Inicjator hipoteki

Category: Zakupu Domu
17 lutego 2021

Co to jest inicjator kredytu hipotecznego?

Inicjator kredytu hipotecznego to instytucja lub osoba fizyczna, która współpracuje z pożyczkobiorcą w celu sfinalizowania transakcji pożyczki mieszkaniowej. Pierwotny pożyczkodawca hipoteczny jest pierwotnym pożyczkodawcą hipotecznym i może nim być pośrednik hipoteczny lub bankier hipoteczny. Inicjatorzy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych i muszą współpracować z subemitentami i podmiotami obsługującymi pożyczki od dnia złożenia wniosku do zamknięcia, aby zebrać niezbędną dokumentację i przeprowadzić plik przez proces zatwierdzania.

kluczowe wnioski
  • Pierwotny kredyt hipoteczny to instytucja lub osoba fizyczna, która współpracuje z subemitentem w celu sfinalizowania transakcji kredytu mieszkaniowego dla kredytobiorcy.
  • Inicjatorzy kredytów hipotecznych obejmują banki detaliczne, bankowców hipotecznych i brokerów kredytów hipotecznych.Ponieważ tworzą pożyczki, inicjatorzy kredytów hipotecznych są częścią pierwotnego rynku kredytów hipotecznych; ale często szybko sprzedają swoje pożyczki na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.Twórcy kredytów hipotecznych zarabiają na opłatach pobieranych za udzielenie kredytu hipotecznego oraz różnicy między stopą procentową udzieloną pożyczkobiorcy a premią, jaką rynek wtórny zapłaci za tę stopę procentową.Zrozumienie podmiotu inicjującego hipotekę

    Pomysłodawca hipoteki jest pierwszą firmą zaangażowaną w tworzenie hipoteki. Inicjatorzy kredytów hipotecznych obejmują banki detaliczne, bankierów hipotecznych i brokerów hipotecznych. Podczas gdy banki wykorzystują swoje tradycyjne źródła finansowania do zamykania kredytów, bankierzy hipoteczni zazwyczaj korzystają z tak zwanej hurtowej linii kredytowej do finansowania pożyczek. Większość banków i prawie wszyscy bankierzy hipoteczni szybko sprzedają nowo powstałe kredyty hipoteczne na wtórnym rynku kredytów hipotecznych.

    Jednakże, w zależności od jego wielkości i stopnia zaawansowania, pierwotny kredyt hipoteczny może przez pewien okres agregować kredyty hipoteczne przed sprzedażą całego pakietu; może również sprzedawać pojedyncze pożyczki w momencie ich udzielenia. Jednostka inicjująca wiąże się z ryzykiem, gdy zachowuje kredyt hipoteczny po kwotowaniu stopy procentowej i zablokowaniu jej przez pożyczkobiorcę. Jeśli kredyt hipoteczny nie zostanie jednocześnie sprzedany na rynku wtórnym w momencie zablokowania przez kredytobiorcę stopy procentowej, stopy procentowe mogą ulec zmianie, co spowoduje zmianę wartości kredytu hipotecznego na rynku wtórnym i ostatecznie zysk, jaki inicjator osiągnie z kredytu hipotecznego.

    Jednostki inicjujące, które agregują kredyty hipoteczne przed ich sprzedażą, często zabezpieczają swoje plany hipoteczne przed zmianami stóp procentowych. Istnieje szczególny rodzaj transakcji zwany transakcją typu „najlepsze wysiłki, przeznaczony do sprzedaży pojedynczego kredytu hipotecznego, co eliminuje potrzebę zabezpieczenia kredytu hipotecznego przez inicjatora. Mniejsze jednostki inicjujące zwykle wykorzystują transakcje z największą starannością.

    Ogólnie rzecz biorąc, inicjatorzy kredytów hipotecznych zarabiają na opłatach pobieranych za udzielenie kredytu hipotecznego oraz na różnicy między stopą procentową udzieloną pożyczkobiorcy a premią, jaką rynek wtórny zapłaci za tę stopę procentową.

    260 386 $Średnia wielkość nowej hipoteki w 2019 roku, według US Census Bureau

    Pierwotny a wtórny rynek kredytów hipotecznych

    Pierwotny rynek kredytów hipotecznych to rynek początkowy, na którym pożyczkobiorca spotyka się z inicjatorem hipoteki, czy to bankiem, spółdzielnią kredytową czy brokerem hipotecznym, w celu przeprowadzenia transakcji hipotecznej. W momencie zamknięcia stołu główny pożyczkodawca hipoteczny zapewnia pożyczkobiorcy środki, które pożyczkobiorca wykorzystuje do sfinalizowania zakupu domu.

    Wymienieni wyżej pożyczkodawcy są jedynie reprezentatywni dla garstki pożyczkodawców, ponieważ główny rynek kredytów hipotecznych w Stanach Zjednoczonych jest bardzo rozdrobniony. Chociaż istnieje kilka dużych firm, które udzielają dużego odsetka kredytów hipotecznych, istnieją tysiące mniejszych firm i osób fizycznych, które również stanowią duży procent wszystkich udzielonych kredytów hipotecznych.

    Raz powstałe, prawa do obsługi kredytów hipotecznych są często sprzedawane z jednej instytucji do drugiej. Działalność ta ma miejsce na wtórnym rynku kredytów hipotecznych, określanym jako taki, ponieważ kupno i sprzedaż na tym rynku może mieć miejsce dopiero po wejściu w życie kredytu hipotecznego. Przedsiębiorstwa sponsorowane przez rząd (GSE), takie jak Fannie Mae i Freddie Mac, reprezentują jednych z największych nabywców na rynku wtórnym. Wtórni nabywcy często pakują pule pożyczek w papiery wartościowe zabezpieczone hipotecznie (MBS) i sprzedają je, często bankom inwestycyjnym na Wall Street.

    Podsumowanie, jaki procent pożyczek należy do któregoś z pożyczkodawców, zależy od sposobu liczenia pożyczek. Ponieważ duży procent nowo powstałych kredytów hipotecznych jest natychmiast sprzedawany na wtórnym rynku kredytów hipotecznych, instytucja, która kupuje hipotekę na rynku wtórnym, może je policzyć jako źródło pożyczki, a tym samym podwójnie policzone źródło.

    Różne typy inicjatorów hipotecznych

    Bankowcy hipoteczni i brokerzy kredytów hipotecznych to dwa najpopularniejsze typy inicjatorów kredytów hipotecznych. Chociaż tytuły brzmią podobnie, istnieją między nimi ważne różnice. Bankier hipoteczny pracuje dla instytucji pożyczkowej, która finansuje pożyczki w momencie zamknięcia z własnych pieniędzy. Większość banków detalicznych i spółdzielczych kas pożyczkowych zatrudnia bankierów hipotecznych.

    Z kolei broker kredytów hipotecznych pełni rolę pośrednika między pożyczkobiorcą a różnymi instytucjami bankowości hipotecznej. Broker przyjmuje wniosek, sprawdza kredyt i dochody oraz często zajmuje się znaczną częścią gwarantowania i przetwarzania, ale ostatecznie przekazuje pożyczkę instytucji pożyczkowej w celu sfinansowania jej w momencie zamknięcia.