Musisz mieć możliwość zakwalifikowania się do nowej pożyczki na podstawie własnego dobrego kredytu i dochodów. Jeśli Twoja sytuacja nie uległa poprawie od czasu pierwszego wniosku o pożyczkę, ponowne zakwalifikowanie się może być trudne.

Na szczęście jest wielu pożyczkodawców, którzy chcą refinansować twoją pożyczkę samochodową, jeśli twój kredyt nie jest na najwyższym poziomie. Bądź jednak ostrożny i upewnij się, że rozważasz zalety i wady refinansowania, zanim podpiszesz się na linii przerywanej.

Opcja 3: spłata pożyczki

Łatwiej powiedzieć niż zrobić, prawda? Według ostatnich badań Experian, średnia pożyczka na samochód używany w 2019 roku wyniosła 20554 USD. Gdybyś miał wystarczająco dużo gotówki na spłatę pożyczki, prawdopodobnie już byś to zrobił.

Jest jednak jeden sposób na zebranie pieniędzy na spłatę pożyczki: sprzedaż samochodu. Może to być trudne, jeśli jesteś przywiązany do samochodu, ale rozważ konsekwencje, jeśli coś pójdzie źle. Jeśli druga osoba zdecyduje się opuścić miasto i przestać płacić, możesz być na haku za płatności.

Ponownie, jeśli masz współkredytobiorcę, musisz uzyskać jego zgodę przed sprzedażą samochodu, ponieważ zgodnie z prawem jest to również jego samochód.

Pamiętaj, aby zmienić nazwę samochodu

Odciągnięcie byłego od pożyczki to jedno, ale jeśli jesteś współkredytobiorcą, musisz również rozważyć, kto jest na tytule. Ogólnie rzecz biorąc, obaj pożyczkobiorcy są wymienieni na tytule samochodu, co może być czymś, czego chcesz uniknąć, jeśli rozstałeś się z byłym na dobre. Jeśli druga osoba jest również wymieniona w tytule, może zabrać Ci samochód i niewiele możesz z tym zrobić.

Na szczęście w tym przypadku może być dla ciebie łatwe wyjście. Sprawdź właścicieli wymienionych w tytule samochodu. W szczególności poszukaj „i / lub pomiędzy swoimi imionami. Jeśli jest to „lub, na przykład „John Doe lub Jane Doe, wystarczy jedno z was, aby zmienić nazwę samochodu na swoje własne imię. Ale jeśli jest to „i, jak w „John Doe i Jane Doe, oboje musicie udać się do wydziału pojazdów silnikowych swojego stanu i wyrazić zgodę na zmianę nazwy samochodu tylko na nazwisko jednej osoby.

Podsumowanie

„Moja najlepsza rada to przemyślenie, zanim podpiszesz i zawrzesz umowę. Napisz to na piśmie, jakie są obowiązki każdego z nas, aby wszyscy byli jasni – mówi Tayne. „A jeśli coś się wydarzy, przynajmniej masz coś na piśmie. Jeśli masz coś na piśmie, możesz mieć jakąś legitymację prawną, jeśli musisz udać się do sądu .

Posiadanie pisemnego planu wyjścia to dobra rada dla każdego, którą warto zapamiętać w przyszłości. Ale na razie najlepszym sposobem na usunięcie cosignera z kredytu samochodowego jest prawdopodobnie złożenie wniosku o zwolnienie cosignera. Jeśli nie ma takiej opcji lub jeśli jesteś współpożyczkobiorcą pożyczki, refinansowanie lub sprzedaż samochodu w celu spłaty pożyczki to dwie pozostałe opcje.

O autorze

Lindsay VanSomeren

Lindsay VanSomeren jest ekspertem w dziedzinie finansów osobistych, która napisała dla wielu stron internetowych, takich jak Credit Karma, LendingTree, The Balance i Experian. Obecnie mieszka w Kirkland w stanie Waszyngton z mężem, dwoma kotami i psem. W wolnym czasie zajmuje się piwowarstwem domowym, czytaniem i przygodami na świeżym powietrzu.