Ta prosta kalkulacja może pomóc w poprawie zdolności kredytowej

Category: Jest Dla Ciebie
17 lutego 2021

Chcemy pomóc Ci podejmować bardziej świadome decyzje. Niektóre linki w naszej witrynie – wyraźnie oznaczone – prowadzą do witryny partnerskiej i mogą skutkować otrzymaniem przez nas prowizji za polecenie. Aby uzyskać więcej informacji, zobacz Jak zarabiamy pieniądze.

Jeśli koncentrujesz się na poprawie zdolności kredytowej w tym roku, zacznij od jednego czynnika, który będzie miał duży wpływ.

Nazywa się to wskaźnikiem wykorzystania kredytu i stanowi 30% wyniku, który z kolei określi, do jakiego rodzaju pożyczek kwalifikujesz się i jakie stopy procentowe Ci zostaną zaoferowane.

Twój współczynnik wykorzystania kredytu opiera się na dwóch liczbach: kwocie całkowitego dostępnego kredytu, z którego korzystasz (na przykład aktualnego salda na kartach kredytowych) w porównaniu z całkowitą dostępną kwotą kredytu. Więc jeśli jesteś winien 3000 USD na swoich kartach kredytowych, a Twój limit kredytowy wynosi 10000 USD, współczynnik wynosi 30%.

Według ekspertów to mniej więcej tak wysoki, jak chcesz. Generalnie powinieneś utrzymywać go poniżej 30%.

„Im niższy wskaźnik, tym lepiej dla zdrowia finansowego – mówi Bruce McClary, rzecznik National Foundation for Credit Counseling, największej w kraju organizacji non-profit zajmującej się doradztwem finansowym.

Chociaż nie jest to sztywna reguła, ważne jest, aby zrozumieć swój współczynnik wykorzystania kredytu, aby poprawić swoją zdolność kredytową. Oto zestawienie tego, co musisz obejrzeć.

Dlaczego Twój współczynnik wykorzystania kredytu ma znaczenie?

Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest powiązany tylko z kredytem odnawialnym – zasadniczo z Twoimi kartami kredytowymi i niektórymi liniami kredytowymi, takimi jak linia kredytowa pod zastaw domu lub osobista linia kredytowa. Inne pożyczki lub linie kredytowe, takie jak hipoteka lub pożyczka na samochód, nie są uwzględnione.

Twój współczynnik jest drugim najważniejszym składnikiem Twojej zdolności kredytowej po historii płatności, która wynosi 35%. Ale w przeciwieństwie do historii płatności, która już jest w przeszłości, współczynnik wykorzystania kredytu jest czymś, co możesz aktywnie zmienić. Im niższy poziom trzymasz, tym większe masz szanse na uzyskanie doskonałej zdolności kredytowej.

„Spadek wykorzystania może potencjalnie zwiększyć Twoją zdolność kredytową i jest to zmiana, którą możesz zauważyć w ciągu jednego do dwóch cykli rozliczeniowych, całkiem szybko – mówi Farnoosh Torabi, redaktor współpracujący z NextAdvisor i prowadzący podcast „So Money .

Reguła 30%: prawda czy mit?

Reguła 30% nasuwa pytanie: jak niski powinien być mój wskaźnik wykorzystania kredytu?

Indywidualne okoliczności i cele finansowe każdego są wyjątkowe, więc chociaż pułap 30% jest dobrym progiem, o którym należy pamiętać, nie jest to ostateczna odpowiedź.

Prawda jest taka, że ​​im niższy procent wykorzystania kredytu, tym lepiej.

„Osoby w tym kraju o najwyższych wynikach kredytowych mają wykorzystanie na poziomie 10% lub mniej – mówi Torabi.

Jeśli więc uda Ci się uzyskać współczynnik znacznie poniżej 30%, zobaczysz bardziej pozytywny wpływ na swoją zdolność kredytową.

Pamiętaj, że na twoją zdolność kredytową składa się kilka czynników, więc jest mało prawdopodobne, że odniesie duży sukces, jeśli wskaźnik wykorzystania kredytu wzrośnie nieco powyżej 30% przez jeden miesiąc. Oczywiście zależy to od ogólnego profilu kredytowego. Na przykład wskaźnik wyższy niż 30% oprócz brakujących płatności lub zbyt wielu trudnych zapytań prawdopodobnie wpłynie bardziej negatywnie na twoją zdolność kredytową.

Obliczanie wykorzystania kredytuAby obliczyć współczynnik wykorzystania kredytu, podziel całkowite saldo przez całkowity limit kredytowy i pomnóż przez 100.

Saldo kredytu ÷ Limit kredytu x 100% = Wskaźnik wykorzystania kredytu

Możesz obliczyć współczynnik wykorzystania osobno dla każdej karty kredytowej lub dla wszystkich kart. Biura kredytowe zazwyczaj rozpatrują to w dwojaki sposób – dla każdej karty i ogólnie.

Wskazówka ProJeśli konsekwentnie utrzymujesz saldo, obliczaj współczynnik wykorzystania kredytu co miesiąc, aby upewnić się, że odpowiedzialnie zarządzasz kredytem. Dobrą praktyką jest obliczenie go tuż przed i po dokonaniu płatności, aby uzyskać migawkowe porównanie.

Około 43% konsumentów zgłasza dług odnawialny, a pozostałe 57% spłaca co miesiąc zadłużenie z tytułu kart kredytowych – mówi John Cabell, dyrektor wywiadu bankowego i płatniczego w firmie badawczej JD Power, powołując się na dane zebrane w tym roku i pod koniec 2019 r. .

Więc jeśli nie masz salda z miesiąca na miesiąc, to już pomagasz w uzyskaniu kredytu. Jeśli jednak nosisz saldo, dobrą praktyką jest obliczanie współczynnika co miesiąc, aby upewnić się, że odpowiedzialnie zarządzasz swoim kredytem.

Jak poprawić wskaźnik wykorzystania kredytu

Istnieją strategie, których możesz użyć, aby utrzymać niskie wykorzystanie kredytu. Ogólnie rzecz biorąc, użycie mniejszej ilości dostępnego kredytu jest ogólnie lepsze dla Twojej zdolności kredytowej. Ale nie chcesz stale pozostawać na poziomie 0%, ponieważ oznacza to dla pożyczkodawców, że nie dokonujesz żadnych zakupów za pomocą swoich kart kredytowych. Chcesz używać kart – nawet jeśli chodzi tylko o od czasu do czasu kupowanie kawy – aby nadal budować kredyt. Tylko pamiętaj, aby spłacać saldo co miesiąc, aby uniknąć płacenia odsetek.

Śledź swoje wydatkiNajprostszym sposobem na kontrolowanie wskaźnika wykorzystania kredytu jest obserwowanie, ile obciążasz każdą kartę. Wyrób sobie nawyk śledzenia wydatków na kartach kredytowych. Alerty salda mogą być użytecznym narzędziem do kontrolowania środków.

Jeśli zbliżasz się do znaku 30% na karcie, spróbuj dokonać płatności na tej karcie lub przejdź na inną kartę, która nie ma jeszcze wysokiego salda. Dodatkowo, jeśli to możliwe, spróbuj spłacić saldo karty kredytowej wcześniej. Niższe saldo pozwoli Ci zaoszczędzić na odsetkach i zwiększy Twoją zdolność kredytową.

Poproś o wyższy limit kredytuWyższy ogólny limit kredytowy może obniżyć współczynnik wykorzystania kredytu, więc inne rozwiązanie może wymagać zwiększenia linii kredytowej na karcie lub kartach.

Na przykład, jeśli masz saldo 3000 USD na karcie z limitem 5000 USD, zwiększenie limitu z 5000 do 7000 USD zmniejszyłoby współczynnik wykorzystania kredytu z 60% do około 43%. Spadek o prawie 20 punktów procentowych może mieć duży wpływ na Twoją zdolność kredytową, co sprawia, że ​​wyglądasz lepiej dla pożyczkodawców.

Jeśli masz już dobrą kartę kredytową, możesz tymczasowo zażądać wyższego limitu kredytowego z powodu pandemii COVID-19. Porozmawiaj z wystawcą karty kredytowej, aby lepiej zrozumieć dostępne opcje. Istnieje kilka wad żądania wyższego limitu kredytu; może to zepsuć Twój wynik w krótkim okresie, a będziesz musiał oprzeć się pokusie wydawania pieniędzy.

„Jeśli faktycznie planujesz wykorzystać ten dodatkowy kredyt i przenosić saldo z miesiąca na miesiąc, ten hack nie jest dla Ciebie – mówi Torabi.

Nie zamykaj nieużywanych kartZamknięcie konta karty kredytowej, której nie używasz, może być kuszące, ale najlepiej pozostawić karty otwarte po ich spłacie. Pozostawiając otwarte karty, nawet jeśli ich nie używasz, utrzymujesz ogólny wyższy limit kredytowy.

„Kiedy zamykasz tę kartę kredytową, to o jedno konto mniej, co wpływa na ogólny wskaźnik wykorzystania – mówi McClary. „Jest to wykluczone z równania, a w rezultacie Twoja ocena kredytowa może spaść.