Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny?

Category: Kartę Kredytową
17 lutego 2021

Oto najlepsza lekcja finansowa, jaką mogę zaoferować: są dwie strony stopy procentowej – strona otrzymująca i strona płacąca. Chcesz być po dobrej stronie.

Jak Ty to robisz? Spłacaj swój kredyt tak szybko, jak to możliwe i zdecydowanie spłacaj go przed przejściem na emeryturę. I nie kupuj domu, jeśli nie możesz sobie pozwolić na spłatę w ciągu pięciu do dziesięciu lat.

Niestety to nie jest norma. Dzięki powszechnemu stanowisku 30-letniego kredytu hipotecznego cieszy się większą popularnością pomimo niższych kosztów kredytów krótkoterminowych. 30-letni kredyt hipoteczny powstał podczas Wielkiego Kryzysu, aby pomóc kredytobiorcom obniżyć miesięczne raty i uniknąć przejęcia. Ale teraz Amerykanie są bardziej zadłużeni w bankach za kredyty hipoteczne niż właściciele domów w innych rozwiniętych gospodarkach rynkowych. W zamian ci, którzy płacą dłużej, zobowiązują się do spłaty ponad dwukrotnie większej kwoty przez cały okres trwania długu.

Z drugiej strony 30-letni kredyt hipoteczny jest bardzo przyjazny dla pośredników w obrocie nieruchomościami, deweloperów domów i banków. Mówiąc najprościej, pozwala im sprzedawać droższe domy. Bankowcy z radością udzielają kredytów hipotecznych, które ponad dwukrotnie zwiększają ich przychody z odsetek.

Oto przykład działania matematyki. W kwietniu 2018 r. 30-letni kredyt hipoteczny kosztuje około 4,18%, podczas gdy 15-letni kredyt hipoteczny pobiera około 3,75%. Jeśli pożyczysz 100 000 dolarów na połowę czasu, całkowite zapłacone odsetki nie spadną tylko o połowę. Spada z 75 626 USD do 30 900 USD, czyli o 60%.

Pozycjonowanie stałego dochodu na to, co nadejdzieForbes / SHOOK zbierz 1,4 miliona dolarów, rekord w kategorii życzeńUnikaj bycia towarem, mówi SHOOKtalks ekspert ds. MarkiAle po co w ogóle płacić bankowi 30 900 dolarów? Umieść to na swoim koncie emerytalnym. W ten sposób zarabiasz na odsetkach.

Oto odpowiedzi na obiekcje, które zwykle słyszę, gdy radzę spłacać kredyt hipoteczny.

  • „Rząd pozwala mi odliczyć odsetki.Odpowiedź: Jeśli masz wysokie dochody i płacisz podatek dochodowy w wysokości 39%, płacisz bankowi 1 dolara, a rząd zmniejsza twoje podatki o 39 centów. Ale bank nadal dostaje twoje 61 centów! Czy lubisz banki bardziej niż swoją ulubioną organizację charytatywną lub siebie? A gdy zbliżasz się do spłaty pożyczki, większa część każdej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego jest przeznaczana na kapitał, a nie odsetki. Zmniejsza to kwotę odliczaną od podatków, dzięki czemu odliczenie jest mniejsze.

    1. „Chcę użyć taniego kredytu hipotecznego, aby zarobić więcej.Odpowiedź: Oczywiście, firmy płacą odsetki i lewarują, mając nadzieję, że zainwestują w przedsięwzięcia o wyższej stopie procentowej niż stopa procentowa. Taki jest plan – i nadzieja. Większość firm upada, ponieważ nie ma nadziei – zadłużenie ich przytłacza. Poszczególne gospodarstwa domowe mają jeszcze mniej środków lub możliwości radzenia sobie z ryzykiem lewarowanym.

      1. „Mój dom doceni więcej niż oprocentowanie, zwłaszcza po odliczeniu podatku.Odpowiedź: Może, ale możesz też płacić dziesiątki tysięcy na bank i znajdować się pod wodą. Średnie stopy aprecjacji domów są bardzo różne, a kryzys finansowy może nastąpić w dowolnym momencie, na przykład po osiągnięciu 60 lat.

        1. „Jeśli wykorzystam wszystkie swoje pieniądze na spłatę kredytu hipotecznego, nie będę miał żadnych pieniędzy na nagłe wypadki i będę biedny i bogaty w dom.Odpowiedź: Nie bądź ubogi gotówką. Mieć sześć miesięcy pensji w gotówce w nagłych wypadkach. Maksymalnie wykorzystaj swoje oszczędności emerytalne i spłać kredyt hipoteczny. Spłata 4% kredytu hipotecznego (nawet przy odliczeniu od podatku średnio 28%) jest jak uzyskanie stopy wolnej od ryzyka w wysokości 2,88% (4% – 0,28% z 4% = 2,88%). Nie ma wielu miejsc na świecie, w których można zarobić 2,88% bez ryzyka. Nie będziesz już płacić odsetek od pożyczki, a spłacenie jej może być jak uzyskanie równoważnego zwrotu bez ryzyka.

          1. „Nie chcę przechowywać całego majątku w moim domu.Odpowiedź: Dywersyfikacja aktywów jest zawsze najlepszą praktyką. Jednak największym atutem większości rodzin jest Ubezpieczenie Społeczne i Medicare (warte około 400 000 USD dla przeciętnej pary), a następnie kapitał własny w wysokości około 110 000 USD oraz konto emerytalne z około 30 000 USD w akcjach i obligacjach. Posiadanie dużej części pieniędzy uwięzionych w domu może wydawać się nierozsądne, ale nie wtedy, gdy uważasz, że używasz go również do konsumpcji niezbędnej. Musisz gdzieś mieszkać i nie możesz mieszkać w formie akcji lub obligacji. Ponadto, jeśli Twój dom zyska na wartości, możesz go sprzedać lub refinansować. Ale jeśli nie spłacisz kredytu hipotecznego, nie będziesz mieć kapitału.

            1. „Nie przekazałem maksymalnej kwoty na moje konta 401 (k), IRA lub inne konta emerytalne.Odpowiedź: Często słyszę to jako powód, dla którego ludzie zwalniają wysiłki w celu spłaty kredytu hipotecznego. Wpłacanie na konto emerytalne jest lepszym sposobem wykorzystania gotówki niż spłata kredytu hipotecznego, ale najlepiej byłoby, gdybyś chciał maksymalnie wykorzystać swoje oszczędności emerytalne i przyspieszyć spłaty kredytu hipotecznego.

              Ale bezpieczeństwo emerytalne to duży temat i każdy, kto próbuje zabezpieczyć swoją emeryturę, potrzebuje więcej taktyk niż spłacanie kredytu hipotecznego. Niektóre taktyki obejmują zmianę planów wydatków i oszczędzanie na kontach emerytalnych, a inne obejmują bardziej kompleksowe rozwiązanie w zakresie polityki krajowej. Na przykład, każdy potrzebuje planu oszczędzania na emeryturę i przyczyniać się do niego od początku swojej kariery. Mam dwie małe i łatwe do czytania książki o tym, jak mieć dość na emeryturze i jak zmienić politykę federalną, abyśmy mogli uratować emeryturę za pomocą Gwarantowanego Konta Emerytalnego.

              [Porada od specjalistów: Dobrym sposobem na zmniejszenie płatności odsetek jest dokonanie dodatkowych płatności w celu spłaty kapitału. Zmniejszenie salda zmniejsza płacone odsetki.]

              1. „Mam wysokie oprocentowanie zadłużenia na karcie kredytowej.Odpowiedź: Wykorzystanie gotówki do spłaty wysokich opłat na karcie kredytowej to kolejny dobry powód, aby tymczasowo utrzymywać saldo kredytu hipotecznego. Chcesz spłacić wysoko oprocentowane pożyczki za gotówkę. Spłata minimum 110 USD miesięcznie na saldzie karty kredytowej w wysokości 5000 USD z oprocentowaniem 15,99% zajmie 25 lat. A 5000 $ wzrośnie do 12 000 $. Jeszcze gorzej, jeśli nadal będziesz korzystać z karty, zwiększając zadłużenie.

                [Porada od specjalistów: podrzyj swoją kartę kredytową, a następnie spłać saldo tak szybko, jak to możliwe. Zachowaj jeden – nie możesz wynająć samochodu bez niego – ale używaj go jak gotówki i zapisuj każdy wydatek karty w dzienniku konta czekowego.

                Bądźmy pozytywni. Oto powody, dla których warto spłacić kredyt hipoteczny:

                1. Dobre planowanie emerytalne polega na gromadzeniu aktywów ORAZ ograniczaniu wydatków. Będziesz mieć mniejszy dochód na emeryturze, więc wyeliminowanie miesięcznego kredytu hipotecznego może znacznie zwiększyć ilość pieniędzy, które możesz wydać na zabawne zajęcia i wydatki medyczne, które z pewnością wzrosną. Najlepiej byłoby, gdybyś postępował zgodnie z radą z pierwszego akapitu i nie kupowałeś domu z hipoteką dłuższą niż dziesięć lat.
                2. Wczesna spłata kredytu hipotecznego powoduje przeniesienie pieniędzy, które zapłaciłbyś bankowi do kieszeni.Prawie zawsze ma sens spłacanie kredytu hipotecznego przed przejściem na emeryturę, ale skorzystaj z kalkulatora spłaty kredytu hipotecznego, aby przekonać się, że lepiej spłacić długi przed przejściem na emeryturę, ponieważ wzrosną nowe koszty – takie jak koszty leczenia.