Podstawy kredytu hipotecznego, które powinieneś wiedzieć przed zaciągnięciem kredytu

Category: Bank Of America
17 lutego 2021

Duże zdjęcie stockowe

Kredyt hipoteczny to pisemny dokument dotyczący nieruchomości zawarty między wierzycielem a wierzycielem hipotecznym. Kredytodawca jest pożyczkobiorcą lub nabywcą domu. Kredytobiorca jest pożyczkodawcą, podmiotem pożyczającym pieniądze kupującemu. Hipoteka wykorzystuje nieruchomość jako zabezpieczenie kredytu. Jeśli udajesz się na przykład do Bank of America, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jesteś pożyczkobiorcą, a Bank of America jest pożyczkodawcą.

Jeśli pożyczkobiorca przegapi kilka płatności, pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do przejęcia zabezpieczenia pożyczki w procesie zwanym przejęciem. Każdy stan ma własne prawa, które określają, jak długo pożyczkodawca musi czekać, zanim odbierze pożyczkobiorcy dom.

Podstawy pożyczania i pożyczania

Ogólnie rzecz biorąc, tak długo, jak kredytobiorca dokonuje spłat w terminie, saldo kredytu hipotecznego jest zmniejszane, a kredytobiorca zyskuje kapitał w domu, co oznacza, że ​​jest on właścicielem coraz większej jego części. Pożyczkodawca zyskuje również dodatkowe zabezpieczenie pożyczki w miarę wzrostu kapitału.

Gdy wartość domu spada, bezpieczeństwo pożyczkodawcy często spada. Jeśli wartość zabezpieczenia spadnie poniżej salda kredytu hipotecznego, pożyczkobiorca może być zmuszony do sprzedaży w formie krótkiej sprzedaży – takiej, która płaci pożyczkodawcy mniej niż jest należna po uwzględnieniu wszystkich kosztów sprzedaży – w celu wyeliminowania długu.

Wielu pożyczkodawców sprzedaje swoje konwencjonalne pożyczki na rynku wtórnym, na który składają się inni pożyczkodawcy, firmy zajmujące się pakietowaniem hipotek w papiery wartościowe oraz inwestorzy. W przypadku sprzedaży kredytu hipotecznego lub prawa do jego obsługi innemu pożyczkodawcy, pożyczkobiorca będzie musiał rozpocząć spłatę kredytu hipotecznego nowemu pożyczkodawcy. Pierwotny pożyczkodawca może sprzedać kredyt hipoteczny bez zgody pożyczkobiorcy.

Kupowanie a wypożyczanie

Prosta czynność finansowania zakupu nieruchomości nie powoduje, że zakup domu z hipoteką jest bardziej ryzykowny. Kupujący dom wpadają w kłopoty, kiedy nadmiernie się wydłużają. Na przykład, jeśli do spłaty kredytu hipotecznego potrzeba dwóch osób zarabiających, a jedna osoba straci pracę, Twój dom może być zagrożony. Możesz jednak powiedzieć to samo o wynajmie domu: możesz potrzebować dwóch dochodów, aby pokryć czynsz, i możesz zostać wyrzucony przez właściciela nieruchomości, jeśli zalegasz z czynszem.

Kredyt hipoteczny uwalnia kapitał i zapewnia dźwignię finansową – możliwość wykorzystania pożyczonych pieniędzy do zakupu czegoś, na co nie masz wystarczającej ilości gotówki. Jeśli Twoja spłata kredytu hipotecznego jest zbliżona do kwoty, którą zapłaciłbyś w czynszu, prawdopodobnie wychodzisz z przodu.

Dzieje się tak, ponieważ odsetki od kredytu hipotecznego można odliczyć od federalnego podatku dochodowego od pożyczek do kwoty 750 000 USD. Ponadto spłata kredytu hipotecznego buduje kapitał własny; najemcy nigdy nie są właścicielami części swojej nieruchomości, bez względu na to, ile płacą.

Kredyt hipoteczny a akt zaufania

Możesz usłyszeć, że termin „akt powierniczy lub „umowa powiernicza jest używany zamiennie z terminem hipoteka, ale są one różne. Instrument finansowania używany przez dużą instytucję bankową w przypadku nieruchomości to zazwyczaj jedna z tych dwóch rzeczy:

  • Hipoteka
  • Weksel zabezpieczony aktem powierniczymPodczas gdy hipoteka zawiera wierzyciela i wierzyciela hipotecznego, umowa powiernicza zawiera trzy strony: powiernika, powiernika i beneficjenta. Powiernikiem jest kredytobiorca / nabywca domu. Beneficjentem jest pożyczkodawca, podmiot przekazujący pieniądze. Powiernik to osoba trzecia – osoba lub spółka wspólnie uzgodniona przez powiernika i powiernika – posiadająca uprawnienia do sprzedaży.

    Wiele stanów, które używają kredytu hipotecznego jako instrumentu finansowania, przestrzega przepisów, które sprawiają, że proces egzekucji z nieruchomości jest znacznie dłuższy niż państwa, które korzystają z umowy powierniczej. Przejęcie kredytu hipotecznego może często trwać rok lub dłużej. Zamknięcie umowy powierniczej, które wykorzystuje uprawnienia powiernika do sprzedaży, może zostać sfinalizowane w mniej niż cztery miesiące po zawiadomieniu o niewykonaniu zobowiązania – publicznym zawiadomieniu, że pożyczkobiorca zalega z płatnościami lub zalega z płatnościami.

    Ustanowienie kredytu za pomocą karty kredytowej

    Zwykle potrzebujesz kredytu hipotecznego na zakup domu. Oznacza to, że powinieneś mieć co najmniej jedną kartę kredytową na swoje nazwisko.

    Uzyskanie kredytu hipotecznego bez ustanowionego kredytu nie jest niemożliwe, ale jest to trudne. Prawdopodobnie zapłacisz wyższe oprocentowanie, ponieważ brak kredytu oznacza brak oceny FICO, miernika używanego przez banki do oszacowania prawdopodobieństwa niewywiązania się ze spłaty kredytu hipotecznego. Jeśli więc jeszcze go nie masz, zdobądź kartę kredytową. Możesz spłacać saldo w całości co miesiąc i uniknąć opłat finansowych podczas budowania kredytu.