Czym są pożyczki spoza QM a kwalifikowane kredyty hipoteczne

Category: Ocen Kredytowych
17 lutego 2021

Ten blog o tym, czym są pożyczki inne niż QM a kwalifikowane kredyty hipoteczne, został zaktualizowany i opublikowany 20 sierpnia 2020 r.

Czym są pożyczki spoza QM?

  • Wielu kredytobiorców, którzy wcześniej nie mogli kwalifikować się do kredytu hipotecznego ze względu na surowe wytyczne dotyczące pożyczek rządowych i tradycyjnych programów pożyczkowych, może teraz kwalifikować się
  • Branża kredytów hipotecznych przeszła gruntowny remont po krachu kredytów hipotecznych i kredytowych w 2008 roku W ostatnich latach uruchomiono alternatywne programy pożyczkowe, takie jak pożyczki Non-QMW tym artykule omówimy i omówimy różne rodzaje pożyczek spoza QM, takie jak pożyczki na wyciągach bankowych dla samozatrudnionych pożyczkobiorców i programy hipoteczne polegające na wyczerpaniu aktywów .

    Nowe alternatywne programy hipoteczne

    Wprowadzono nowe zasady i regulacje dotyczące kredytów hipotecznych.

    • Utworzono i uruchomiono SAFE ACT oraz utworzono nowe agencje federalne
    • Biuro Finansowe Ochrony Konsumenta, przez wielu znane również jako CFPB, jest agencją regulacyjną, która reguluje i egzekwuje wytyczne dotyczące kredytów hipotecznychOgólnokrajowy system licencjonowania kredytów hipotecznych, NMLS, został stworzony i uruchomiony w celu scentralizowania wszystkich firm hipotecznych i urzędników pożyczkowychNigdy w historii Stanów Zjednoczonych żadna konkretna branża nie przeszła tak poważnych zmian, jak branża kredytów hipotecznychCałe sektory kredytów hipotecznych stały się przestarzałe, takie jak rynek kredytów hipotecznych subprimeKredytodawcy hipoteczni subprime, tacy jak giganci hipoteczni, Washington Mutual and Countrywide Loans wypadły z rynku z dnia na dzień, a setki tysięcy osób zarządzających kontami pozostało bez pracyUstawa o kredytach hipotecznych Dodda-Franka została sporządzona i podpisana w 2010 rokuZasady i regulacje dotyczące kredytów hipotecznych zostały stworzone z myślą o pierwotnych pożyczkodawcach, których zakres prac obejmował udzielenie kredytów hipotecznych, spełniających minimalne wymagania kredytowe nałożone przez rząd federalny, w tym QMQM oznacza kwalifikowany kredyt hipotecznyCelem QM jest możliwość spłaty QM weszła w życie 10 stycznia 2014 r. Przez Biuro Finansowe Ochrony Konsumenta.

      Czym są pożyczki QM?

      Zdolność do spłaty, czyli kwalifikowany kredyt hipoteczny, tworzy warstwę ochrony pożyczkodawców przed zobowiązaniami z tytułu kredytów hipotecznych i pożyczkobiorców przy inicjowaniu Pożyczek QM.

      • Istnieją pewne punkty, które uruchamiają kwalifikowany kredyt hipotecznyKredytodawcy hipoteczni, którzy chcą odsprzedać swoje pożyczki na rynku wtórnym Fannie / Freddie i chcą, aby ich pożyczki były ubezpieczone przez FHA, VA, USDA, Fannie, Freddie, muszą spełniać standardy QM.

        Definicja QM wysokiej jakości kredytów hipotecznych

        Definicja QM, kwalifikowany kredyt hipoteczny:

        • Kwalifikowany kredyt hipoteczny lub hipoteka QM ma miejsce, gdy pożyczkodawca zakwalifikował zdolność kredytobiorcy hipotecznego do spłaty kredytu hipotecznegoKwalifikowany kredyt hipoteczny wymaga, aby pożyczkodawca zakwalifikował pożyczkobiorców:

          • dochód
          • zadłużeniemiesięczne spłaty zadłużeniaDzieje się tak, aby pożyczkobiorca nie zaciągał więcej długu niż przekroczenie 43% wskaźnika zadłużenia do dochodów jego miesięcznego dochodu przed opodatkowaniem.

            Wytyczne dotyczące kwalifikowanego kredytu hipotecznego

            Kwalifikowany kredyt hipoteczny wymaga również, aby pożyczkobiorcy nie byli obciążani więcej niż 3% łącznych opłat i punktów:

            Kwalifikowany kredyt hipoteczny nakazuje, aby pożyczkodawca nie udzielał bardziej ryzykownych i / lub zawyżonych kredytów hipotecznych, takich jak programy pożyczkowe, które mają następujące cechy:

            • Kary przedpłaty
            • Płatności balonowePożyczki z przedłużonym oprocentowaniem, takie jak pożyczki z oprocentowaniem ponad 40 latPożyczki z ujemną amortyzacją, takie jak te powszechne przed załamaniem się kredytów hipotecznych.

              Ustawa Safe Harbor pod hipoteką kwalifikowaną

              Ustawa o bezpiecznej przystani w ramach hipoteki kwalifikowanej zapewnia ochronę przed kredytodawcami hipotecznymi przed kredytobiorcami przed procesami sądowymi:

              • Pożyczkodawcy są chronieni przed pożyczkobiorcami, którzy twierdzą, że udzielili im pożyczek mieszkaniowych, gdy nie mieli możliwości spłaty spłaty kredytu hipotecznego
              • Stworzono i wprowadzono zasady kwalifikowanego kredytu hipotecznego, aby chronić zarówno pożyczkodawców, jak i konsumentów przed ryzykownymi pożyczkami, które doprowadziły do ​​załamania hipotecznego i kredytowego w 2008 r.Pożyczkodawcy, którzy przestrzegają zasad QM, mogą spakować swoje pożyczki i odsprzedać je na wtórnym otwartym rynku Fannie i FreddieMogą zwolnić swoje magazynowe linie kredytowe oraz udzielić i sfinansować więcej kredytów hipotecznychCelem Kwalifikowanego kredytu hipotecznego jest zminimalizowanie powstawania i finansowania pożyczek uważanych za ryzykowneRównież w celu unieważnienia szans na zepsucie tych pożyczek i wykluczenieRównież po to, aby uniknąć kolejnego krachu hipotecznego, takiego jak ten, który mieliśmy w 2008 r. W przypadku krachu na rynku kredytów hipotecznych i nieruchomościPożyczki QM omówię na osobnym blogu w późniejszym terminie, a na tym blogu skupię się na tym, czym są pożyczki inne niż QM.

                Czym są pożyczki inne niż QM a kredyty hipoteczne QM

                Kwalifikowane kredyty hipoteczne to pożyczki rządowe i konwencjonalne. Pożyczki inne niż QM to pożyczki portfelowe, które nie są zgodne z rządowymi i / lub konwencjonalnymi wytycznymi dotyczącymi kredytów hipotecznych. Oprocentowanie kredytów hipotecznych innych niż QM jest wyższe niż w przypadku tradycyjnych kredytów. Wymagana jest zaliczka od 10% do 20%. Nie ma maksymalnych limitów pożyczek w przypadku pożyczek spoza QM

                Oto korzyści z pożyczek spoza QM:

                • Brak okresu oczekiwania po bankructwie i / lub wydarzeniu mieszkaniowym
                • Program pożyczek na ukończenie aktywówPożyczki na wyciągi bankowe dla samozatrudnionych pożyczkobiorcówOpóźnione płatności w ciągu ostatnich 12 miesięcyPożyczki Jumbo na 95% LTVPożyczki na konsolidację zadłużenia na poziomie 95% LTVCzym są pożyczki spoza QM?

                  Czym są pożyczki spoza QM:

                  • Niekwalifikowane kredyty hipoteczne to pożyczki hipoteczne, które nie należą do kategorii kwalifikowanych kredytów hipotecznych
                  • Niekwalifikowane kredyty hipoteczne nie są bardziej ryzykownymi pożyczkamiAle te pożyczki są często wywoływane po wyjęciu z pudełkaPożyczki inne niż QM nie spełniają wytycznych dotyczących kwalifikowanych kredytów hipotecznych i złożoności wytycznych dotyczących kwalifikowanych kredytów hipotecznychStawki i opłaty hipoteczne są nieco wyższe w przypadku pożyczkodawców spoza QM niż w przypadku pożyczkodawców QMWynika to z ograniczonej płynności, jaką pożyczkodawca musi sprzedawać swoje pożyczki na rynku wtórnymRównież z powodu braku ochrony oferowanej przez QM LoansPożyczki spoza QM nie mogą być sprzedawane Fannie Mae i Freddie MacSą zwykle sprzedawane na innych rynkach wtórnych inwestorom prywatnym lub w posiadaniu pożyczkodawcy w ramach ich własnego portfela.

                    Pożyczkobiorcy spoza QM

                    Kwalifikowany kredyt hipoteczny wymaga obowiązkowego okresu oczekiwania po ogłoszeniu upadłości i egzekucji, aby nabywca domu kwalifikował się do kredytu hipotecznego.

                    • Pożyczkobiorcy, którzy nie spełnią minimalnego obowiązkowego okresu oczekiwania po ogłoszeniu upadłości, akcie zastępczym egzekucji, egzekucji i krótkiej sprzedaży, którzy nie mogą kwalifikować się do pożyczki QM, mogą teraz kwalifikować się do pożyczek Non-QM
                    • Po wykluczeniu lub krótkiej sprzedaży nie ma okresu oczekiwania na zakwalifikowanie się do pożyczek innych niż QM w Gustan Cho AssociatesWraz z gwałtownym wzrostem wartości nieruchomości w wielu częściach kraju, nabywcy domów mogą stać się właścicielami domów z pożyczkami Non-QM i mogą później refinansować, gdy zakwalifikują się do kredytów QM.

                      Czym są pożyczki inne niż QM a pożyczki rządowe i / lub konwencjonalne

                      Oto kilka punktów dotyczących zasad zarządzania jakością w przypadku pożyczek FHA i pożyczek konwencjonalnych, w przypadku których pożyczkobiorcy, którzy nie spełniają tych wytycznych, mogą teraz kwalifikować się do pożyczek Non-QM:

                      • Pożyczki mieszkaniowe FHA i VA wymagają dwuletniego okresu oczekiwania po zwolnieniu z bankructwa na podstawie rozdziału 7
                      • Fannie Mae i Freddie Mac wymagają 4-letniego okresu oczekiwania po dacie zwolnienia z bankructwa na podstawie rozdziału 7 w przypadku pożyczek konwencjonalnychFHA wymaga 3-letniego okresu karencji po zarejestrowanej dacie czynu zamiast wykluczenia i wykluczeniaRównież trzy lata po dacie ostatecznej krótkiej sprzedaży, aby zakwalifikować się do pożyczki FHAVA ma dwuletni okres oczekiwania po przejęciu, akt zastępujący wykluczenie, krótka sprzedaż, aby kwalifikować się do pożyczek mieszkaniowych VAFannie Mae i Freddie Mac wymagają czteroletniego obowiązkowego okresu oczekiwania od zarejestrowanej daty aktu prawnego zamiast wykluczenia i / lub daty krótkiej sprzedaży, aby kwalifikować się do pożyczki konwencjonalnejFannie Mae i Freddie Mac będą potrzebować siedmioletniego okresu oczekiwania od zarejestrowanej daty egzekucji, aby pożyczkobiorca kwalifikował się do pożyczki konwencjonalnej.

                        Kwalifikacja do kredytu hipotecznego po zdarzeniu mieszkaniowym i bankructwie

                        Jest wielu nabywców domów, którzy odzyskali zdrowie po bankructwie i przejęciach. Nie mogą jednak kwalifikować się do kredytu hipotecznego, ponieważ nie dotrzymali okresu oczekiwania.

                        • Dzięki pożyczkom Non-QM osoby te mogą teraz kwalifikować się do kredytu hipotecznego z pożyczkami Non-QM bez okresu oczekiwania po wydarzeniu mieszkaniowym
                        • Wymagana jest zaliczka w wysokości 20% przy 640 punktach kredytowychPożyczkobiorcy z 680 ocenami kredytowymi mogą kwalifikować się do otrzymania 10% zaliczki660 ocen kredytowych wymaga 15% zaliczki43% wskaźników zadłużenia do dochodów, ale do 50% DTI z czynnikami kompensującymiKupujący domy, którzy nie spełniają powyższych wytycznych po bankructwie i przejęciu, mogą teraz kwalifikować się do pożyczek Non-QMPonownie wartość nieruchomości rośnie w wielu obszarach krajuKupujący domy nie muszą teraz przegapić okazji do zakupu domu z powodu niespełnienia obowiązkowego okresu oczekiwania po bankructwie i wykluczeniu.

                          Czym są pożyczki inne niż QM dla nieruchomości inwestycyjnych

                          Pożyczki inne niż QM dotyczą nie tylko nieruchomości mieszkalnych zajmowanych przez właścicieli.

                          • Kredytobiorcy nieruchomości inwestycyjnych, którzy nie kwalifikują się do Pożyczek QM, mogą kwalifikować się do Pożyczek Non-QM
                          • Na przykład Gustan Cho Associates oferuje pożyczki na wyciągach bankowych, pożyczki oparte na aktywach oraz pożyczki bez dochodów / zwrotów podatkowych za pośrednictwem programów pożyczkowych innych niż QMProgramy pożyczek na wyczerpanie aktywów

                            Nasz program pożyczek na wyczerpanie aktywów oferowany przez Gustan Cho Associates jest idealny dla pożyczkobiorców posiadających aktywa, ale bez tradycyjnych dochodów.

                            • Wytyczne dotyczące kredytów hipotecznych zubożenia aktywów zależą od indywidualnego inwestora
                            • Dochód uzyskuje się poprzez przejęcie aktywów pożyczkobiorców i podzielenie ich przez 60 miesięcyWynikowa liczba to miesięczny dochód pożyczkobiorcyUbezpieczyciele hipoteczni wykorzystują 100% aktywów, które są uważane za aktywa płynneAktywa na koncie emerytalnym pożyczkobiorców w 70% stanowią aktywa płynnePożyczki hipoteczne z wyciągiem bankowym dla osób pracujących na własny rachunek

                              Samozatrudnieni pożyczkobiorcy mieli trudności z zakwalifikowaniem się do uzyskania kredytu hipotecznego od czasu Wielkiej Recesji w 2008 r., Kiedy to nie były już dostępne żadne pożyczki dokumentowe ani pożyczki o ustalonym dochodzie. Wspaniałą wiadomością jest to, że pożyczki na wyciągach bankowych dla samozatrudnionych pożyczkobiorców powróciły do ​​Gustan Cho Associates. Nie ma limitów pożyczki.

                              Oto jak działają 24-miesięczne pożyczki na wyciągu bankowym:

                              • 24-miesięczny depozyt biznesowy i / lub osobisty na wyciągu bankowym służy do obliczenia miesięcznego dochodu brutto
                              • Nie są wymagane zeznania podatkoweW przypadku korzystania z wyciągów z konta bankowego 100% wszystkich depozytów jest sumowane i dzielone przez 24 miesiąceTa średnia będzie miesięcznym dochodem pożyczkobiorcyW przypadku korzystania z wyciągów z banku biznesowego 50% depozytów jest wykorzystywanych w ciągu 24 miesięcy i dzielone przez 24, aby uzyskać miesięczny dochód bruttoBrak kredytów w rachunku bieżącymMusi to być ten sam bank20% zaliczki na zakup domu lub 80% kredytu na refinansowanieCzym są pożyczki spoza QM i pożyczkodawcy oferujący pożyczki QM

                                Istnieje ogromny rynek niekwalifikowanych programów pożyczek hipotecznych i tylko kilku pożyczkodawców oferuje pożyczki NON-QM w całym kraju. Gustan Cho Associates jest jednym z niewielu konsultantów hipotecznych, którzy oferują kredyty hipoteczne Non-QM w całym kraju na platformie pożyczkowej.

                                Aby uzyskać więcej informacji na temat pożyczek spoza QM, skontaktuj się z Gustan Cho Associates pod numerem 262-716-8151, dzwoniąc lub wysyłając SMS-a, aby uzyskać szybszą odpowiedź. Pożyczkobiorcy mogą również wysłać zapytanie pocztą elektroniczną na adres [email protected] Jesteśmy dostępni 7 dni w tygodniu, wieczorami, w weekendy i święta. GCA Mortgage Group to krajowa firma udzielająca kredytów hipotecznych, w której pożyczkodawcy nie są nakładani na pożyczki rządowe i konwencjonalne. Jesteśmy pożyczkodawcami-korespondentami w zakresie pożyczek Non-QM.

                                BLOG na temat pożyczek spoza QM został zaktualizowany 20 sierpnia 2020 r

                                Gustan Cho jest starszym ekspertem ds. Kredytów hipotecznych i krajowym dyrektorem zarządzającym, udzielającym bezpośrednich porad konsumentom w Loan Cabin. Jesteśmy brokerami kredytów hipotecznych licencjonowanymi w wielu stanach. Jesteśmy ekspertami w dziedzinie pożyczek FHA, pożyczek VA, pożyczek USDA, pożyczek konwencjonalnych, pożyczek FHA 203 tys., Odwróconych hipotek hipotecznych Jumbo, kredytów hipotecznych innych niż QM, pożyczek hipotecznych z wyciągiem bankowym dla samozatrudnionych pożyczkobiorców i alternatywnego finansowania.