Jaki jest idealny stosunek zadłużenia do dochodów dla kredytów hipotecznych?

17 lutego 2021

Kredytodawcy hipoteczni używają wskaźnika zadłużenia do dochodów do oceny zdolności kredytowej kredytobiorców. Stanowi procent Twojego miesięcznego dochodu brutto, który jest przeznaczony na miesięczne spłaty zadłużenia, w tym kredyt hipoteczny, pożyczki studenckie, płatności za samochód i minimalne płatności kartą kredytową. Wskaźnik zadłużenia do dochodów nie uwzględnia tak dużych wydatków, jak podatki dochodowe, ubezpieczenie zdrowotne czy ubezpieczenie samochodu. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczkodawcy szukają wskaźnika 36% lub niższego, chociaż nadal możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego o wskaźniku zadłużenia do dochodu nawet na poziomie 43%. Martwisz się, że masz zbyt duże zadłużenie, aby kupić dom? Przeczytaj więcej o tym, co kredytodawcy uważają za idealny stosunek zadłużenia do dochodu w przypadku kredytów hipotecznych.

Jak obliczyć stosunek zadłużenia do dochodów

Aby obliczyć stosunek zadłużenia do dochodu, zsumuj swoje powtarzające się miesięczne zobowiązania z tytułu zadłużenia, takie jak minimalne płatności kartą kredytową, spłaty kredytu studenckiego, opłaty za samochód, opłaty za mieszkanie (czynsz lub kredyt hipoteczny), alimenty, alimenty i spłaty pożyczki osobistej. Podziel tę liczbę przez miesięczny dochód przed opodatkowaniem. Kiedy pożyczkodawca oblicza stosunek zadłużenia do dochodów, przyjrzy się Twojemu obecnemu zadłużeniu i przyszłemu długowi, który obejmuje potencjalne obciążenie długiem hipotecznym.

Wskaźnik zadłużenia do dochodów daje pożyczkodawcom wyobrażenie o tym, jak zarządzasz swoim długiem. Pozwala im również przewidzieć, czy będziesz w stanie zapłacić rachunki za kredyt hipoteczny.

Należy pamiętać, że stosunek zadłużenia do dochodów nie obejmuje wydatków na życie. Tak więc takie rzeczy jak opłaty za ubezpieczenie samochodu, wydatki na rozrywkę i koszty artykułów spożywczych nie są uwzględnione w tym wskaźniku. Jeśli Twoje wydatki na życie w połączeniu z nowymi spłatami kredytu hipotecznego przekraczają wynagrodzenie na wynos, będziesz musiał obniżyć lub przyciąć koszty utrzymania, które nie są stałe, np. Restauracje i wakacje.

Maksymalny wskaźnik zadłużenia do dochodu dla kredytów hipotecznych

Obecnie maksymalny stosunek zadłużenia do dochodu, jaki może mieć nabywca domu, wynosi 43%, jeśli chce zaciągnąć kwalifikowany kredyt hipoteczny. Kwalifikowane kredyty hipoteczne to pożyczki mieszkaniowe z pewnymi cechami, które zapewniają kupującym możliwość spłaty pożyczki. Na przykład kwalifikowane kredyty hipoteczne nie mają nadmiernych opłat. Pomagają też pożyczkobiorcom uniknąć produktów pożyczkowych – takich jak pożyczki amortyzowane ujemnie – które mogą narazić ich na problemy finansowe.

Banki chcą pożyczać pieniądze nabywcom domów o niskim współczynniku zadłużenia do dochodów. Każdy współczynnik wyższy niż 43% sugeruje, że kupujący może być ryzykownym kredytobiorcą. Dla pożyczkodawcy osoba o wysokim wskaźniku zadłużenia do dochodów nie może sobie pozwolić na zaciąganie dodatkowego zadłużenia. A jeśli pożyczkobiorca nie spłaci kredytu hipotecznego, pożyczkodawca może stracić pieniądze.

Idealny stosunek zadłużenia do dochodu dla kredytów hipotecznych

Podczas gdy 43% to najwyższy wskaźnik zadłużenia do dochodu, jaki może mieć nabywca domu, kupujący mogą skorzystać na niższych wskaźnikach. Idealny stosunek zadłużenia do dochodu dla początkujących właścicieli domów wynosi 36% lub mniej.

Oczywiście im niższy wskaźnik zadłużenia do dochodów, tym lepiej. Kredytobiorcy o niskich wskaźnikach zadłużenia do dochodów mają duże szanse na uzyskanie niskich stóp oprocentowania kredytów hipotecznych.

Ostatnie słowo

Kredytodawcy hipoteczni chcą, aby potencjalni klienci przeznaczali mniej więcej jedną trzecią swoich dochodów na spłatę zadłużenia. Jeśli starasz się zakwalifikować do kredytu hipotecznego, najlepiej utrzymywać stosunek zadłużenia do dochodów na poziomie 36% lub niższym. W ten sposób zwiększysz swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego z lepszymi warunkami pożyczki.