Dlaczego mam tak wiele ocen kredytowych?

17 lutego 2021

Do 20 kwietnia 2021 roku Experian, TransUnion i Equifax będą oferować wszystkim konsumentom w USA bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe za pośrednictwem AnnualCreditReport.com, aby pomóc Ci chronić swoje zdrowie finansowe podczas nagłych i bezprecedensowych trudności spowodowanych przez COVID-19.

W tym artykule:
  • Dlaczego istnieje tak wiele różnych ocen kredytowych?
  • Więc czym dokładnie jest ocena kredytowa?Co to jest FICO ® Score?Gdzie można znaleźć swoje wyniki kredytowe?Jak rozumieć różne wyniki kredytowe?Jak poprawić swoje wyniki kredytowe?W tej chwili, kiedy to piszę, moja ocena kredytowa jest gdzieś w połowie 700, obecnie o 5 punktów więcej niż w zeszłym miesiącu. Nie, czekaj. Spadło 18 punktów. Aha, i to też wzrosło o 7 punktów. Właściwie, daj sobie spokój – to jest na szczycie 700 i nie drgnęło w ogóle w ciągu ostatnich kilku miesięcy. Tak więc mój wynik można uznać za „dobry, „bardzo dobry lub wręcz „doskonały. Według jednego wskaźnika może to oznaczać tylko kilka punktów brak „wyjątkowego.

    Nie wymyślam tych scenariuszy. Każdy z nich jest prawdziwy i przedstawia moje rzeczywiste wyniki kredytowe. Tak, to wyniki, liczba mnoga. Prawda jest taka, że ​​wszyscy mamy dziesiątki ocen kredytowych i istnieje wiele sposobów ich uzyskania – z edukacyjnych stron internetowych, instytucji finansowych i biur sprawozdawczości kredytowej, takich jak Experian.

    Powodem, dla którego mamy tak wiele różnych ocen kredytowych, jest to, że nie wszystkie wyniki mierzą te same rzeczy w ten sam sposób. Ale czy ktokolwiek uzyska lepszy lub ważniejszy wynik od pozostałych? Czy istnieje jedna „właściwa ocena kredytowa?

    Dlaczego istnieje tak wiele różnych ocen kredytowych?

    Świat ocen kredytowych może być skomplikowany i trudny do zrozumienia. Połącz to z ważnością wyników kredytowych – często reklamowanych jako magiczne liczby, które służą jako klucz do twojego życia finansowego – i możesz wpaść w szał, próbując uzyskać do nich dostęp, odszyfrować je i, co najważniejsze, dowiedzieć się, jak zdobyć większość z nich.

    Kluczem jest to, aby nie rozłączać się z żadnym wynikiem kredytowym. Zamiast tego ważniejsze jest przyjrzenie się zakresowi, w jakim mieści się twoja zdolność kredytowa, różnorodności dostępnych wyników i zasadom ich tworzenia. Wyniki kredytowe są obliczane na podstawie złożonych wzorów matematycznych, które analizują informacje zawarte w raportach kredytowych i generują liczbę mającą na celu przedstawienie prawdopodobieństwa terminowego opłacenia rachunków.

    Różne modele oceniania zdolności kredytowej nieco inaczej oceniają te informacje, dlatego każdy z nas ma tak wiele wyników. Istnienie wielu ocen kredytowych umożliwia pożyczkodawcom opracowywanie ocen w celu zaspokojenia określonych potrzeb, na przykład konsumentów, którzy nie mają głębokiej historii kredytowej. W dalszej części artykułu wyjaśnimy więcej o tym, jak działają oceny zdolności kredytowej.

    W przypadku tej historii sprawdziłem dziewięć różnych miejsc dla mojej oceny kredytowej, z której mogłem skorzystać za darmo lub za niewielką opłatą.

    Wynik? Dwanaście różnych wyników (dwie usługi oferowały mi wiele wyników na podstawie informacji z różnych biur kredytowych). Były tylko dwie liczby, które pojawiły się więcej niż raz; pozostałe wyniki były niepowtarzalne. W tej chwili, gdybyś zapytał mnie, jaki jest mój wynik kredytowy, mógłbym szczerze powiedzieć, że to 777. Mógłbym również powiedzieć, że 745. Obie liczby są poprawne.

    Więc czym dokładnie jest ocena kredytowa?

    Wynik kredytowy to trzycyfrowa liczba obliczana przez zastosowanie algorytmu matematycznego do informacji w jednym z trzech raportów kredytowych, które są zazwyczaj aktualizowane co miesiąc.

    Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa ocena kredytowa, tym większe prawdopodobieństwo uzyskania korzystnych warunków pożyczki, takich jak niższe stopy procentowe i wyższe limity w dolarach. Może to z czasem przełożyć się na znaczne pieniądze, szczególnie w przypadku dużych zakupów, takich jak dom, gdzie nieco niższe oprocentowanie może zaoszczędzić tysiące dolarów przez cały okres trwania kredytu hipotecznego. Wyższe wyniki kredytowe kwalifikują Cię również do najlepszych ofert dotyczących kart kredytowych i innych pożyczek osobistych.

    Ale, jak możesz się domyślić z mojej listy różnych ocen kredytowych, nie masz tylko jednego. W rzeczywistości prawdopodobnie masz dziesiątki ocen kredytowych, jeśli nie setki, a nawet tysiące. Dzieje się tak, ponieważ nie ma jednolitego algorytmu stosowanego przez wszystkich pożyczkodawców lub inne firmy finansowe do obliczania punktów kredytowych.

    „Nie ma jednego wyniku – mówi Veronica Herrera, dyrektor ds. Rozwiązań produktowych w Experian. „Istnieją setki różnych modeli punktacji stosowanych przez pożyczkodawców. Są też tysiące innych niestandardowych wyników.

    Oceny niestandardowe są oparte na wyspecjalizowanych algorytmach ryzyka dostosowanych do konkretnego pożyczkodawcy w określonym celu, np. Pożyczki samochodowe. Niestandardowy model oceniania może przypisywać większą lub mniejszą wagę niektórym czynnikom w oparciu o rodzaj kredytu, który zostanie przedłużony, i potencjalne ryzyko z nim związane.

    Twoja historia kredytowa jest przechowywana w raportach w trzech różnych biurach kredytowych: TransUnion, Equifax i Experian, wydawcy tego artykułu. Ponieważ wszyscy pożyczkodawcy nie zawsze przekazują informacje do każdego biura, ten sam model oceny wykorzystujący dane z jednego biura informacji kredytowej może dać inny wynik w przypadku korzystania z danych z innego biura informacji kredytowej.

    Jest też ważne rozróżnienie, które warto znać: firmy sporządzające sprawozdania kredytowe nie są podmiotami, które podejmują decyzje kredytowe. Jeśli odmówiono Ci kredytu lub zostałeś zatwierdzony do oprocentowania wyższego niż pożądany, dzieje się tak dlatego, że określony pożyczkodawca lub wierzyciel przejrzał różne kryteria, takie jak wyniki kredytowe, informacje z raportu kredytowego (np. Historia płatności) i inne czynniki, których uwzględnione w raporcie kredytowym (takim jak dochód), a następnie zdecydował się nie udzielać Ci dodatkowego kredytu. Dowiedz się więcej o tym, jak informacje pojawiają się w raporcie kredytowym tutaj.

    Co to jest FICO ® Score ☉?

    Chociaż istnieje wiele modeli punktacji, jeden z najczęściej używanych przez pożyczkodawców i inne firmy jest znany jako FICO ® Score, którego skala waha się od 300 do 850. (Większość modeli punktacji używa podobnej skali, chociaż niektóre są tak niskie 250 i nawet 900.) Ale nawet FICO ® Wyniki mogą się różnić, ponieważ istnieje kilka wersji modelu punktacji FICO. Najbardziej rozpowszechnioną wersją FICO ® jest FICO ® 8, a najnowszą FICO ® 9.

    Oprócz wyniku podstawowego FICO ® istnieją również wyniki branżowe wydane przez FICO ®. Te modele punktacji są opracowywane z myślą o konkretnym celu i pozwalają pożyczkodawcom na bardzo szczegółowe podejście do modelu przewidywania. Na przykład, jeśli planujesz zakup samochodu, możesz sprawdzić swój FICO ® Auto Score, ponieważ jest to jeden z najczęściej używanych przy podejmowaniu decyzji dotyczących kredytów samochodowych. Jeśli szukasz nowej karty kredytowej, wielu wystawców kart kredytowych stosuje FICO ® Bankcard Score.

    Inną powszechnie używaną oceną kredytową jest VantageScore ®, który jest oparty na modelu oceny opracowanym w 2006 roku przez trzy główne firmy zajmujące się raportowaniem kredytów konsumenckich – Experian, Equifax i TransUnion. Najnowsze wersje to VantageScore ® 3.0, najczęściej używana wersja w Experian, oraz nowo wprowadzona wersja VantageScore ® 4.0, które są również oparte na skali od 300 do 850.

    Gdzie można znaleźć swoje wyniki kredytowe?

    Sprawdzanie zdolności kredytowej nigdy nie było łatwiejsze niż obecnie. W rzeczywistości prawdopodobnie masz już bezpłatny dostęp do niektórych swoich wyników kredytowych. Kiedy szukałem swoich wyników kredytowych, zacząłem od kart kredytowych w portfelu.

    Każdy z wystawców mojej karty zaoferował mi bezpłatny dostęp do jakiejś wersji mojej oceny kredytowej. Pomyślałem, że to dobre miejsce na rozpoczęcie, biorąc pod uwagę, że te banki miały już dostęp do moich wrażliwych danych finansowych.

    Moja karta Capital One zapewniała usługę o nazwie CreditWise, która pokazywała wynik VantageScore ® 3.0 obliczony na podstawie informacji z mojego raportu kredytowego TransUnion. Citi pokazało mi wynik FICO ® 8 na podstawie danych z Equifax, podczas gdy American Express pokazał FICO 8 obliczony na podstawie informacji z mojego raportu kredytowego Experian. Discover, Chase i Barclays również oferowały podobne usługi.

    Następnie sprawdziłem Mint.com, witrynę do zarządzania pieniędzmi, której używam do śledzenia moich kont finansowych. Mint zaoferował mi również darmowy VantageScore ® 3.0, na podstawie danych z mojego raportu TransUnion. Przypomniałem sobie również, że lata temu założyłem konto w Credit Karma, stronie internetowej, która oferuje bezpłatne oceny zdolności kredytowej do celów edukacyjnych. Zalogowałem się i zaktualizowałem moje informacje, uzyskując ten sam VantageScore ® 3.0 również oparty na danych TransUnion. Liczba wyprodukowana przez Mint i Credit Karma była taka sama, co ma sens, ponieważ obaj stosują ten sam model oceny, korzystając z danych z tego samego biura informacji kredytowej.

    Wreszcie, jestem również płatnym członkiem Experian IdentityWorks, który obejmuje kwartalny dostęp do moich raportów kredytowych we wszystkich trzech biurach i obliczonych na ich podstawie wyników FICO ® 8, a także śledzenie zdolności kredytowej w czasie. Mogłem zobaczyć moje trzy wyniki FICO ® 8 na podstawie danych z każdego biura informacji kredytowej. (Dla porządku, trzy wyniki z każdego biura były bardzo zbliżone, ale nie do końca takie same. Przypomniało mi to o dokładniejszym zbadaniu moich raportów kredytowych, aby zobaczyć, skąd mogą wynikać rozbieżności.)

    Najważniejsze jest to, że możesz znaleźć swoje wyniki kredytowe na cztery sposoby:

    • Sprawdzając, czy wystawca Twojej karty kredytowej lub inny pożyczkodawca może je zaoferować za darmo.
    • Odwiedzając bezpłatną witrynę kredytową, taką jak freecreditscore.com.Kupując wynik od jednej z trzech agencji sporządzających raporty kredytowe, takich jak Experian, lub bezpośrednio od firmy FICO® zajmującej się oceną zdolności kredytowej.Odwiedzając doradcę kredytowego non-profit, który może być w stanie pobrać Twój wynik za darmo i wyjaśnić, co to oznacza. (Znajdź taki w National Foundation for Credit Counseling.)Jak rozumieć różne wyniki kredytowe?

      Jeśli nie ma jednej oceny kredytowej, która mogłaby rządzić nimi wszystkimi, po co je w ogóle szukać? A jeśli niektóre banki i pożyczkodawcy opracują własne niestandardowe modele oceniania, czy poszukiwanie zdolności kredytowej nie jest daremne?

      „Sprawdzanie jednego wyniku i zbytnie przywiązanie do tej liczby nie jest praktyczne – mówi Herrera. Jednak spojrzenie na kilka wielokrotnych wyników to sprytne ćwiczenie, które pomoże Ci zrozumieć, jak radzi sobie Twój kredyt.

      „Większość modeli oceny zdolności kredytowej robi to samo – ocenia ryzyko. Każdy model podchodzi do tego w nieco inny sposób. Ale zmienne, które wpływają na przewidywanie zachowań niewypłacalnych, są wszystkie podobne: czy spóźniałeś się z rachunkami? Czy często się spóźniasz? Czy Twoje wykorzystanie kredytu jest wysokie? Herrera wyjaśnia. „Większość modeli kredytowych dobrze radzi sobie z przewidywaniem ryzyka. Więc kiedy otrzymasz wynik, który mówi, że jesteś wysoki lub niski, generalnie inne wyniki zrobią to samo.

      Było to widoczne po wszystkich ocenach kredytowych, które wyciągnąłem. W szczególności, z jednym wyjątkiem, żadna z wyników wygenerowanych przez wydawców kart kredytowych, bezpłatne usługi lub Experian IdentityWorks nie dała dokładnie takiej samej liczby. Ale wszystkie wyniki miały pewien kontekst, co oznaczały liczby, w tym skala składająca się z czterech do sześciu pasm podzielonych na kategorie, z których wszystkie były wariacjami: wyjątkowy, bardzo dobry, dobry, dostateczny, słaby.

      Moje wyniki konsekwentnie wpadały w drugą najwyższą kategorię kredytów, chociaż wiele usług miało różne nazwy dla tych samych pasm. „To jest kluczowe – mówi Barry Paperno, ekspert ds. Kredytów konsumenckich, który pracował zarówno dla FICO, jak i Experian.

      Ponieważ wszyscy mamy tak wiele wyników kredytowych w naszym imieniu, nie ma sensu ścigać każdego z nich – ponieważ prawdopodobnie nie masz nawet dostępu do większości z nich. Zamiast tego mądrzej jest przyjrzeć się kilku i porównać wyniki.

      Czy twoje wyniki wahają się gwałtownie? pyta Paperno. Jeśli tak, może to oznaczać czerwoną flagę, że coś jest nie tak w jednym z twoich raportów kredytowych. Ale jeśli twoje wyniki ogólnie mieszczą się w tym samym zakresie, powinieneś dobrze wiedzieć, jak sobie radzisz.

      A kiedy patrzysz na swoje wyniki i jak się zmieniły, sprawdź, czy idą w górę lub w dół w podobnym kierunku.

      „To, co sprawia, że ​​jeden wynik idzie w górę, a co w dół, zawsze będzie takie samo – zależy tylko od stopnia – mówi Paperno.

      Większość usług, które dostarczają informacji o wynikach, podaje kontekst tego, co oznacza liczba i dlaczego mieści się w podanym zakresie, zauważa Paperno. Zwróć uwagę na czynniki, które obniżają Twój wynik. Powinny być stosunkowo podobne we wszystkich wyciągniętych liczbach. Jeśli tak nie jest, może to oznaczać, że w jednym z Twoich raportów kredytowych jest coś nie tak, z którym powinieneś się zapoznać.

      Jak poprawić swoje wyniki kredytowe?

      Gdy już wiesz ogólnie, jak wyglądają Twoje wyniki, możesz podjąć kroki w celu poprawy zdolności kredytowej. Herrera i Paperno zgadzają się, jak to osiągnąć: przyjrzyj się czynnikom obniżającym Twoje wyniki i zrób coś odwrotnego.

      Oznacza to, że jeśli miałeś opóźnienia w płatnościach, skup się na ustaleniu długoterminowego schematu terminowego regulowania rachunków. Jeśli masz zbyt wiele zapytań, wstrzymaj się z ubieganiem się o nowy kredyt. Jeśli wykorzystanie kredytu jest zbyt wysokie, spłać część swojego zadłużenia. (Kliknij tutaj, aby uzyskać kompleksowy przegląd różnych czynników, które mogą mieć wpływ na Twoje wyniki kredytowe).

      Paperno dodaje, że jeśli planujesz w najbliższej przyszłości ubiegać się o dużą pożyczkę, na przykład kredyt hipoteczny lub samochodowy, będziesz chciał zwrócić szczególną uwagę na swoje wyniki. Jest to szczególnie ważne, jeśli Twoje wyniki należą do jednej kategorii, np. „Dobry, ale może mieć tylko kilka punktów, aby przejść do następnego wyższego szczebla. Kredytodawcy hipoteczni używają wyników z każdego biura, dlatego należy sprawdzić wszystkie trzy raporty. Znając swoje wyniki, możesz spędzić trochę czasu w miesiącach poprzedzających złożenie wniosku o pożyczkę, podejmując kroki w celu jak największej poprawy wyników, aby zapewnić najlepsze warunki pożyczki.

      Ale jeśli po prostu monitorujesz swój wynik lub odbudowujesz kredyt, dobrą praktyką jest sprawdzanie innego raportu kredytowego co cztery miesiące. Masz prawo do bezpłatnego raportu z każdego biura raz w roku z AnnualCreditReport.com, więc rotacja raportu sprawdzanego co cztery miesiące pozwoli Ci przejrzeć wszystkie trzy raporty w ciągu jednego roku.

      Monitorowanie wyników kredytowych jest również sprytnym posunięciem. Jeśli zauważysz dużą zmianę w jednym ze swoich wyników, to dobry znak, aby zbadać przyczynę i zwrócić uwagę na to, co dzieje się w twoich raportach kredytowych. Możesz również otrzymać bezpłatną kopię raportu kredytowego Experian tutaj na Experian.com.

      Jeśli chodzi o moje własne oceny kredytowe, są one w całkiem niezłym stanie. Ale niezależnie od zmieniających się liczb, wszystkie one należą do drugiego najwyższego możliwego poziomu wyników. To coś, co irytuje moją konkurencyjną naturę, więc teraz, gdy jestem uzbrojony w wiedzę o tym, co powstrzymuje ich przed doskonałością, zaplanowałem już swoją strategię, aby zwiększyć liczbę. Dla mnie oznacza to zmniejszenie wykorzystania kredytu i upewnienie się, że nigdy więcej nie przegapię rachunku. Strategia działa – ponownie sprawdziłem wszystkie moje wyniki, a kilka już wzrosło. Potraktuję to jako zwycięstwo.