Co to jest program trudności z kartą kredytową?

Category: Credit Union
17 lutego 2021

Jest to plan płatności wynegocjowany za pośrednictwem Twojego emitenta, który może tymczasowo obniżyć odsetki i znieść opłaty, gdy trudna okoliczność utrudnia płatność.

Wiele lub wszystkie przedstawione tutaj produkty pochodzą od naszych partnerów, którzy nam wynagradzają. Może to mieć wpływ na to, o jakich produktach piszemy oraz gdzie i jak produkt pojawia się na stronie. Nie ma to jednak wpływu na nasze oceny. Nasze opinie są naszymi własnymi.

Kryzysy finansowe, niepowodzenia i poważne zmiany w życiu mogą nadejść szybko, utrudniając wywiązywanie się z miesięcznych zobowiązań finansowych, takich jak płatności kartą kredytową.

Zanim zostaniesz w tyle, możesz podnieść telefon i poprosić o pomoc wydawcę karty. Wielu pożyczkodawców oferuje dostęp do programu dotyczącego problemów z kartą kredytową, który może zapewnić pomoc tym, którzy borykają się z okolicznościami pozostającymi poza ich kontrolą. W końcu bank chce odzyskać to, co jest mu winien, a prawdopodobieństwo, że się to stanie, jest mniej prawdopodobne, jeśli upadniesz.

Programy dotyczące trudności nie są szeroko reklamowane – nie wszyscy je oferują – a zarejestrowanie się w jednym z nich może nadal mieć konsekwencje dla Twojego konta i wyników kredytowych. Ale jeśli potrzebujesz pomocy, może to być opcja.

W tym artykule

Co to jest program trudności z kartą kredytową?

Gdzie znaleźć program przeciwdziałania trudnościom związanym z kartą kredytową

Okoliczności, które mogą kwalifikować się do programu trudności

Kroki prowadzące do programu trudności

Potencjalne przeszkody i wady programu trudności

Alternatywy dla programu utrudniającego korzystanie z karty kredytowej

Co to jest program trudności z kartą kredytową?

Program problemów z kartą kredytową to zazwyczaj plan płatności negocjowany z bankiem, który wydał kartę. Bank może odstąpić od opłat i / lub obniżyć oprocentowanie w określonych ramach czasowych – często krótkoterminowych, takich jak trzy miesiące lub dłużej.

Warunki różnią się w zależności od instytucji finansowej, okoliczności Twoich trudności i umowy, na którą się zgadzasz.

Należy pamiętać, że istnieją różne rodzaje programów trudności dla różnych produktów, w tym kredytów hipotecznych, pożyczek studenckich, pożyczek osobistych i innych. Banki mogą nawet odnosić się do nich pod różnymi nazwami, na przykład „program pomocy lub „przypadek trudnej sytuacji. (Oczywiście przy założeniu, że pożyczkodawca w ogóle oferuje takie programy).

Gdzie znaleźć program przeciwdziałania trudnościom związanym z kartą kredytową

Chociaż nie jest to pełna lista takich programów, główni emitenci, tacy jak American Express, Bank of America®, Capital One i US Bank, potwierdzili firmie NerdWallet, że programy utrudniające korzystanie z kart kredytowych są dostępne w ich instytucjach. Discover oferuje również ogólne informacje o swoim programie trudności za pośrednictwem swojej strony internetowej.

Ale tylko nieliczni byli gotowi skomentować specyfikę swoich programów. W tym celu musisz zadzwonić do pożyczkodawcy i rozpocząć rozmowę.

Im wcześniej możemy się do kogoś dostać, tym większe mamy szanse, że będziemy mogli mu pomóc.

„Rozumiemy, że niektórzy z naszych klientów mogą stanąć w obliczu problemów finansowych w wyniku klęski żywiołowej lub innego zakłócającego zdarzenia życiowego, a my jesteśmy gotowi pomóc klientom poradzić sobie z trudnościami, jakie mogą napotkać po odzyskaniu sił – powiedział rzecznik Capital One odnotowany.

Może to być trudne zadanie, ale być może kluczowe, aby spłacić dług.

„Im wcześniej możemy się z kimś skontaktować, tym większe mamy szanse, że będziemy w stanie im pomóc – mówi Theresa Williams-Barrett, wiceprezes ds. Kredytów konsumenckich i administracji pożyczkami w Affinity Federal Credit Union w New Jersey.

Okoliczności, które mogą kwalifikować się do programu trudności

Każda trudność jest podejmowana indywidualnie. Przykłady trudności, które mogą się kwalifikować, obejmują:

Nagły wypadek rodzinny.

Wskazówka dla nerdów: Członkowie usług mają inne możliwości do zbadania w ramach Ustawy o pomocy cywilnej, która wymaga od kredytodawców ograniczenia oprocentowania długów zaciągniętych przed pełnieniem służby.

Jason Zook – współzałożyciel Wandering Aimfully, społeczności członkowskiej dla kreatywnych przedsiębiorców – zakwalifikował się na trudną sytuację, gdy jego poprzednia działalność w zakresie marketingu koszulek upadła. Do 2013 roku on i jego żona mieli 80 000 dolarów zadłużenia na karcie kredytowej, z czego większość pochodziła z tej firmy.

Zook zapisał się na trudny program dla kilku swoich kart. Wspomina American Express jako najbardziej przychylnego wystawcę, szczególnie w przypadku karty, na której roczna stopa oprocentowania wynosiła 24%. Przy takim tempie był w stanie co miesiąc płacić tylko minimalną kwotę.

„Mówili po prostu:„ Przez sześć miesięcy będziemy dawać 0% RRSO – mówi Zook.

Zook zauważa, że ​​APR na karcie wzrastało stopniowo od tego momentu. Mówi, że po tych sześciu miesiącach wzrósł do 3%. Trzy miesiące później wzrosła do 9%. Mówi, że w następnym roku APR wzrósł do 18% i od tego czasu dalej rośnie.

Ale te początkowe niższe stopy procentowe umożliwiły Zookowi pogorszenie jego równowagi.

American Express potwierdza, że ​​chętnie współpracuje z posiadaczami kart mającymi problemy finansowe, ale oczywiście każdy przypadek jest inny.

„Współpracujemy z posiadaczami kart, aby znaleźć najbardziej sprawiedliwe rozwiązanie dla ich konkretnej sytuacji, które może obejmować ulgę finansową w postaci obniżonych płatności i stóp procentowych oraz zniesienie niektórych opłat – powiedział rzecznik American Express w e-mailu.

Kroki prowadzące do programu trudności

Kroki związane z zapisaniem się do programu problemów z kartą kredytową mogą się różnić w zależności od wystawcy, ale oto krótki opis tego, jak podejść do tego procesu:

1. Zapoznaj się z nowym budżetemZanim skontaktujesz się z wydawcą karty, upewnij się, że rozumiesz skutki finansowe swoich trudności, mówi Katie Bossler, certyfikowany doradca w GreenPath, organizacji non-profit zajmującej się doradztwem kredytowym, która pomaga posiadaczom kart w poruszaniu się po ich opcjach finansowych, które mogą obejmować programy trudności. Oznacza to budowanie budżetu w oparciu o nową rzeczywistość: na przykład niższe miesięczne dochody (z powodu obniżki wynagrodzenia lub choroby) w porównaniu z wydatkami i rachunkami.

Wskazówka dla nerdów: jeśli chodzi o miesięczne rachunki za karty kredytowe, pamiętaj, że odsetki są czynnikiem. Celem jest ustalenie, na co możesz zapłacić wystawcy, a to wymaga wiedzy na temat tego, jakie odsetki płacisz teraz na karcie. Będzie to kluczowa liczba w Twoich negocjacjach. RRSO można znaleźć na wyciągu z karty kredytowej. Średnia stawka dla rachunków, które w 2018 roku były oprocentowane, wyniosła 16,04%.

Jeśli Twój emitent oferuje program trudności, Twój odnowiony budżet może pomóc Ci lepiej wyjaśnić swoje okoliczności temu pożyczkodawcy podczas negocjacji. W niektórych przypadkach zaktualizowany budżet może być nawet warunkiem wstępnym zapisania się do planu. Jeśli Twój emitent nie oferuje programu trudności, przynajmniej zrobiłeś pierwszy kluczowy krok w kierunku kontrolowania swoich finansów.

2. Zadzwoń do wystawcyTeraz, gdy już wiesz, jak trudności wpłyną na twoją zdolność do zapłaty, następnym krokiem jest zadzwonienie pod numer podany na odwrocie karty. Twój wystawca może w ogóle nie oferować programu trudności, ale jedynym sposobem, aby się upewnić, jest zapytanie przedstawiciela. Bądź przygotowany na spędzenie czasu na przeniesieniu lub zawieszeniu, ale zachowaj grzeczność i szacunek. Pamiętaj: prosisz bank o przysługę.

Gdy dotrzesz do właściwego działu lub przedstawiciela, jasno i uczciwie opisz swoją sytuację i swoje potrzeby w oparciu o nowy budżet. Wyjaśnij, że chcesz mieć możliwość wywiązania się ze swoich zobowiązań płatniczych, ale w tej chwili masz problemy i potrzebujesz pomocy. Jeśli masz długą historię dokonywania terminowych płatności, wystawca może być bardziej skłonny do współpracy z tobą nad planem płatności.

3. Zgadzaj się tylko na warunki, na które Cię staćNie akceptuj nowych warunków tylko dlatego, że Twój emitent oferuje niższe oprocentowanie niż to, które płacisz teraz. Upewnij się, że jest to stawka, na którą możesz sobie pozwolić. A jeśli dzielisz wydatki domowe z partnerem, skonsultuj się z tą osobą.

„Kiedy ktoś znajduje się w takiej sytuacji, nie zawsze myślimy jasno i możemy przejść do tego, co oferuje wierzyciel, nie rozumiejąc w pełni, co to jest – mówi Bossler. W zależności od emitenta, niedotrzymanie nowych warunków, np. Brak płatności, może anulować umowę, zauważa.

Jeśli nowa stopa procentowa lub harmonogram nie zadziałają, możesz spróbować kontynuować negocjacje. Ostatecznie jednak nie musisz akceptować umowy.

Kiedy ktoś znajduje się w takich trudnościach, nie zawsze myślimy jasno i możemy przejść do tego, co oferuje wierzyciel, bez pełnego zrozumienia, co to jest.

Potencjalne przeszkody i wady programu trudności

Oprócz spełnienia wymagań dotyczących trudności możesz mieć do pokonania inne przeszkody, w zależności od emitenta, takie jak:

Udowodnienie trudności, które mogą wymagać dokumentacji.

Spotkanie z doradcą kredytowym lub zakończenie programu zarządzania długiem.

Podpisanie umowy.

Konfigurowanie automatycznych wypłat z konta bankowego.

Na przykład w Affinity Federal Credit Union posiadacze kart muszą udowodnić swoje trudności, spotykając się z doradcą kredytowym, który przekaże im budżet. Wówczas unia kredytowa odniesie się do tego budżetu, aby z nimi współpracować, jeśli są do tego uprawnieni, mówi Williams-Barrett.

Wydawca karty kredytowej może również podjąć działania na koncie karty kredytowej, gdy zaakceptujesz warunki planu trudności, w tym:

Zamrożenie konta karty kredytowej.

Zamknięcie konta karty kredytowej.

Obniżenie limitu kredytu.

Zamknięte konto lub niższy limit kredytowy może zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej, wpływając na długość historii kredytowej i / lub wykorzystanie kredytu. Ale samo to nie powinno powstrzymywać Cię od korzystania z programu trudności, jeśli go potrzebujesz. Wpływ na Twój kredyt nie będzie tak zły, jak następstwa niespłacenia rachunków.

Nawet jeśli wystawca Twojej karty kredytowej nie podejmuje żadnych działań na Twoim koncie, gdy rejestrujesz się w programie trudności, powinieneś powstrzymać się od korzystania z karty kredytowej, aby móc pracować nad spłatą.

Alternatywy dla programu utrudniającego korzystanie z karty kredytowej

Jeśli wystawca karty kredytowej nie oferuje programu trudności lub jego warunki nie działają dla Ciebie, rozważ inne możliwości.

Dla oceny kredytowej 690 lub wyższejKarta kredytowa typu „balance transfer: kiedy inni emitenci nie oferowali przyjaznych dla budżetu warunków, Zook przeniósł zadłużenie z wysokoprocentowych kart kredytowych na niskooprocentowane karty kredytowe. Podobnie jak Zook, być może będziesz musiał zapłacić opłatę za transfer salda od 3% do 5%, zwykle pobieraną przez większość kart, ale długoterminowa przerwa w spłacie odsetek może być warta krótkoterminowych kosztów. Idealna karta kredytowa typu Balance Transfer ma roczną opłatę w wysokości 0 USD i długą wstępną RRSO w wysokości 0%. Możesz nawet znaleźć taki, który nie pobiera opłat za transfer salda w określonych ramach czasowych.

Pożyczki konsolidacyjne zadłużenia dla wielu kart kredytowych: jeśli zadłużenie jest rozłożone na wiele kart kredytowych, łatwiejsze może być zbadanie pożyczki konsolidacyjnej zadłużenia. Pozwala łączyć wysokooprocentowane długi w jedną niskooprocentowaną stałą płatność, znacznie ułatwiając zarządzanie.

Dla dowolnej zdolności kredytowejPlan zarządzania długiem: za opłatą, plan zarządzania długiem za pośrednictwem agencji doradztwa kredytowego non-profit może potencjalnie obniżyć stopy procentowe i umorzyć opłaty za zadłużenie, zazwyczaj dając okres od trzech do pięciu lat na spłatę. Jest to warte swojej ceny, jeśli pozwala zaoszczędzić pieniądze na odsetkach w dłuższej perspektywie.

Wszelkie wybrane opcje będą prawdopodobnie wymagały wysiłku i organizacji. Dla Zooka i jego żony cięcia wydatków, programy trudności i transfery salda pomogły im spłacić dług w 2015 roku.

„Wykonywanie tych trudnych rozmów telefonicznych było upokarzające i był to proces zapisywania się na te oferty przeniesienia salda – mówi Zook. „Wymagało to pracy, ale ta praca się opłaciła.