Kto reguluje firmy obsługujące karty kredytowe?

17 lutego 2021

Firmy przetwarzające karty kredytowe, w tym dostawcy usług handlowych i podmioty ułatwiające płatności, podlegają regulacjom wielu organizacji. Card Association Network, Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), National Automated Clearing House (NACHA), banki sponsorów i rząd federalny odgrywają rolę w przepisach dotyczących przetwarzania kart kredytowych.

Poniżej opisujemy, w jaki sposób każdy gracz jest zaangażowany, co reguluje i, co najważniejsze, w jaki sposób firmy przetwarzające nie są regulowane.

Regulatorzy firm obsługujących karty kredytowe

Card Association Network

Card Association Network składa się z czterech głównych sieci kart kredytowych: Visa, MasterCard, Discover i American Express. Każdy ma własny zestaw reguł dotyczących marki i obciążeń zwrotnych, a także tworzy kursy wymiany walut i zarządza nimi. Przewodniki dotyczące wymiany są wydawane dwa razy w roku w kwietniu i październiku, co określa przepisy, których muszą przestrzegać firmy obsługujące karty kredytowe.

Dla właściciela firmy, takiego jak ty, nigdy nie będziesz pracować bezpośrednio z siecią. Jednak dostawca usług handlowych, z którego korzystasz do przetwarzania swoich kart, musi należeć do odpowiednich sieci marek, które chcesz zaakceptować.

PCI DSS

PCI DSS został ustanowiony przez Radę Bezpieczeństwa Danych, w skład której wchodzą również główne marki kart kredytowych, w tym Visa, MasterCard, Discover i American Express. PCI DSS zostało stworzone, aby zainicjować branżowy standard i zapobiegać oszustwom.

Każda firma, która chce przetwarzać, przechowywać lub przesyłać dane kart kredytowych, musi przestrzegać PCI DSS. Chociaż zwykle dotyczy to dostawców usług handlowych, może to również dotyczyć firm lub dostawców zewnętrznych, jeśli ich praktyki płatnicze wchodzą w zakres PCI. Wszelkie problemy związane z PCI są zgłaszane bezpośrednio do Rady Bezpieczeństwa Danych w celu przeglądu.

NACHA

Ponieważ większość firm obsługujących karty kredytowe przetwarza również transakcje ACH, ważne jest, aby uwzględnić ten regulator. NACHA zarządza rozwojem, administracją i zarządzaniem siecią ACH, zapewnia, że ​​firmy obsługujące płatności są na bieżąco z wymaganiami płatniczymi ACH i ustala zasady branżowe ACH.

Banki sponsorskie

Banki te, zwane także bankami autoryzującymi, są członkami Card Association Network i mają umowy z firmami obsługującymi karty kredytowe, aby przyjmować depozyty za pośrednictwem transakcji kartą kredytową.

Firmy przetwarzające są zobowiązane do zgłaszania wszystkiego do swoich odpowiednich banków sponsorów (z wyjątkiem problemów z PCI). Banki sponsorujące przekazują następnie te informacje do sieci.

Rząd federalny

Chociaż większość reguł branży płatniczej jest obsługiwana „na miejscu, istnieje jedno rozporządzenie, które zostało ustanowione przez rząd federalny: Poprawka Durbina. Ta poprawka, będąca częścią ustawy Dodda-Franka, nakłada na Rezerwę Federalną obowiązek ograniczenia opłat pobieranych od firm przetwarzających transakcje kartami debetowymi. Chociaż formalne firmy przetwarzające karty kredytowe (zwane dostawcami usług handlowych) przestrzegają tego prawa, istnieje luka dla innych, która prowadzi nas do następnego punktu.

Co nie jest regulowane?

Ponieważ stawki interchange są dyktowane przez Card Association Network, ceny przetwarzania kart kredytowych są częściowo regulowane. Z tego powodu ceny Interchange-plus są regulowane. Jednak plany taryfowe i płaskie nie są.

W zależności od tego, jakie plany cenowe oferują firmy obsługujące karty kredytowe, mogą obowiązywać pewne przepisy. Ułatwiacze płatności, którzy ze względu na swoje unikalne modele biznesowe oferują wyłącznie stawki ryczałtowe, nie podlegają przepisom dotyczącym stawek interchange ani poprawce Durbin.

Chociaż stowarzyszenia kart dyktują wytyczne dotyczące wymiany, nie ma podmiotu, który jest właścicielem i reguluje różne opłaty, które mogą pobierać firmy obsługujące karty kredytowe. Jako ekspert branżowy i orędownik sprawiedliwego rozliczania, odkryliśmy ponad 20 niepotrzebnych opłat, które inni dostawcy zwykle pobierają, aby edukować firmy przetwarzające karty kredytowe.

Chcesz dowiedzieć się więcej o przetwarzaniu kart kredytowych?

Czy byłeś zaskoczony tym, co jest, a co nie jest regulowane? Zadaj nam swoje pytania poniżej, chętnie na nie odpowiemy.