Jeśli kiedykolwiek zastanawiałeś się nad włożeniem pieniędzy na płytę CD, prawdopodobnie teraz jest na to właściwy czas

17 lutego 2021

Eksperci twierdzą, że najlepszym miejscem na zaoszczędzenie pieniędzy jest miejsce, w którym można zarobić odsetki.

Umieszczenie pieniędzy na rachunku oszczędnościowym o wysokim dochodzie, świadectwie depozytowym lub koncie na rynku pieniężnym może na dłuższą metę umieścić w kieszeni setki, a nawet tysiące dodatkowych dolarów.

Chociaż giełda często zapewnia najlepszy zwrot z twoich pieniędzy, nie jest to konto oszczędnościowe. Zainwestowane pieniądze nie są łatwo dostępne i istnieje szansa, że ​​je stracisz.

W grudniu Rezerwa Federalna podniosła referencyjną stopę procentową do przedziału od 2,25% do 2,5%. W rezultacie, według Grega McBride, głównego analityka finansowego Bankrate, internetowe konta oszczędnościowe o najwyższych rocznych dochodach procentowych ostatecznie po raz pierwszy od dekady przekroczyły poziom inflacji.

Rachunki oszczędnościowe o wysokiej rentowności zyskały popularność w ostatniej dekadzie, ponieważ banki internetowe oferują coraz bardziej konkurencyjne stawki. Według NerdWallet, najlepsze rachunki oszczędnościowe o wysokich dochodach reklamują RRSO nawet do 2,35%. Tradycyjne rachunki oszczędnościowe oferują średnie oprocentowanie w wysokości 0,1%.

Tymczasem najlepiej zarabiające płyty CD oferują 3% RRSO. Niepewność co do przyszłych podwyżek stóp procentowych – lub obniżek, jak wezwał prezydent Donald Trump w kwietniu – zwiększyła atrakcyjność płyt CD dla niektórych oszczędzających.

Jeśli spodziewasz się spadku stóp procentowych, warto byłoby teraz utrzymać wysoką stopę za pomocą długoterminowej płyty CD. Lub jeśli spodziewasz się wzrostu stóp w dalszej części roku, możesz zaparkować swoje pieniądze na krótkoterminowej płycie CD, aby skorzystać z dzisiejszych stawek, zachowując jednocześnie swobodę handlu w przypadku wzrostu stóp.

„To może być dobra opcja dla kogoś, kto chce odłożyć pieniądze na krótki okres i zarobić więcej niż ogólne konto oszczędnościowe – powiedział Business Insider Anjali Jariwala, certyfikowany planista finansowy i certyfikowany księgowy w Fit Advisors. „Fajną częścią płyty CD jest to, że nie ma ryzyka spadku, jakiego można by doświadczyć przy inwestowaniu na giełdzie.

Jariwala dodał: „Głównym kompromisem z płytą CD jest płynność – blokujesz swoje pieniądze na określony czas.

CD to rodzaj konta oszczędnościowego o stałej stopie procentowej i okresie od trzech miesięcy do pięciu lat. Kiedy pieniądze są zdeponowane na płycie CD, blokujesz stopę procentową na cały okres – ogólnie rzecz biorąc, im dłuższy okres, tym wyższa stopa procentowa. Może to być bardzo korzystne, gdy stopy procentowe są wysokie.

„Kilka lat temu mogłeś zarobić 1% na 12-miesięcznej płycie CD, co nie wydawało się dobrą inwestycją, ponieważ Twoje pieniądze są zajęte przez rok, zarabiając tylko 1%. Obecnie średnia liczba płyt CD wynosi 2,3 % i więcej, w zależności od wybranego terminu inwestycji – powiedział Jariwala. Oprocentowanie wysokodochodowych kont oszczędnościowych zmienia się jednak zgodnie ze stopami federalnymi.

Większość płyt CD i wysokodochodowych rachunków oszczędnościowych wymaga minimalnego depozytu, od 1 USD do 25 000 USD lub więcej. Przy obecnych stopach procentowych – zakładając, że się nie zmienią – depozyt w wysokości 10 000 USD na rachunku oszczędnościowym o wysokim dochodzie w Ally przyniósłby 220 USD odsetek po roku, podczas gdy 10 000 USD na płycie CD w Ally zarobiłoby 275 USD. Zyski z odsetek na obu typach kont są opodatkowane jak zwykły dochód.

Niektórzy używają płyt CD jako części większej strategii oszczędnościowej, aby zoptymalizować stałe stopy procentowe i różne długości okresów.

„Mam kilku klientów, u których wdrażamy strategię drabiny CD jako składnik ich portfela o stałym dochodzie – powiedział Jariwala. „Drabina CD jest podzielona na cztery transze: trzy, sześć, dziewięć i 12 miesięcy. W miarę wymagalności płyt CD pieniądze są ponownie inwestowane w inną płytę CD o podobnym terminie. Jeśli stopy procentowe rosną, celem jest, abyś mógł wybrać na tym lepiej zarabiającym CD, gdy aktualna płyta dojrzeje .

Podczas gdy wysokodochodowe konta oszczędnościowe nakładają limit sześciu wypłat miesięcznie – mniej niż tradycyjne oszczędności lub konto czekowe – pobranie pieniędzy z płyty CD przed końcem okresu zwykle wiąże się z karą.

Z powodu tych ograniczeń płyta CD może być dobrym miejscem do przechowywania oszczędności potrzebnych do określonego dnia, a nie wcześniej, powiedział Jariwala, na przykład pieniądze na zaliczkę lub projekt remontu domu. Jeśli martwisz się utratą dostępu do swoich pieniędzy na kilka miesięcy lub lat, płyta CD może nie być dla Ciebie najlepszą opcją; konto oszczędnościowe o wysokim dochodzie jest często najlepszym miejscem na fundusz awaryjny.