Odkryj odwróconą linię kredytu hipotecznego

Category: Ocena Kredytowa
17 lutego 2021

Wartość Twojego domu

Twoja analiza ARLO W 2020 r.odwrócona linia hipoteczna pozostaje najpopularniejszą opcją dla właścicieli domów, którzy decydują się na dostęp do swoich funduszy.

Zgodnie z artykułem AARP , kredytobiorcy uznawali ten wybór w około 66% przypadków, gdy otrzymywali odwrócony kredyt hipoteczny, jako właściwy dla nich wybór.

Opcja linii kredytowej daje kredytobiorcom dużą swobodę przy planowaniu swoich finansów.

Właścicielom domów podoba się fakt, że mogą wziąć tyle, ile chcą, gdy pożyczka pierwotnie zamknie się do maksimum dozwolonego przez HUD w ciągu pierwszych 12 miesięcy, a następnie mogą stamtąd pobierać fundusze w razie potrzeby.

Pożyczkobiorcy doceniają, że chociaż mogą odebrać wszystkie pozostałe dostępne środki po 12 miesiącach , nie muszą brać żadnych środków, których nie chcą lub nie potrzebują.

Ale ponieważ odwrotna hipoteka w linii kredytowej jest dostępna tylko w zmiennej stopie procentowej, wielu może się zastanawiać, dlaczego ta opcja jest nawet bardziej popularna niż program o stałym oprocentowaniu.

Odpowiedź brzmi: elastyczność.

Oferta produktów o stałej cenie Tylko ryczałt

Opcja odwróconego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu ma tylko jeden sposób, w jaki możesz zabrać swoje środki, a to wszystko w formie ryczałtu na samym początku.

Stała stopa nie ma opcji linii kredytowej, jest to jednorazowe ciągnięcie, które musi zostać wykorzystane w całości po zamknięciu pożyczki.

Ta opcja jest w porządku, jeśli potrzebujesz wszystkich środków na starcie, na przykład na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego lub na inne cele.

Jeśli jednak chcesz mieć dostęp do swoich środków na bieżąco, opcja stałego kursu nie będzie działać.

Linia kredytowa daje pożyczkobiorcom możliwość wzięcia takiej kwoty, jaką chcą przy początkowym finansowaniu, ale z pozostałymi środkami pożyczkobiorcy mogą uzyskać dostęp do środków według własnego uznania.

Ale są też inne korzyści z odwróconej linii kredytu hipotecznego.

Po pierwsze, pożyczkobiorca nie nalicza odsetek od żadnej części niewykorzystanych środków.

Federally Insured LOC = Większe bezpieczeństwo

Pożyczkobiorcy, którzy nie mają natychmiastowego zapotrzebowania na środki, nie muszą płacić odsetek od tych środków, jeżeli pozostają one niewypożyczone i dostępne dla pożyczkobiorcy.

Linia kredytowa Home Equity Conversion Mortgage ( HECM lub „Heck-um ) jest jedyną linią kredytową, której * nigdy nie można zamrozić ani zamknąć, dopóki kredytobiorca nadal ma pozostałe saldo.

Ile znasz osób, które miały zablokowaną linię kredytową w lokalnym banku w trudnych okresach kredytowania lub gdy wartość domów zaczyna się stabilizować lub nawet spadać?

Może nawet ci się to przytrafiło.

Starszy pożyczkobiorca HECM z opcją linii kredytowej zapłacił federalne ubezpieczenie hipoteczne, aby zapewnić, że jego linia kredytowa będzie zawsze dostępna.

( * Musisz nadal utrzymywać podatki, ubezpieczenie i mieszkanie w domu jako głównym miejscu zamieszkania)

Funkcja tempa wzrostu

Kolejną niezwykle istotną cechą odwróconej linii kredytów hipotecznych jest dynamika linii kredytowej .

Często słyszałem, że to błędne opisywanie zarobionych odsetek, którymi nie są, ale niewykorzystana część linii kredytowej rośnie w tym samym tempie, w jakim narasta odsetki od pożyczki plus odnowienie składki na ubezpieczenie hipoteczne (MIP).

Przykład tempa wzrostu:Innymi słowy, na dzisiejszym rynku, jeśli w pełni zindeksowana stopa naliczenia (indeks + marża) wynosi 4,25% a stopa odnowienia MCI, którą należałoby dodać, wynosi + 0,50% = odsetki plus MCI wyniosłyby 4,75% dla odsetek i połączenie ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Jeśli dostępna kwota pożyczki Twojej pożyczki wynosi 350 000 USD po określeniu Limitu głównego netto i kosztów, a Ty nie wykorzystujesz tych środków, wówczas Twoja linia kredytowa zacznie rosnąć co miesiąc w oparciu o stopy procentowe.

Twoja linia kredytowa wzrosłaby o 1 385,41 USD (350 000 USD x 0,0475 / 12) tylko w pierwszym miesiącu i nadal rosłaby w tym samym tempie, ale rosłaby wraz ze wzrostem salda.

Spadłby również, gdyby część lub całość środków została wykorzystana w tym miesiącu, ponieważ stopa wzrostu jest określana na podstawie niewykorzystanego salda dostępnych środków.

Kolejny miesiąc zaczynasz z wyższym saldem pożyczki, więc linia kredytowa rośnie jeszcze bardziej. Po zaledwie 5 latach takiego scenariusza ci pożyczkobiorcy mieliby dostępny kredyt w wysokości około 450 000 $ w ramach swojej linii kredytowej, ponad 550 000 $ gdyby mieli szczęście zostawić go tam na 10!

I tutaj jest zabezpieczenie przed inflacją, ponieważ wraz ze wzrostem stóp procentowych kwota gromadzona przez pożyczkobiorców rośnie jeszcze szybciej.

Porównanie odwróconych kredytów hipotecznych z HELOC Zobacz także: Dlaczego odwrócony kredyt hipoteczny jest SMARTSZY niż HELOC


Odwrócona linia kredytu hipotecznego
Tradycyjny bank HELOC NIE TAK TAK TAK NIENIEZatem najważniejsze jest to, że linia kredytów hipotecznych odwróconych ma wspólne cechy HELOC.

Jest to linia kredytowa, którą pożyczkobiorcy mogą wykorzystać do zaciągnięcia pożyczki pod zastaw kapitału własnego w swoim domu i naliczają odsetki tylko od pożyczonych środków.

W przeciwieństwie do HELOC, nie ma żadnych należnych płatności, pożyczkodawca nigdy nie może zamknąć pożyczki, ponieważ podjął on arbitralną decyzję o zaprzestaniu udzielania kredytów (pożyczkobiorcy muszą zajmować dom, płacić podatki i ubezpieczenie na czas oraz utrzymywać domu w rozsądny sposób), a kwota dostępna dla pożyczkobiorców rośnie w czasie w zależności od tempa wzrostu niewykorzystanej części linii.

Uważamy, że z powodów przedstawionych powyżej oraz, w podsumowaniu, poniżej, hipoteka odwrócona jest znacznie lepszym narzędziem planowania długoterminowego dla większości kredytobiorców o dłuższym okresie użytkowania.

5 najczęściej zadawanych pytań

Co to jest linia kredytowa HECM?

Linia kredytowa HECM jest jedną z 4 opcji płatności dostępnych w ramach hipoteki na konwersję kapitału hipotecznego z ubezpieczeniem federalnym. Odwrócona linia kredytu hipotecznego jest gwarantowana na całe życie i jest odnawialna, co pozwala na spłatę salda w dowolnym momencie bez ponoszenia kary. Możesz dokonać spłaty lub odroczyć spłatę odsetek do późniejszej sprzedaży domu.

Jaka jest lepsza linia kredytowa pod zastaw domu lub odwrócona hipoteka?

Odpowiedź zależy całkowicie od Twoich indywidualnych potrzeb. Linia kredytowa pod zastaw domu, zwana powszechnie HELOC, to krótkoterminowa pożyczka odsetkowa, o którą można się ubiegać w większości dużych banków. Te pożyczki kapitałowe są bardziej odpowiednie dla tych, którzy są przygotowani do dokonywania miesięcznych spłat i rozumieją, że po 10 latach pożyczki te są przekształcane w notę ​​balonową. Odwrócona linia kredytu hipotecznego to program ubezpieczenia federalnego zwany HECM, który jest objęty gwarancją na całe życie. Linia kredytowa HECM nigdy nie może zostać zamrożona i ma unikalną funkcję wzrostu. Odwrócona hipoteka nie wymaga minimalnych miesięcznych płatności i jako taka wiąże się z mniejszymi dochodami i kwalifikacjami kredytowymi dla emerytów.

Jak rośnie odwrócona linia hipoteczna?

Unikalną cechą linii kredytowej HECM jest gwarantowana stopa wzrostu. Każdego miesiąca niewykorzystana część linii kredytowej będzie rosła o te same odsetki, które są naliczane na saldo niespłaconej pożyczki.

Przykład tempa wzrostu:

Jeśli pożyczyłeś 25 000 $ z dostępnej linii kredytowej w wysokości 100 000 $, jednostka obsługująca naliczy odsetki od 25 000 $, ale także zwiększy pozostałe 75 000 $ linii kredytowej o tę samą stawkę. Jeśli obecny wskaźnik wynosi 4%, w następnym miesiącu linia kredytowa 75 000 USD wzrośnie o około 250,00 USD / 3000 USD rocznie.

Czy możesz uzyskać linię kredytową pod zastaw domu (HELOC), jeśli masz już odwrócony kredyt hipoteczny?

Tak i nie. Ubezpieczony federalnie HECM pozwoli na finansowanie podrzędne. Trudno jest jednak znaleźć instytucję pożyczkową, która opowiedziałaby się za odwróconą hipoteką z powodu odwróconej ujemnej amortyzacji hipoteki.

W jaki sposób naliczane są odsetki od odwróconej linii hipotecznej?

Najpopularniejszym wskaźnikiem jest 12-miesięczny roczny indeks libor. Twoje odsetki będą dostosowywane co 12 miesięcy do aktualnej wartości indeksu powiększonej o marżę pożyczkodawcy.

Podsumowanie:
Wymaga miesięcznych spłat kredytu hipotecznego NIE TAK Staje się balonem po 10 latach, wymagając pełnej spłaty NIE TAK Trudniej zakwalifikować się dla kredytobiorców o stałym dochodzie NIE TAK Minimalna ocena kredytowaSzybkość jest zazwyczaj regulowanaTAK Posiada gwarantowaną stopę wzrostuNIE Kara za przedpłatę