Pożyczki USDA: stawki i wymagania USDA na 2020 r

Category: Możesz Pożyczyć
17 lutego 2021

Pożyczki USDA

Pożyczki USDA to kredyty hipoteczne zabezpieczone przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych w ramach programu gwarantowanych kredytów mieszkaniowych USDA dla rozwoju obszarów wiejskich. Pożyczki USDA są dostępne dla kupujących domy o dochodach od niskich do średnich w ich okolicy, oferują 100% finansowania z obniżonymi składkami na ubezpieczenie kredytu hipotecznego i oferują oprocentowanie poniżej rynkowych kredytów hipotecznych.

Pożyczki mieszkaniowe USDA są skierowane do osób, które nigdy nie przypuszczały, że mogą zrobić cokolwiek poza wynajmem.

Niniejsze informacje o pożyczce USDA są aktualne na dzień 6 października 2020 r.

W tym artykule (przejdź do…)

Kwalifikowalność USDA

Kwalifikowalność USDA zależy od kupującego i nieruchomości. Po pierwsze, dom musi znajdować się na kwalifikującym się obszarze „wiejskim, który USDA zazwyczaj definiuje jako liczbę ludności poniżej 20 000. Po drugie, kupujący musi spełnić limity dochodów USDA. Aby się zakwalifikować, nie możesz zarobić więcej niż 15% powyżej lokalnej mediany wynagrodzenia. Musisz także używać domu jako głównego miejsca zamieszkania (niedozwolone są domy wakacyjne lub nieruchomości inwestycyjne).

Pożyczkobiorcy muszą również spełniać standardy USDA dotyczące zdolności do spłaty, w tym:

  • Stabilna praca i dochody potwierdzone zeznaniami podatkowymi
  • Wynik kredytowy FICO co najmniej 640 (choć może się różnić w zależności od pożyczkodawcy)W większości przypadków stosunek zadłużenia do dochodów wynoszący 41% lub mniejAby dowiedzieć się, czy nieruchomość, którą kupujesz, kwalifikuje się do USDA, możesz skorzystać z map uprawnień USDA.

    Oprocentowanie kredytów hipotecznych USDA: Jak wypada porównanie z FHA i konwencjonalnymi?

    W porównaniu z innymi programami pożyczkowymi oprocentowanie kredytów hipotecznych w USDA jest zwykle najniższym dostępnym.

    Stawki USDA są zwykle równoważone tylko pożyczką VA, która jest przeznaczona wyłącznie dla weteranów. Te dwa programy – USDA i VA – mogą oferować stopy procentowe poniżej rynkowych, ponieważ ich rządowa gwarancja chroni pożyczkodawców przed stratą.

    Inne programy hipoteczne, takie jak pożyczka FHA i pożyczka konwencjonalna, mogą mieć oprocentowanie o około 0,5% -0,75% wyższe niż średnie stawki USDA.

    To powiedziawszy, oprocentowanie kredytów hipotecznych jest osobiste. Tylko dlatego, że otrzymujesz pożyczkę w USDA, nie musi oznaczać, że Twoja stawka będzie „poniżej poziomu rynkowego lub będzie odpowiadać reklamowanym stawkom pożyczki w USD.

    Aby uzyskać najniższą możliwą stawkę, potrzebujesz doskonałej zdolności kredytowej i niskiego zadłużenia. Pomaga też wpłacenie większej zaliczki.

    Musisz również rozejrzeć się z kilkoma różnymi kredytodawcami hipotecznymi USDA.

    Każda firma ustala stawki inaczej – więc porównanie spersonalizowanych stawek z więcej niż jednej firmy to jedyny sposób na znalezienie najniższej opcji.

    Jak działają pożyczki USDA

    Korzystając z pożyczki USDA, kupujący mogą sfinansować 100% ceny zakupu domu, jednocześnie uzyskując dostęp do lepszych niż przeciętne oprocentowania kredytów hipotecznych. Dzieje się tak, ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych w USDA jest dyskontowane w porównaniu z oprocentowaniem innych pożyczek z niską spłatą.

    Poza tym pożyczki USDA nie są aż tak „dziwne.

    Harmonogram spłat nie zawiera „balonu ani niczego niestandardowego; koszty zamknięcia są zwykłe; a kary za przedpłaty nigdy nie mają zastosowania.

    Dwa obszary, w których pożyczki USDA są różne, to rodzaj pożyczki i kwota spłaty.

    W przypadku pożyczki USDA nie musisz dokonywać przedpłaty; i musisz wziąć pożyczkę o stałym oprocentowaniu. ARM nie są dostępne w ramach programu pożyczek dla obszarów wiejskich USDA.

    Pożyczki wiejskie mogą być wykorzystywane zarówno przez kupujących po raz pierwszy, jak i przez powtarzających się nabywców domów. Do korzystania z programu USDA nie jest wymagane doradztwo dla właścicieli domów .

    Pożyczki USDA wymagają ubezpieczenia hipotecznego (MI)

    USDA „gwarantuje swój program pożyczkowy – co oznacza, że ​​oferuje ochronę pożyczkodawcom hipotecznym w przypadku niewypłacalności kredytobiorców USDA. Ale program jest częściowo samofinansujący. Aby to utrzymać, USDA korzysta ze składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego opłacanych przez właściciela domu.

    Od 1 października 2016 r. USDA obniżyło koszty ubezpieczenia kredytu hipotecznego zarówno w zakresie opłat z góry, jak i opłat miesięcznych.

    Aktualne stawki ubezpieczenia kredytu hipotecznego USDA są następujące:
  • W przypadku zakupów opłata z góry w wysokości 1,00% płatna przy zamknięciu, w zależności od wielkości pożyczki
  • W przypadku refinansowania opłata z góry w wysokości 1,00% płatna przy zamknięciu, w zależności od wielkości pożyczkiW przypadku wszystkich pożyczek opłata roczna w wysokości 0,35% od pozostałego salda kapitałuPrzykład z życia: kupujący dom z pożyczką w wysokości 100 000 USD w Blacksburg w Wirginii musiałby zapłacić z góry 1000 USD składki za ubezpieczenie kredytu hipotecznego w momencie zamknięcia plus 29,17 USD miesięcznie za ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

    Ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry USDA nie jest opłacane w gotówce. Jest dodawany do salda Twojej pożyczki.

    Stawki ubezpieczenia kredytów hipotecznych USDA są niższe niż w przypadku porównywalnych pożyczek FHA lub tradycyjnych.

    • Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego FHA obejmują 1,75% składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego z góry oraz 0,85% MCI rocznie
    • Składki na prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (PMI) dla kredytów konwencjonalnych – nawet w ramach programu HomeReady z 3% obniżką – mogą wynosić powyżej jednego procenta rocznieW przypadku pożyczek USDA składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego to tylko ułamek tego, co zwykle płacisz. Co więcej, oprocentowanie kredytów hipotecznych w USDA jest niskie.

      Oprocentowanie kredytów hipotecznych w USDA jest często najniższe spośród oprocentowania kredytów hipotecznych FHA, stawek kredytów hipotecznych VA i konwencjonalnych kredytów hipotecznych – zwłaszcza gdy kupujący dokonują niewielkiej lub minimalnej przedpłaty.

      W przypadku kupującego ze średnią oceną kredytową oprocentowanie kredytu hipotecznego w USDA może być o 100 punktów bazowych (1,00%) lub więcej niższe niż oprocentowanie porównywalnego kredytu konwencjonalnego.

      Niższe stawki oznaczają niższe płatności, dlatego pożyczki USDA mogą być niezwykle przystępne cenowo.

      O hipotece USDA / Rural Housing Mortgage

      Pełna nazwa pożyczki na rozwój obszarów wiejskich to Gwarantowana pożyczka mieszkaniowa USDA na rozwój obszarów wiejskich. Jednak program jest bardziej znany jako pożyczka USDA.

      Pożyczki na rozwój obszarów wiejskich są czasami nazywane pożyczkami „Sekcja 502, co odnosi się do sekcji 502 (h) ustawy o mieszkalnictwie z 1949 r., Co umożliwia realizację programu.

      Program ten ma na celu pomóc kupującym domy i pobudzić wzrost na mniej zaludnionych lub „wiejskich obszarach.

      To może brzmieć restrykcyjnie. Ale w rzeczywistości 97% mapy USA kwalifikuje się do pożyczek USDA. Dowolny obszar o populacji do 20 000 osób może się kwalifikować (i 35 000 w szczególnych przypadkach).

      Jednak większość nabywców domów w USA nie słyszała o tym programie lub niewiele o nim wie.

      Dzieje się tak, ponieważ program pożyczkowy USDA został uruchomiony dopiero w latach 90. Dopiero niedawno został zaktualizowany i dostosowany tak, aby był atrakcyjny dla nabywców wiejskich i podmiejskich w całym kraju.

      Większość pożyczkodawców nie wymienia nawet pożyczki USDA w swoim menu. Ale wielu to oferuje.

      Jeśli więc uważasz, że kwalifikujesz się do pożyczki USDA z zerową obniżką, warto zapytać swoją krótką listę pożyczkodawców, czy oferują ten program.

      Pożyczka mieszkaniowa USDA FAQ

      Pożyczki USDA to specjalne kredyty hipoteczne przeznaczone dla nabywców domów o niskich lub średnich dochodach. Pożyczki te są gwarantowane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych. Ta gwarancja działa jako forma ubezpieczenia chroniącego kredytodawców hipotecznych USDA, dzięki czemu mogą oni oferować stopy procentowe poniżej rynkowych i pożyczki mieszkaniowe z zerowym obniżeniem. USDA prowadzi ten program, aby zachęcić do posiadania domów i rozwoju gospodarczego na obszarach wiejskich.

      Możesz kwalifikować się do pożyczki w USDA, jeśli masz średnią pensję w swoim regionie i zdolność kredytową 640 lub wyższą. Pożyczki USDA można wykorzystać tylko na zakup domu w wiejskiej lub podmiejskiej okolicy. Zwykle kwalifikują się tylko obszary o populacji poniżej 20 000.

      Limit dochodu dla kredytów mieszkaniowych w USDA jest oparty na średniej pensji w Twoim regionie. Aby kwalifikować się do pożyczki w USDA, nie możesz przekroczyć mediany o więcej niż 15%. Na przykład, jeśli mediana pensji w Twoim mieście wynosi 65 000 USD rocznie, możesz kwalifikować się do pożyczki USDA z pensją w wysokości 74 750 USD lub mniej. (15% z 65 000 $ = 9750 $ → 65 000 $ + 9,750 $ = 74,750 $)

      Pożyczka USDA to świetna opcja dla kupujących o umiarkowanych dochodach. Pozwala na zakup domu z niczym w dół i niskim oprocentowaniem kredytu hipotecznego – dwie ogromne korzyści, które oferuje tylko jeden inny program pożyczkowy (pożyczka VA).

      Jeśli Twój dom znajduje się w kwalifikującym się obszarze, warto zapoznać się z pożyczką USDA. Główną wadą jest to, że pożyczki USDA wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego. Więc jeśli możesz wpłacić 20% zaliczki, możesz preferować konwencjonalną pożyczkę bez spłaty ubezpieczenia hipotecznego.

      Oba programy pozwalają na zakup z niskim wkładem i wymagają ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

      USDA może być używany z zerowym spadkiem, ale dom musi znajdować się na kwalifikującym się obszarze wiejskim, a kupujący musi przestrzegać limitów dochodów.

      FHA wymaga 3,5% w dół, ale nie ma ograniczeń dotyczących lokalizacji ani dochodów. FHA jest również łagodniejszy w kwestii ocen kredytowych (580 dla FHA w porównaniu z 640 dla USDA).

      Odpowiedni dla Ciebie zależy od tego, gdzie kupujesz i Twojej sytuacji finansowej.

      Pożyczki USDA są wspierane przez Departament Rolnictwa Stanów Zjednoczonych, dzięki czemu mogą oferować zerowe i niskie oprocentowanie.

      Poza tym pożyczki USDA działają jak inne kredyty hipoteczne. Są oferowane przez głównych pożyczkodawców, więc możesz złożyć wniosek online, osobiście lub przez telefon. Nadal musisz uzyskać wstępną akceptację i kwalifikować się do pożyczki USDA na podstawie dochodów, kredytu, zadłużenia i innych czynników.

      Inną różnicą jest to, że pożyczkodawca musi wysłać plik pożyczki do USDA w celu zatwierdzenia. Może to wydłużyć czas przetwarzania pożyczki o około 2-3 tygodnie.

      1 grudnia 2014 r. USDA zaimplementowała minimalny wynik 640. Przed tą datą USDA nie ustalało minimalnego wyniku dla programu. Jednak większość pożyczkodawców to zrobiła. Kiedy USDA wprowadziło oficjalne minimum kredytowe, nie wykluczyło wielu dodatkowych kupujących.

      Jeśli nie posiadasz zdolności kredytowej, pożyczkodawca może zaakceptować „alternatywne linie handlowe w celu ustalenia historii kredytowej.

      USDA nie ma wymogu zaliczki. Możesz sfinansować w 100% pożyczką USDA.

      Oprocentowanie kredytów USDA jest często niższe niż porównywalne konwencjonalne stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego na 30 lat. Dodatkowo, ponieważ stawki ubezpieczenia hipotecznego są niższe, przy niewielkiej zaliczce pożyczki USDA często mogą być lepszą ofertą w porównaniu z pożyczkami FHA lub konwencjonalnymi pożyczkami.

      Tak, pożyczki USDA kwalifikują się do refinansowania. Program refinansowania USDA Streamline rezygnuje z weryfikacji dochodów i kredytu, więc zamknięcie może nastąpić szybko. Wyceny domowe też nie są wymagane.

      Nie, Program Mieszkalnictwa Wiejskiego USDA dotyczy wyłącznie zakupów i refinansowania według stawek i terminowych.

      Pożyczka USDA Rural Development ma pomóc gospodarstwom domowym o skromnych dochodach w uzyskaniu dostępu do kredytów mieszkaniowych i hipotecznych w niektórych mniej zaludnionych częściach kraju. Umożliwiając posiadanie domów, USDA pomaga tworzyć stabilne wspólnoty dla gospodarstw domowych każdej wielkości.

      W przypadku programu mieszkaniowego na wsi USDA Twój dom musi znajdować się na obszarze wiejskim. Jednak definicja „wsi według USDA jest liberalna. Wiele małych miast spełnia „wiejskie wymagania agencji, podobnie jak przedmieścia i przedmieścia większości dużych miast w USA.

      97% lądu Stanów Zjednoczonych kwalifikuje się do pożyczki z USDA. Tylko 3% nie kwalifikuje się.

      Witryna Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych zawiera listę kwalifikujących się społeczności USDA według traktatu spisowego. Musisz podać dokładny adres domu. Strona internetowa pokaże, czy ten dom spełnia wytyczne programu.

      Pożyczki USDA wymagają opłacenia ubezpieczenia hipotecznego (MI). Od 4 grudnia 2019 r. Składki na ubezpieczenie kredytu hipotecznego w USDA zawierają opłatę z góry w wysokości 1,00%, która jest dodawana do salda kredytu w momencie zamknięcia; oraz roczną opłatę w wysokości 0,35%, która jest dodawana co miesiąc do Twojej płatności.

      Tak, USDA pozwoli Ci sfinansować płatność z tytułu ubezpieczenia hipotecznego z góry do kwoty kredytu.

      Na przykład, jeśli kupiłeś dom za 100 000 $ i pożyczyłeś całe 100 000 $ od swojego pożyczkodawcy, twoje ubezpieczenie hipoteczne z góry wyniesie 1000 $. Możesz wtedy zwiększyć wielkość pożyczki do 101 000 USD.

      W programie pożyczkowym USDA nie ma maksymalnej kwoty pożyczki. Kwota, jaką możesz pożyczyć, jest ograniczona długiem do dochodu twojego gospodarstwa domowego.

      USDA zazwyczaj ogranicza stosunek zadłużenia do dochodu do 41%, z wyjątkiem sytuacji, gdy kredytobiorca ma ocenę kredytową powyżej 660, stabilne zatrudnienie lub wykazaną zdolność do oszczędzania.

      Nie, z Programu Mieszkalnictwa Wiejskiego USDA mogą korzystać osoby kupujące po raz pierwszy i osoby ponownie kupujące.

      Witryna Departamentu Rolnictwa Stanów Zjednoczonych prowadzi listę pożyczkodawców uczestniczących w Programie Mieszkalnictwa Wiejskiego.

      Pożyczka na mieszkanie wiejskie jest dostępna jako 30-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub 15-letni kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu. Nie ma programu kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej (ARM) dostępnego przez USDA.

      Koszty zamknięcia różnią się w zależności od pożyczkodawcy i lokalizacji. Na przykład niektórzy pożyczkodawcy mają wysokie opłaty za rozpoczęcie działalności. Inni nie. To samo dotyczy władz państwowych i lokalnych. W niektórych stanach koszty są wysokie, w innych niskie.

      Ponieważ koszty zamknięcia są różne, należy rozejrzeć się, aby znaleźć najbardziej odpowiednią kombinację niskich stóp kredytu hipotecznego i niskich kosztów.

      Tak, hipoteki USDA wymagają od pożyczkobiorców odprowadzania podatków i ubezpieczenia od ryzyka u pożyczkodawcy. Nie możesz oddzielnie płacić podatków od nieruchomości ani rocznego ubezpieczenia domu.

      Tak, pożyczki USDA zezwalają na prezenty od członków rodziny i osób spoza rodziny.

      Tak, Program Mieszkalnictwa Wiejskiego USDA pozwala sprzedawcom pokryć koszty zamknięcia dla kupujących. Nazywa się to „Koncesjami sprzedawcy.

      Koncesje sprzedawcy mogą obejmować całość lub część opłat stanowych i lokalnych zakupu, koszty pożyczkodawcy, opłaty za tytuł własności oraz dowolną liczbę inspekcji domu i kontroli szkodników.

      Nie, pożyczka USDA nie może zostać wykorzystana na dom wakacyjny, jest ona przeznaczona tylko na podstawowe rezydencje.

      Nie, pożyczka USDA nie może być przeznaczona na nieruchomości inwestycyjne.

      Nie, Program Mieszkalnictwa Wiejskiego dotyczy nieruchomości mieszkalnych.

      Jeśli jesteś pracownikiem W-2, od razu kwalifikujesz się do finansowania przez USDA; nie potrzebujesz historii zatrudnienia. Jeśli jednak masz mniej niż 2 lata pracy, możesz nie być w stanie wykorzystać dochodu z premii do celów kwalifikacyjnych.

      Tak, osoby samozatrudnione mogą korzystać z programu mieszkaniowego na wsi USDA.

      Jeśli jesteś samozatrudniony i chcesz skorzystać z finansowania USDA, tak jak w przypadku FHA i konwencjonalnego finansowania, zostaniesz poproszony o dostarczenie federalnego zeznania podatkowego za 2 lata w celu zweryfikowania dochodu z samozatrudnienia.

      Tak, program pożyczkowy USDA można wykorzystać na nowo budowane domy i inne nowe konstrukcje.

      Tak, program pożyczkowy USDA może być wykorzystany do kwalifikujących się napraw i ulepszeń domu. Może to obejmować wymianę okien lub urządzeń; przygotowanie terenu z drzewami, spacerami i podjazdami; pobieranie stacjonarnej usługi szerokopasmowej do domu; oraz podłączenie wody, kanalizacji, elektryczności i gazu.

      Tak, program pożyczkowy USDA może zostać wykorzystany do zainstalowania na stałe sprzętu pomagającego niepełnosprawnym fizycznie członkom gospodarstwa domowego.

      Tak, program pożyczkowy USDA może być wykorzystany do zakupu i instalacji materiałów mających na celu poprawę efektywności energetycznej domu, w tym okien, dachów i paneli słonecznych.

      Dzisiejsze oprocentowanie kredytów hipotecznych USDAOprocentowanie kredytów hipotecznych w USDA jest zazwyczaj najniższe na rynku (obok kredytów VA).

      Ponieważ stawki są już bliskie rekordowo niskiego poziomu, wielu nabywców domów, którzy kwalifikują się do USDA, może teraz uzyskać niesamowite oferty.

      Aby dowiedzieć się, czy kwalifikujesz się do pożyczki USDA – i jaka jest Twoja stawka – skontaktuj się z pożyczkodawcą.