Jaka jest idealna stopa wykorzystania kredytu?

Category: Raport Kredytowy
17 lutego 2021

To, ile jesteś winien, stanowi 30% Twojej oceny kredytowej FICO. Duża część tego – choć nie całość – dotyczy tego, ile jesteś winien na swoich kartach kredytowych.

Niski wskaźnik wykorzystania kredytu ma kluczowe znaczenie dla zbudowania i utrzymania doskonałej zdolności kredytowej.

Czytaj dalej, aby dowiedzieć się, jak obliczyć wskaźnik wykorzystania kredytu i ile powinien on wynosić.

Porównaj doradców inwestycyjnych

Porównaj usługi, opłaty i funkcje wiodących doradców inwestycyjnych. Znajdź najlepszą firmę do swojego portfolio.

Co to jest wskaźnik wykorzystania kredytu?

Współczynnik wykorzystania kredytu jest specyficzny dla użycia karty kredytowej i ma na celu określenie, ile z dostępnego kredytu używasz.

Liczbę oblicza się, dzieląc saldo przez limit kredytu. Tak więc, jeśli masz saldo w wysokości 3000 USD na karcie z limitem kredytowym w wysokości 10 000 USD, wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 30%.

Liczba jest obliczana na podstawie każdej posiadanej karty i wszystkich kart łącznie. Załóżmy na przykład, że masz inną kartę z saldem 2000 USD i limitem kredytowym 3000 USD. W rezultacie masz trzy wskaźniki wykorzystania kredytu:

  • 3000 USD / 10 000 USD = 30%
  • 2000 USD / 3000 USD = 67%5000 USD / 13000 USD = 38% (łącznie)Jaki jest najlepszy wskaźnik wykorzystania karty kredytowej?

    Chociaż wielu ekspertów zaleca utrzymywanie wskaźnika wykorzystania kredytu poniżej 30%, „nie ma sztywnej reguły – mówi Liran Amrany, założyciel i dyrektor generalny aplikacji Debitize do finansów osobistych. „Ogólnie rzecz biorąc, chcesz być jak najniższy, ale nie 0%, ponieważ wtedy wygląda na to, że w ogóle nie korzystasz z kredytu.

    Amrany jest na dobrej drodze. Experian wykorzystał swoje dane konsumenckie, aby wykazać, że osoby z najlepszymi wynikami kredytowymi wykorzystują zaledwie 8% salda swoich kart kredytowych. Natomiast osoby z kredytem non-prime lub gorszym wykorzystują 59% lub więcej dostępnego kredytu. Nie oznacza to, że powinieneś zachować równowagę na swojej karcie. Ale od czasu do czasu musisz użyć karty, aby została uznana za aktywne konto.

    Jak zadbać o odpowiedni współczynnik wykorzystania kredytu

    Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest obliczany co miesiąc. W rezultacie „często najszybszym sposobem na poprawę zdolności kredytowej jest poprawa wykorzystania – mówi Amrany.

    Aby upewnić się, że współczynnik wykorzystania kredytu jest odpowiedni, zacznij od jego obliczenia. Dobra wiadomość jest taka, że ​​nie potrzebujesz kalkulatora wykorzystania kredytu – matematyka jest prosta. Weź wszystkie otwarte rachunki kart kredytowych i oblicz stopień wykorzystania kredytu, dzieląc saldo przez limit kredytu.

    Jeśli masz jakieś wysokie stawki, dalsze postępowanie zależy od tego, czy masz saldo na karcie, czy też spłacasz je w całości co miesiąc:

    Noś równowagęJeśli Twój wskaźnik wykorzystania kredytu jest zawsze wysoki, ponieważ masz wysokie saldo na karcie, znajdź sposób, aby go spłacić, aby był niski. W międzyczasie rozważ zaprzestanie używania karty, aby uniknąć ponownego podwyższenia salda, zwłaszcza jeśli jesteś blisko maksymalnego wykorzystania karty.

    Spłać w całościJeśli masz wysoki wskaźnik wykorzystania kredytu, ale zawsze spłacasz saldo co miesiąc, Twój kredyt może zostać trafiony. Według Amrany, jednym ze sposobów rozwiązania problemu jest „spłacenie większości – ale nie wszystkich – sald na karcie kredytowej tuż przed datą wyciągu. Dzieje się tak, ponieważ większość banków raportuje wykorzystanie na podstawie salda na wyciągu.

    Oto kilka innych wskazówek, jak utrzymać niski wskaźnik wykorzystania kredytu:

    Ustaw alerty saldaNa przykład, jeśli masz limit kredytowy w wysokości 10 000 USD i chcesz utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 15%, ustaw alert, gdy saldo osiągnie 1000 USD, aby wiedzieć, że przed zamknięciem wyciągu możesz wydać tylko 500 USD.

    Poproś o wyższy limit kredytuIm wyższy limit kredytu, tym więcej możesz wydać na kartę bez zwiększania wskaźnika wykorzystania kredytu. Jest to szczególnie przydatne, jeśli masz niski limit kredytowy na karcie startowej. Pamiętaj tylko, że żądanie podwyższenia linii kredytowej często skutkuje twardym sprawdzeniem zdolności kredytowej, co może zrzucić kilka punktów z Twojej oceny kredytowej.

    Dokonuj płatności przez cały miesiącOpierając się na propozycji Amrany, dokonuj wielu płatności kartą kredytową w ciągu miesiąca, aby utrzymać niski poziom wykorzystania. Jest to szczególnie przydatne, jeśli często używasz karty.

    Nie wierz w ten mit

    Posiadanie wskaźnika wykorzystania kredytu na poziomie 0% nie jest idealne, ponieważ sygnalizuje, że w ogóle nie używasz kredytu. Z tego powodu niektórzy sugerują, że nie powinieneś spłacać całego salda wyciągu przed terminem płatności, zasadniczo pozostawiając saldo każdego miesiąca, które generuje odsetki.

    Jest to jednak powszechne nieporozumienie, mówi Amrany. „To całkowicie fałszywe. W rzeczywistości biura nie wiedzą nawet, czy co miesiąc spłacasz w całości saldo wyciągu, czy też przenosisz saldo z miesiąca na miesiąc.

    I on ma rację. Jeśli spojrzysz na swój raport kredytowy, zobaczysz tylko ostatnie zgłoszone saldo – zwykle jest to saldo wyciągu – i to, czy dokonałeś płatności na czas. W ogóle nie ma wzmianki o tym, ile zapłaciłeś lub czy zapłaciłeś saldo w całości, czy tylko częściowo.

    Podsumowując

    Twój wskaźnik wykorzystania kredytu stanowi dużą część Twojej zdolności kredytowej. Utrzymanie go na jak najniższym poziomie jest jednym z kluczy do uzyskania doskonałego kredytu. Wiedząc, jaki jest twój kurs i korzystając z powyższych wskazówek, aby utrzymać go na niskim poziomie, jesteś na dobrej drodze.

    Jeśli nie możesz uzyskać podwyższenia linii kredytowej lub po prostu chcesz dodać trochę dostępnego kredytu, aby obniżyć wskaźnik wykorzystania, sprawdź niektóre z najlepszych osobistych i firmowych kart kredytowych, aby sprawdzić, czy odpowiada Twoim potrzebom.