Odwrócony kredyt hipoteczny dla seniorów

17 lutego 2021

Hipoteka odwrócona to rodzaj kredytu hipotecznego dla seniorów w wieku 62+. Odwrócone kredyty hipoteczne pozwalają seniorom na zamianę kapitału własnego w domu na gotówkę. Odwrotne pożyczki hipoteczne są ubezpieczone przez Federal Housing Administration (FHA) i zazwyczaj nie wymagają miesięcznych spłat kredytu hipotecznego.

Dla niektórych seniorów kryzys kredytów hipotecznych o podwyższonym ryzyku był tylko nagłówkiem. Ale dla tych, którzy byli uzależnieni od drogiego kredytu hipotecznego, wyniki mogły być katastrofalne pod względem finansowym i emocjonalnym.

Połącz to z recesją gospodarczą, a będziesz mieć bankructwa i egzekucje wielu seniorów.

Jeśli jesteś starszym i mającym kłopoty finansowe, możesz rozważyć odwróconą hipotekę. Jednak rozważ tę pożyczkę tylko w nagłych wypadkach. Consumer Reports (organizacja non-profit) mówi: „Dla seniorów odwrócone kredyty hipoteczne mogą wiązać się z dużym ryzykiem i wiązać się z wysokimi kosztami. a HUD mówi „Jeśli interesuje Cię odwrotna hipoteka, uważaj na oszustów, którzy pobierają tysiące dolarów za informacje, które są wolne od HUD

Co to jest odwrócony kredyt hipoteczny?

Mówiąc najprościej, odwrotna hipoteka jest instrumentem finansowym w postaci pożyczki mieszkaniowej, która umożliwia wymianę części kapitału własnego, który zgromadziłeś w domu. W związku z tym, zamiast co miesiąc spłacać kredyt hipoteczny, to Ty lub Twój ukochany otrzymujesz spłaty.

To, co odróżnia ten instrument finansowy od tradycyjnej pożyczki pod zastaw domu, polega jednak na tym, że nie musisz spłacać tego zobowiązania, dopóki nie będziesz już używać domu jako podstawowego miejsca zamieszkania lub nie spełnisz wymogów umownych pierwotnego kredytu hipotecznego. Dla seniorów, którzy posiadają wolny i przejrzysty dom, jest to gotowe źródło dostępnych środków na sfinansowanie ich emerytury.

Niezależnie od tego, czy wykorzystujesz pieniądze na wymarzone wakacje, które pozwoliły Ci przetrwać trzydzieści lat nudnych spotkań personelu, czy też musisz pokryć nagłe wydatki medyczne. Dodatkowe pieniądze, które może zapewnić odwrócony kredyt hipoteczny, zmieniają życie seniorów, którzy martwią się o swoje oszczędności.

Wideo Wprowadzenie do odwróconych kredytów hipotecznych

Dowiedz się więcej o odwracalnych kredytach hipotecznych, oglądając poniższy film Wprowadzenie do odwracanych kredytów hipotecznych na kanale Senior Living w YouTube. Tutaj omawiamy niektóre typowe pytania dotyczące odwróconych kredytów hipotecznych z adwokatem Ericem Olsenem z Kancelarii HELPS Nonprofit Law Firm.

Podstawy odwróconego kredytu hipotecznego

Odwrotny kredyt hipoteczny dla seniorów umożliwia osobom w wieku 62 lat lub starszym pożyczanie pieniędzy pod zastaw kapitału własnego domu. Pieniądze można wykorzystać na wszystko: remont domu, wakacje, konsolidację zadłużenia, rachunki za leczenie, cokolwiek zechcesz. Główna różnica polega na tym, że zamiast dokonywać comiesięcznych płatności, pożyczkę spłacasz po śmierci, przeprowadzce lub sprzedaży domu.

Przed złożeniem wniosku o starszy odwrócony kredyt hipoteczny należy spotkać się z zatwierdzonym doradcą. Lista jest zamieszczona w Internecie w Departamencie Mieszkalnictwa i Rozwoju Miast (HUD) Stanów Zjednoczonych.

Wpływy z pożyczki otrzymywane są w formie ryczałtu, linii kredytowej lub płatności miesięcznych. Pożyczki są dostępne z oprocentowaniem stałym lub zmiennym.

Tytuł domu pozostaje w Twoim imieniu. Spłacasz pożyczkodawcy, gdy dom zostanie sprzedany lub z twojego majątku. Dodatkowo pożyczka uprzywilejowana musi zostać spłacona, jeśli nie zapłacisz podatku od nieruchomości lub ubezpieczenia domu lub jeśli pozwolisz na pogorszenie się stanu nieruchomości.

Spłata obejmuje otrzymaną gotówkę oraz odsetki i opłaty. Wszelkie pozostałe udziały należą do Ciebie lub Twojej posiadłości.

Chociaż wielu seniorów korzystało z tego typu pożyczek – w latach 1990-2010 udzielono ponad 660 000 kredytów hipotecznych – należy rozważyć odwrócenie hipoteki tylko w nagłych wypadkach.

Jak dużo możesz pożyczyć?

Kilka czynników wpływa na ustalenie, ile właściciele domów mogą pożyczyć w ramach odwróconej hipoteki. Ogólnie rzecz biorąc, wszystkie poniższe czynniki odgrywają rolę w ustaleniu kwoty, w tym:

  • Bieżąca stopa procentowa
  • Wiek najmłodszego pożyczkobiorcyWartość domuNa potrzeby pożyczki pożyczkobiorcy opierają kwotę na niższej z oszacowanej wartości lub na limicie FHA wynoszącym 625,500 USD. W przypadku braku uprawnionego współmałżonka, który nie jest pożyczkobiorcą, do określenia dostępnej kwoty pożyczki przyjmuje się datę urodzenia najmłodszego pożyczkobiorcy. Niezależnie od procesu wyceny, odwrócona hipoteka jest idealnym sposobem na zainwestowanie pieniędzy w stały dochód i zapewnia seniorom elastyczność, której potrzebują, aby żyć pełnią życia, bez dodatkowego stresu związanego z zastanawianiem się, jak zapłacą za swoje kluczowe potrzeby .

    Trzy rodzaje odwróconych kredytów hipotecznych
    1. Ubezpieczone przez federalne ubezpieczenie hipoteczne odwrócone hipoteki lub kredyty hipoteczne typu Home Equity Conversion Mortgages (HECM) i zabezpieczone przez HUD.
    2. Jednostkowe odwrócone kredyty hipoteczne są oferowane przez organizacje non-profit, władze stanowe i lokalne.Odwrotne kredyty hipoteczne na własność są oferowane przez firmy prywatne, które je rozwijają.Funkcje i koszty

      Kwota pożyczki zależy od wieku, stóp procentowych i wartości domu. Im jesteś starszy, tym więcej pieniędzy możesz dostać. Im niższe stopy procentowe, tym większa kwota pożyczki. Im większa wartość domu, tym większa kwota pożyczki.

      Ze względu na wygodę związaną z brakiem konieczności dokonywania miesięcznych płatności odwrócone kredyty hipoteczne obejmują wiele kosztów początkowych. Typowe opłaty obejmują:

      • Opłata początkowa: ograniczona do 2500 USD lub 2% pierwszych 200000 USD. Potem jest 1%, a łączny limit wynosi 6000 USD
      • Składka na ubezpieczenie kredytu hipotecznego (MIP): 2% szacowanej wartościNa przykład przypuśćmy, że wartość twojego domu wynosi 200 000 $. Pożyczasz 50 000 dolarów. Opłata za MIP wyniesie 4000 USD (2% x 200 000 USD). Opłata jest zawsze obliczana na podstawie oszacowanej kwoty, niezależnie od tego, ile pożyczysz.

        Jednak nowy HECM zwany Saver obniża MIP do zaledwie 0,01% (.0001) wartości domu. W przypadku domu o wartości 200 000 USD oznacza to, że zapłacisz tylko 20 USD.

        W przypadku każdej pożyczki HECM będziesz nadal co roku płacić opłatę MIP w wysokości 1,25% od pozostałego salda.

        • Ubezpieczenie tytułu różni się w zależności od wartości domu
        • Tytuł, prokurator i opłaty za nagrywanie w hrabstwie różnią się w zależności od lokalizacjiWycena domu 300 do 500 USDAnkieta od 300 do 500 USDObliczanie odwrotnych stawek hipotecznych HECM Oceniać Obliczenie Stopa bazowa indeksu6-miesięczny LIBOR (oferowana stawka międzybankowa w Londynie) Margines odsetkowy3,1% dla stałej stopy + 1,25% MIP Marża LUB 1,6% dla miesięcznej zmiennej stopy + 1,25% MIP Margin Okresowa regulacja szybkości (tylko zmienna częstotliwość)Bieżąca stawka T-Bill plus marża do regulacji miesięcznej Limity stóp procentowychPoczątkowa w pełni indeksowana stopa procentowa + 10% dla opcji zmiennej stopy procentowej Zostawiając coś swoim spadkobiercom po tym, jak odejdziesz

          Gdy dom nie jest już używany jako główne miejsce zamieszkania, pieniądze z odwróconej pożyczki hipotecznej muszą zostać spłacone z wpływów ze sprzedaży nieruchomości, więc ponieważ opierasz pożyczkę tylko na ułamku swojego kapitału, pozostałe odsetki które posiadasz w domu, możesz przenieść na swoich spadkobierców.

          Podsumowanie

          Odwrócone kredyty hipoteczne są kosztownym sposobem pożyczania pieniędzy, aw niektórych przypadkach mogą być katastrofą. Jeśli pożyczka spłaci się z powodu śmierci, a rynek jest powolny (co jest prawie wszędzie), rodzina może nie być w stanie sprzedać domu na czas, aby spłacić kredyt, a cały majątek może przejąć bank, pozostawiając rodzinną posiadłość bezwartościową. To nie jest dobra opcja dla seniorów szukających ulepszenia stylu życia lub szybkiej gotówki.

          Dla seniorów żyjących w prawdziwym kryzysie finansowym może to być jedyne wyjście. W przeciwieństwie do tradycyjnego kredytu hipotecznego, nie będziesz musiał spłacać miesięcznej raty kredytu hipotecznego. Pożyczkę spłacasz po śmierci, przeprowadzce lub sprzedaży domu.