Główna obniżka

17 lutego 2021

Co to jest redukcja kwoty głównej?

Zmniejszenie kwoty głównej to zmniejszenie kwoty zadłużenia z tytułu pożyczki, zazwyczaj hipoteki. Pożyczkodawca może udzielić obniżki kwoty głównej, aby zapewnić pożyczkobiorcy ulgę finansową jako alternatywę dla zajęcia nieruchomości.

Kluczowe wnioski

  • Zmniejszenie kwoty głównej zmniejsza kwotę zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego, aby pomóc właścicielowi domu w trudnej sytuacji dokonać płatności.
  • Główna redukcja była powszechna w latach po kryzysie finansowym w latach 2008-2009, za co w dużej mierze obwiniano kredyty hipoteczne typu subprime.
  • Alternatywą dla obniżki kapitału jest obniżka stóp procentowych.

Główne obniżki były stosunkowo powszechne w latach bezpośrednio następujących po kryzysie finansowym w 2008 r., Kiedy wielu właścicieli domów w całym kraju było winnych na swoje domy więcej, niż było wartych na kryzysowym rynku. Wcześniejsze  

Zrozumienie zasad redukcji

Proces wykluczenia jest druzgocący dla właściciela domu, ale jest również kosztowny dla banku. Wiele domów stało pustych przez lata po załamaniu rynku mieszkaniowego w latach 2008-2009.

Sponsorowany przez rząd program modyfikacji w przystępnej cenie (HAMP) został wprowadzony w celu złagodzenia problemu, zatrzymania większej liczby osób w domach i wsparcia branży kredytów hipotecznych. W ramach programu finansowano modyfikacje pożyczek, które zmniejszały kapitał pożyczek, obniżały ich oprocentowanie lub wydłużały terminy pożyczek, aby dostosować je do zdolności spłacania pożyczek przez właścicieli domów. Wcześniejsze  

Program wygasł w 2016 roku.  

Kryzys subprime

HAMP miał na celu złagodzenie powszechnego problemu spowodowanego luźnymi standardami kredytowania w latach poprzedzających kryzys finansowy. Kupującym domy pozwalano, a nawet zachęcano, do zaciągania kredytów hipotecznych znacznie przekraczających ich dochody z wątpliwych powodów, że zawsze mogli je sprzedać, gdy ceny domów nadal rosły. Kredyty hipoteczne były „subprime, co oznacza, że ​​pożyczkobiorcy nie mieli zbyt dobrej historii kredytowej. Wcześniejsze  

Pożyczkodawcy następnie sprzedali te kredyty hipoteczne instytucjom finansowym, które je spakowały i odsprzedały jako inwestycje w dług. Wcześniejsze  

Potem zaczęły pojawiać się niespłacane zobowiązania. Gdy ceny domów zaczęły spadać, pożyczkobiorcy znaleźli się „pod wodą, co oznacza, że ​​byli winni więcej z tytułu kredytów hipotecznych, niż były warte domy. Wcześniejsze  

Rozwiązanie HAMP

HAMP zapewnił ramy, które pożyczkodawcy mogliby wykorzystać, aby zaoferować główne zniżki właścicielom domów i innym osobom na skraju wykluczenia. Wcześniejsze  

W tym czasie ustanowiono również program Hardest Hit, aby zapewnić pomoc właścicielom domów, którym grozi wykluczenie. Wcześniejsze  

Kwalifikacja do obniżenia kwoty głównej

Jednym z osiągnięć HAMP było przedstawienie wytycznych dotyczących głównych redukcji, które prawdopodobnie odniosą sukces. Oznacza to, że pozwolą właścicielom domów pozostać w domach, a na dłuższą metę okażą się mniej kosztowne dla banków niż eksmisja klientów.

Rząd federalny nadal prowadzi program Making Home Affordable, którego misją jest pomoc pożyczkobiorcom posiadającym zagrożone kredyty hipoteczne.

Wytyczne obejmowały test wartości bieżącej netto, który pomógł pożyczkodawcom przeanalizować korzyści kosztowe związane z udzieleniem pożyczkobiorcy głównej zgody na obniżkę. Wyszczególnił również wymagania kwalifikacyjne, wśród których znalazły się niespłacone salda kapitału do 729,750 USD oraz określone wskaźniki zadłużenia do dochodów. Wcześniejsze  

Główne oferty obniżek stały się mniej powszechne po wygaśnięciu programu federalnego w 2016 r. Standardy dotyczące kredytów hipotecznych również zostały znacznie ostrzejsze.