Co to jest PMI? Prywatne ubezpieczenie hipoteczne, wyjaśnione

Category: Uzyskać Więcej
17 lutego 2021

Jeśli potrzebujesz kredytu hipotecznego na zakup domu, ale brakuje Ci środków na wpłatę 20% zaliczki, możesz w końcu zapłacić dodatkową opłatę zwaną prywatnym ubezpieczeniem hipotecznym lub PMI.

Czym właściwie jest PMI? W ten sam sposób, w jaki ubezpieczenie domu chroni Cię w przypadku problemów w domu, PMI chroni Twojego pożyczkodawcę w przypadku niespłacenia kredytu.

Kto potrzebuje prywatnego ubezpieczenia hipotecznego?

Istnieją dwa rodzaje ubezpieczeń kredytu hipotecznego: prywatne i rządowe. Jeśli masz pożyczkę wspieraną przez rząd, taką jak pożyczka FHA, płacisz rządowi ubezpieczenie hipoteczne. Jeśli Twoja pożyczka nie jest wspierana przez rząd, płacisz prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) podmiotowi korporacyjnemu.

Powiązane artykuły
  • Jak wycofać się z kupowania tego domu
  • 5 typowych niespodzianek w dniu zamknięcia i jak sobie z nimi poradzić4 oznaki, że jesteś zbyt wybredny, aby kupić domPożyczkodawcy zazwyczaj wymagają PMI nabywców domów, jeśli wpłacają mniej niż 20% wartości domu. Powód: pożyczkodawcy postrzegają kupujących, którzy mają mniej pieniędzy zainwestowanych w nieruchomość, jako bardziej skłonnych do spłacenia kredytu hipotecznego i przejęcia go, więc ci pożyczkodawcy próbują się przed tym chronić. To kompromis za możliwość zakupu domu z zaledwie 3,5% zaliczką (co jest minimum wymaganym do pożyczki FHA).

    W przypadku niewywiązania się ze spłaty kredytu hipotecznego PMI wypłaca pożyczkodawcy świadczenia w celu pokrycia straty.

    Ile kosztuje prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego

    Spodziewaj się, że Twoja płatność PMI wyniesie od około 0,3% do 1,15% kredytu mieszkaniowego. Najczęstszym sposobem płacenia składek pożyczkowych PMI pożyczkodawcy są miesięczne raty, ale możesz również być w stanie dokonać płatności PMI po kosztach z góry przy zamknięciu domu lub włączyć je do kosztu pożyczki. Zapytaj pożyczkodawcę o opcje PMI. Następnie oblicz obliczenia zarówno długoterminowe, jak i krótkoterminowe, i porównaj je z planami posiadania domu.

    Jak pozbyć się prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego

    Gdy masz już co najmniej 20% kapitału w swoim domu, możesz poprosić pożyczkodawcę o anulowanie PMI. Gdy masz 22% kapitału, pożyczkodawca jest zobowiązany do automatycznego anulowania pokrycia.

    Jeśli jednak masz pożyczkę FHA, spłaty ubezpieczenia hipotecznego będą trwać przez cały okres pożyczki. Ale te płatności trwają tak długo tylko wtedy, gdy utrzymujesz pożyczkę w całości – nadal możesz refinansować pożyczkę FHA na inny kredyt hipoteczny wolny od PMI, gdy masz co najmniej 20% kapitału.

    Jak uniknąć prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego

    Jeśli Twoja pożyczka nie jest wspierana przez rząd, płatności PMI niekoniecznie są bezwzględne. Możesz uniknąć płatności PMI, wykonując następujące czynności:

    • Płacenie wyższego oprocentowania. Jest to znane jako PMI opłacany przez pożyczkodawcę. Pamiętaj, że nie można tego anulować i będziesz musiał refinansować, aby uzyskać niższą stawkę.
    • Korzystanie z pożyczki typu piggyback na pokrycie całości lub części zadatku. Pożyczki piggyback mają wyższe oprocentowanie, więc zachowaj ostrożność i wykonaj obliczenia.Ponowna wycena domu, jeśli uważasz, że wartości nieruchomości i aktualizacje zwiększyły Twój kapitał (pamiętaj, że będziesz musiał zapłacić rachunek za wycenę).Wreszcie, niektórzy pożyczkodawcy mogą nie wymagać PMI dla niektórych programów pożyczkowych, nawet jeśli kupujący ma mniej niż 20% zaliczki. Pożyczki te zwykle wymagają kredytu w funtach szterlingach i innych wymagań. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z pożyczkodawcą.

      Uwaga na temat ulg podatkowych z prywatnego ubezpieczenia hipotecznego

      PMI można odliczyć od podatku od czasu ustawy Mortgage Forgiveness Debt Relief Act z 2007 roku – i nadal można go odliczyć od podatku! Tak, będziesz musiał wyszczególnić swoje odliczenia; ale jeśli to zrobisz, oto przybliżona liczba, jaką zaoszczędzisz: jeśli zarobisz 100 000 $ i odłożysz 5% na 200 000 $ domu, zapłacisz około 1500 $ rocznych składek PMI – i zmniejszysz swój dochód podlegający opodatkowaniu o 1500 $.

      Zaktualizowano z wcześniejszej wersji Laury Sherman

      Aby uzyskać więcej inteligentnych wiadomości i porad finansowych, przejdź do MarketWatch.