Od jakiej oceny kredytowej wszyscy zaczynają?

17 lutego 2021

Czy kiedykolwiek zastanawiałeś się, od jakiej zdolności kredytowej wszyscy zaczynają? Możesz być zaskoczony, gdy dowiesz się, że osiągnięcie pierwszego kwadratu zajmuje ponad sześć miesięcy!

Wszyscy zaczynamy bez historii kredytowej, a osiągnięcie osiemnastych urodzin nie powoduje automatycznego uruchomienia kół w agencjach konsumenckich.

Oceny zdolności kredytowej potrzebują danych do przewidywania przyszłych zachowań. Dlatego musisz zbudować plik od podstaw, pożyczając pieniądze przed uzyskaniem pierwszej oceny.

Na szczęście można znaleźć pożyczkodawców, którzy chcą zatwierdzić pożyczkobiorców po raz pierwszy bez dokumentacji lub oceny konsumenta. Następnie twoje zachowanie określa, gdzie spadnie początkowa ocena kredytowa w stosunku do średniej.

  • Ocena kredytowa po osiągnięciu wieku 18 lat
    • Brak kredytu
    • Załóż i buduj Szacowanie pierwszego wyniku kredytowego

      • Zacznij od 300
      • Brak numeru domyślnego Ocena kredytowa po osiągnięciu wieku 18 lat

        Twoja początkowa zdolność kredytowa po ukończeniu osiemnastego roku życia nie ma nic wspólnego z najważniejszymi urodzinami. Możesz być na tyle dorosły, aby głosować lub wstąpić do wojska. Nie oznacza to jednak, że biura dysponują wystarczającymi informacjami, aby móc wiarygodnie przewidzieć Twoje przyszłe zachowanie.

        Musisz przezwyciężyć brak historii pożyczania, tworząc akta w trzech głównych biurach konsumenckich. Następnie po sześciu miesiącach dokonywania płatności otrzymasz numer startowy.

        Brak kredytuNie masz zdolności kredytowej w wieku osiemnastu lat, kiedy nie masz historii kredytowej. Każde równanie ma minimalne wymagania dotyczące informacji w raporcie konsumenckim. Dlatego nie zaczną wyświetlać prawidłowej liczby, dopóki plik nie będzie spełniał tych trzech standardów.

        1. Jedno lub więcej kont otwartych przez sześć miesięcy
        2. Co najmniej jedno konto zaktualizowane w ciągu ostatnich sześciu miesięcyPlik nie oznacza właściciela konta jako zmarłegoMłodzi dorośli bez historii pożyczek i płatności muszą przejść przez trzy fazy, zanim zobaczą swoją początkową ocenę kredytową.

          1. Biura ogłaszają „Brak rekordu przy pierwszym trudnym zapytaniu przy składaniu wniosku o nowe konto
          2. Agencje zwracają „zbyt nowy, by ocenić w miesiącach od pierwszego do szóstego po otwarciu pierwszego rachunku pożyczkowego z aktywnymi płatnościamiRównania tworzą początkowy wynik kredytowy po zgromadzeniu wystarczającej ilości danych do przewidzenia przyszłych wyników płatności: jedno konto zaktualizowane w ciągu ostatnich sześciu miesięcyZałóż i budujByć może zastanawiasz się, w jaki sposób osiemnastolatek ustala i buduje swoją zdolność kredytową, skoro nie ma historii zaciągania pożyczek ani płatności? Zacznij dostarczać swojemu raportowi konsumenckiemu informacje potrzebne do dokonania rzetelnej prognozy: zostań klientem instytucji, która zgłasza biurom działania płatnicze.

            Jednak sztuczka zostaje zatwierdzona, zanim uzyskasz początkowy wynik kredytowy. Młodzi dorośli mogą budować swoje referencje kredytowe za pośrednictwem trzech wiarygodnych kanałów.

            1. Dokonuj płatności na podstawie jednej federalnej pożyczki studenckiej podczas pobytu w szkole, zamiast odkładać ją do ukończenia studiów, ponieważ rząd zatwierdza wszystkich, którzy wypełniają formularz FAFSA
            2. Połącz rachunki za wynajem mieszkania i rachunki za media z jedną z agencji raportujących, aby utworzyć plik i uzyskać alternatywną ocenę kredytową dla niewidzialnych konsumentówOtwórz zabezpieczoną lub studencką kartę kredytową z banku, który zgłasza twoje działania płatnicze do biur i ustal sześciomiesięczny rekordWeź małą pożyczkę dla budowniczych kredytów, w przypadku której podstawową kwalifikacją jest stały dochód i ważne zatrudnienie, a nie brak wynikuSzacowanie pierwszego wyniku kredytowego

              Oszacowanie pierwszej oceny kredytowej może rozpocząć się po sporządzeniu raportu o kredytach konsumenckich z co najmniej jedną linią handlową z co najmniej sześciomiesięcznym zapisem. Pięć czynników składa się na równanie, które oblicza początkową i kolejne oceny.

              1. Rekord płatności 35%
              2. Kwoty należne 30%Długość historii 15%Mieszanka rodzajów kont 10%Nowa akcja kredytowa 10%Zacznij od 300Oceny kredytowe nie zaczynają się od zera, ponieważ temperatury Celsjusza. Vantage w przeszłości próbował skalować od 0 do 100, co ułatwiłoby wszystkim zrozumienie. Jednak koncepcja nigdy się nie przyjęła.

                Zamiast tego branża połączyła się ze standardowym zakresem ustalonym przez FICO dekady temu, który działa bardziej jak temperatury Fahrenheita. Skala zaczyna się od 300 (najgorsza), a kończy na 850 (najlepsza).

                Mediana liczby to 723, co oznacza, że ​​50% populacji ma wyższą liczbę, a 50% mniej. Spodziewaj się, że Twoja pierwsza zdolność kredytowa spadnie poniżej mediany, ponieważ automatycznie wypadasz słabo w trzech czynnikach, które łącznie wpływają na 45% Twojej oceny.

                1. Długość historii (15%) będzie wynosić minimum sześć miesięcy
                2. Mieszanka typów kont (10%) będzie bolała, ponieważ masz tylko jednoNowa aktywność kredytowa (10%) będzie słaba ze względu na nową tradycjęBrak numeru domyślnegoNie każdy zaczyna od tej samej domyślnej oceny kredytowej, ponieważ dwa pozostałe czynniki mają największy wpływ (łącznie 55%) i mają najszerszy zakres możliwych danych wejściowych. Twoje zachowanie determinuje miejsce, w którym spadnie Twoja pierwsza ocena, a nie ustawienie podstawowe.

                  Twój rekord płatności (35%) może być doskonały lub zaległy.

                  • Rachunki bieżące opłacone zgodnie z ustaleniami mogą dodać 10 punktów
                  • Odstępujące statusy płatności mogą odjąć więcej punktów w zależności od tego, jak zaległe są dziś płatności
                    • Obecny był opóźniony o 30 dni (-10)
                    • Obecny był opóźniony o 60 dni (-20)30 dni spóźnienia (-40)60 dni spóźnienia (-50)120 dni spóźnienia (-60) Twoje zadłużone kwoty (30%) mogą odzwierciedlać wysoki lub niski wskaźnik wykorzystania (saldo podzielone przez pierwotny kapitał lub limit konta) i mogą odpowiednio dodawać lub odejmować punkty.

                      • Wskaźnik wykorzystania poniżej 30% (+20)
                      • Wskaźnik wykorzystania powyżej 60% (-20)Podsumowując, możesz kontrolować, od jakiej zdolności kredytowej zaczniesz po otwarciu pierwszego konta sześć miesięcy wcześniej. Jednak nie spodziewaj się, że osiągniesz 700, dopóki nie będziesz mieć więcej czasu i lepszej różnorodności tradeline.