Elektroniczny System Rejestracji Hipotecznej (MERS)

17 lutego 2021

Elektroniczny System Rejestracji Hipotecznej (MERS)

Elektroniczny system rejestracji kredytów hipotecznych, zwany również MERS, odnosi się do bazy danych firmy stworzonej przez branżę bankowości hipotecznej. Jego rolą jest prowadzenie bazy danych śledzenia kredytów hipotecznych dla swoich członków, gdy są one przenoszone z jednego banku do drugiego. Elektryczne śledzenie przelewów pożyczek eliminuje tradycyjną praktykę pożyczkodawców, którzy muszą rejestrować zlecenie w rejestratorze kraju za każdym razem, gdy ma miejsce sprzedaż pożyczki z banku do banku.

Nieco więcej o tym, czym jest elektroniczny system rejestracji hipotecznej (MERS)MERS pochodzi ze Stanów Zjednoczonych i został zatwierdzony przez Fannie Mae, Finnie Mae, Freddie Mac, VA oraz FHA, Utah i California Housing Finance Agencies, w tym główne agencje ratingowe Wall Street. Został stworzony, aby pomóc w obsłudze i śledzeniu praw własności. Jest to prywatna firma zajmująca się pomocą, zarządzająca bazą danych. Występuje najczęściej w branży finansowania nieruchomości przy obrocie komercyjnymi i mieszkaniowymi kredytami hipotecznymi.

Właściciele domów w hrabstwie, władze hrabstwa i organy regulacyjne mają bezpłatny dostęp do MERS. Baza danych umożliwia właścicielom domów wyszukiwanie informacji o ich kredytach hipotecznych już zarejestrowanych w systemie. Użytkownicy systemu obejmują kredyt hipoteczny:

  • Pomysłodawcy
  • SerwisanciPożyczkodawcy hurtowiHurtowi pożyczkodawcyKredytodawcy detaliczniInwestorzyAdministratorzy dokumentówAgenci rozliczeniowiRejestratorzy okręgowiTytuły spółekUbezpieczycieleKonsumenciRola MERS w transakcji hipotecznejW przypadku niektórych transakcji związanych z pożyczkami mieszkaniowymi MERS staje się kredytodawcą hipotecznym, jako jedyny kandydat na pożyczkodawcę. Ich pożyczki są zwykle określane jako MERS i funkcjonują jako pierwotne pożyczki hipoteczne.

    W niektórych przypadkach pożyczka jest zwykle przypisywana MERS jako jedyna osoba wyznaczona przez pożyczkodawcę w późniejszym okresie cyklu życia po zamknięciu pożyczki. MERS zaczyna wtedy śledzić transfery pożyczki, ponieważ działa jako osoba nominowana dla każdego posiadacza, eliminując oddzielne przypisania wymagane podczas transferu pożyczki.

    Jak znaleźć informacje o hipotece za pomocą MERSAby ułatwić korzystanie z elektronicznego śledzenia, osoba obsługująca hipotekę powinna nadać jej numer identyfikacyjny kredytu hipotecznego, znany również jako MIN. Pożyczka jest następnie rejestrowana w bazie danych MERS. Sprzedający zawsze może ustanowić hipotekę z MERS jako osobą wyznaczoną przez beneficjenta, a następnie odnotować cesję pożyczki na rzecz MERS w ewidencji gruntów hrabstwa. Po wykonaniu tej czynności MERS staje się hipoteką akt.

    Jeśli pożyczkodawca sprzeda notę, MERS upewnia się, że aktualizuje informacje o hipotece. Serwis kredytu hipotecznego może usunąć informacje z bazy MERS po wysłaniu prośby o jej dezaktywację. MERS ma wtedy powiadomić Fannie Mae. W przypadku, gdy osoba obsługująca kredyt hipoteczny chce zakończyć członkostwo w MERS, musi również odpowiednio wcześnie powiadomić Fannie Mae.

    Krytyka hipotecznego elektronicznego systemu rejestracji

    Do pewnego stopnia MERS działa jako miara oszczędności kosztów. Działając jako kredytobiorca hipoteczny, zmniejsza koszty ewidencjonowania transferu kredytu hipotecznego z pożyczkodawcy na pożyczkodawcę.

    Jednak pojawiła się krytyka dotycząca MERS. W czasie kryzysu mieszkaniowego system utrudniał osobom fizycznym identyfikację faktycznego właściciela kredytów hipotecznych. Właściciele domów uznali to za trudne i w pewnym momencie musieli zmierzyć się z ulgą w kredytach lub przejęciach. Musieli poznać swojego posiadacza kredytu hipotecznego, aby móc wypracować szereg środków zaradczych.