Czy powinieneś płacić punkty, aby obniżyć oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Category: Kwoty Pożyczki
17 lutego 2021

Płacenie punktów za nowy kredyt hipoteczny zależy od wyjątkowego statusu finansowego kupującego. Oto kwestie do rozważenia.

Ponieważ oprocentowanie kredytów hipotecznych zbliża się do historycznie najniższych poziomów, coraz więcej Amerykanów szuka zabezpieczenia nowego kredytu mieszkaniowego. Jednym ze sposobów uzyskania korzystniejszego kosztu jest spłata punktów hipotecznych w celu zablokowania transakcji.

„Punkty hipoteczne to przydatne narzędzia pomagające klientom w osiągnięciu ich celów finansowych – powiedział Tom Trott, kierownik oddziału w Embrace Home Loans w Fredericksburg w stanie Maryland.

Jeśli rozważasz płacenie punktów hipotecznych, aby zaoszczędzić pieniądze, po prostu upewnij się, że najpierw przeprowadziłeś badania. W końcu punkty hipoteczne mogą nie być najlepszym wyborem dla każdego kupującego dom.

Co to są punkty hipoteczne?

Punkty hipoteczne dają pożyczkobiorcom możliwość zakupu niższego oprocentowania kredytu hipotecznego po uiszczeniu opłaty z góry.

Aby uzyskać najlepszą ofertę punktów hipotecznych, odwiedź stronę Credible i wybierz oferty kredytu hipotecznego od wielu różnych pożyczkodawców w ciągu zaledwie kilku minut.

„Punkt to 1% kwoty pożyczki. Punkty są najczęściej wykorzystywane do wykupu oprocentowania, dzięki czemu klient może sobie pozwolić na droższy dom. Jeśli klienta stać na miesięczną płatność, ale brakuje mu zaliczki, może zgodzić się na zapłacenie wyższej stawki i uzyskanie kredytu na pokrycie kosztów zamknięcia – wyjaśnił Trott.

Jako przykład Trott podaje 240 000 dolarów, 30-letnią pożyczkę hipoteczną o stałym oprocentowaniu, gdzie jeden punkt odpowiadałby 2400 dolarów. Oto jak to by działało:

  • Klient A: „Gdyby ktoś zapłacił jeden punkt (2400 USD) za stawkę 2,875%, miesięczna rata kapitału i odsetek wyniosłaby 995,74 USD – powiedział.
  • Klient B: „Gdyby ktoś miał stawkę 3,25% bez punktów, miesięczna rata kapitału i odsetek wyniosłaby 1044,50 USD.Klient C: „Gdyby ktoś miał stawkę 3,625% z jednym punktem ujemnym a (kredyt w wysokości 2400 USD na zamknięcie), miesięczna rata kapitału i odsetek wyniosłaby 1094,52 USD.W powyższym przykładzie konsument kredytu hipotecznego decyduje się zapłacić punkt i oszczędza 48,76 USD miesięcznie. „Próg rentowności (2400 USD / 48,76 USD) spłaty punktu wynosi 49 miesięcy – powiedział Trott.

    „Klientowi C brakuje środków na zamknięcie, więc zamiast przyjąć stawkę 3,25%, może zapłacić dodatkowe 50,02 USD miesięcznie i obniżyć koszty zamknięcia o 2400 USD.

    Jeśli chcesz zapłacić za punkty hipoteczne lub po prostu chcesz dowiedzieć się, jak zaoszczędzić na pożyczce mieszkaniowej w przypadku spadku stóp procentowych, odwiedź witrynę Wiarygodne. Firma Credible może pomóc Ci porównać firmy udzielające kredytów hipotecznych i przejrzeć dokumenty, kiedy tylko będziesz gotowy.

    Czy warto płacić punktami?

    Wybór punktów hipotecznych zależy od osobistej sytuacji kupującego.

    „Istnieje kilka scenariuszy, w których punkty hipoteczne mają sens – powiedział Trott. „Jeśli płacisz punkt za obniżenie stopy procentowej, miesięczna rata kredytu hipotecznego jest oczywiście niższa. Mając niższą płatność, kredytobiorca może kwalifikować się do droższego domu .

    W sytuacji refinansowania, jeśli konsument kredytu hipotecznego zapłaci punkt lub ułamek, będzie oszczędzał miesięczne odsetki przez cały okres trwania kredytu.

    „Prostą analizę progu rentowności można przeprowadzić, dzieląc koszt punktu przez miesięczne oszczędności w spłacie kredytu hipotecznego – powiedział Trott. „To obliczy liczbę miesięcy do progu rentowności przy uiszczaniu opłaty. Tak więc, gdyby rentowność wynosiła pięć lat, a kupujący planują przebywać w domu tylko przez trzy lata, wybór punktów hipotecznych nie byłby opłacalny .

    Jeśli rozważasz zakup nowego domu lub chcesz refinansować swój kredyt hipoteczny, skorzystaj z Credible, aby połączyć się z doświadczonymi kredytodawcami hipotecznymi, aby porównać rachunki, w tym stawki, wartość punktów i koszty.

    Możesz użyć kalkulatora kredytu hipotecznego specjalnie dla punktów, aby pomóc Ci zdecydować, czy zakup punktów jest dla Ciebie właściwą decyzją.

    Zmienne z punktami hipotecznymi

    Punkty hipoteczne występują w dwóch odmianach – punkty rabatowe i punkty rabatowe. Pożyczkobiorcy muszą zrozumieć każdy z nich.

    • Punkty rabatowe. „Punkty rabatowe to opłaty, które możesz zapłacić pożyczkodawcy w celu obniżenia efektywnego oprocentowania pożyczki – powiedział Riley Adams, starszy analityk finansowy w Google w rejonie Zatoki San Francisco.
    • Punkty rabatowe. „Punkty rabatowe działają jak koszty zamknięcia kredytu hipotecznego, które są dodawane do oprocentowania kredytu – powiedział Adams. „Zazwyczaj, kiedy omawiamy punkty hipoteczne, ludzie odnoszą się do punktów rabatowych.Niezależnie od wybranego modelu punktu hipotecznego, właściwe wezwanie jest decyzją opartą na unikalnych potrzebach finansowych kredytobiorcy. Odwiedź Credible, aby dowiedzieć się więcej o tym, jak możesz dziś zaoszczędzić.

      „Zakładając, że ktoś kupuje dom, który będzie posiadał przez kilka lat (i nie spłaci szybko kredytu hipotecznego), płacenie punktami może zaoszczędzić dziesiątki tysięcy dolarów – powiedział Todd Huettner, prezes Huettner Capital w Denver. „Ustalenie, czy punkty są tego warte, czy nie, zależy od tego, ile kupujący płaci w stosunku do miesięcznych oszczędności i dodatkowego kapitału.

      Wzór punktów hipotecznych

      Aby zdecydować, czy opłacanie punktów jest dobrym pomysłem, firma Huettner radzi podjąć następujące kroki:

      • Określ próg rentowności w miesiącach lub latach.
      • Określ, jak długo potrwa kredyt hipoteczny.„Jeśli kupujący może zapłacić za punkty i najprawdopodobniej pozostanie w domu przynajmniej tak długo, jak próg rentowności, i istnieje duża szansa, że ​​pożyczka będzie dwa lub trzy razy dłuższa, to prawdopodobnie płacenie punktów ma sens – stwierdził Huettner. „To powiedziawszy, może istnieć różnica między tym, jak długo masz kredyt, a tym, jak długo masz dom. Kupujący może kupić dom i mieć go przez 20 lat, ale punkty byłyby prawdopodobnie stratą pieniędzy, gdyby kupujący planował spłatę kredytu lub refinansowanie go w ciągu dwóch lat.

        Jeśli potrzebujesz więcej wskazówek na temat punktów hipotecznych, skontaktuj się z doradcą finansowym lub odwiedź Credible. W Credible konsumenci kredytów hipotecznych mogą również porozmawiać z doświadczonym specjalistą ds. Kredytów hipotecznych i uzyskać proste odpowiedzi na pytania dotyczące kredytów hipotecznych.