Co to jest APR?

17 lutego 2021

Kupując kredyt hipoteczny, najprawdopodobniej widziałeś w reklamie wyrażenie „roczna stopa oprocentowania lub „APR, tak jak w przypadku karty kredytowej. Ale nie każdy rozumie, czym jest RRSO lub wie, czym różni się ona od stopy procentowej. Może to mieć wpływ na poszukiwanie kredytu mieszkaniowego. Oto spojrzenie na roczną stopę procentową i jej wpływ na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.

W tym artykule:

Co to jest APR?

Rozumiejąc, czym jest RRSO, czyli roczna stopa oprocentowania, ważne jest, aby zrozumieć, jak wypada ona w porównaniu ze stopą procentową, którą zapłacisz za swój kredyt hipoteczny. Oprocentowanie to procent, który zapłacisz, aby pożyczyć pieniądze na swój dom. Ta stawka nie odzwierciedla opłat ani innych opłat związanych z pożyczką, ale oblicza rzeczywistą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Stopa procentowa, którą płacisz, zależy od takich czynników, jak rodzaj pożyczki i ocena kredytowa.

Jednak roczna stopa oprocentowania odzwierciedla rzeczywisty i całkowity koszt kredytu. Uwzględnia stopę procentową oraz wszelkie koszty i opłaty pobierane z góry przez pożyczkodawcę w celu uzyskania tej stopy lub zamknięcia pożyczki, takie jak punkty, opłaty lub inne koszty związane z pożyczką.

Roczna stopa oprocentowania, zwykle wyświetlana obok reklamowanej i nazywana „RRSO, czyli nominalna stopa procentowa, jest zawsze wyższa niż rzeczywista lub efektywna stopa oprocentowania pożyczki, ponieważ oblicza roczne opłaty i koszty związane z pożyczką. RRSO to rentowność do wykupu wszystkich obciążeń finansowych, które ponosi kredytobiorca. Zapewnia też pełniejszy obraz rocznych kosztów kredytu.

Zrozumienie rocznej stopy procentowej

Znajomość rocznej stopy oprocentowania może pomóc w porównaniu różnych pożyczek między pożyczkodawcami i prawdopodobnie zaoszczędzić tysiące dolarów. Nawet jeśli różni pożyczkodawcy ogłaszają tę samą stopę procentową, powiedzmy 4,5 procent, RRSO jednego może wynosić 4,85 procent, a innego 5,1 procent – po prostu dlatego, że ma wyższe opłaty i koszty zamknięcia, aby uzyskać tę pożyczkę. Alternatywnie, jeden pożyczkodawca mógłby zaoferować wyższą stopę procentową przy niższych kosztach, co prawdopodobnie czyni go lepszą pożyczką niż pożyczkę o niższej reklamowanej stopie procentowej i wyższych kosztach powiązanych.

Im wyższy RRSO, tym więcej zapłacisz w okresie spłaty pożyczki. Weź pod uwagę, że im mniej zapłacisz w kosztach zamknięcia, tym większe jest prawdopodobieństwo, że RRSO będzie wyższa; podczas gdy im więcej zapłacisz w opłatach za zamknięcie, RRSO będzie niższa.

Co jest wliczone?

Opłaty i koszty, które można połączyć w roczną stopę procentową, to opłata początkowa, punkty dyskontowe, koszty zamknięcia i koszt składek na ubezpieczenie kredytu hipotecznego. Opłaty te są często nazywane opłatami finansowymi, chociaż mogą istnieć inne opłaty, które pomagają utworzyć RRSO, a nie są wymienione w opłatach finansowych.

Jeśli płacisz podatki od nieruchomości lub ubezpieczenie domu za pośrednictwem pożyczkodawcy, ponieważ płatności są przechowywane na rachunku escrow, nie są one częścią rocznej stopy oprocentowania, ponieważ nie są to opłaty naliczane przez pożyczkodawcę. Pożyczkodawca właśnie pobiera te płatności w imieniu powiatu lub agencji reprezentującej.

Reklamowane a rzeczywiste

Chociaż możesz zobaczyć świetną reklamowaną roczną stopę procentową, rzeczywista roczna stopa oprocentowania nie jest ustalana, dopóki Twoja pożyczka nie zostanie zweryfikowana przez gwaranta pożyczkodawcy. Dzieje się tak, ponieważ pożyczkodawca może pobierać wyższe opłaty za osobę o niższej zdolności kredytowej niż osoba z prawie idealnym kredytem. Będą musieli uruchomić raport kredytowy, aby zobaczyć, jaka jest rzeczywista zdolność kredytowa. Zazwyczaj im wyższa ocena kredytowa, tym niższe oprocentowanie. Dowiedz się więcej o punktacji kredytowej tutaj.

Twoja szacunkowa roczna stopa oprocentowania zostanie ujawniona za pośrednictwem dokumentu „Prawda w wypożyczaniu znanego jako TILA. Ta APR jest uznawana za ostateczną po zablokowaniu stopy procentowej.

Kiedy wyższa stawka może być lepsza

Są sytuacje, w których pożyczka z wyższą roczną stopą oprocentowania byłaby tańsza niż pożyczka z niższą roczną stopą procentową.

Ponieważ wysokie RRSO zwykle wiąże się z niższą stopą procentową, możesz rozważyć tę opcję, jeśli sprzedawca nieruchomości płaci za Ciebie koszty zamknięcia, bez doliczania tych kosztów do ceny zakupu.

Załóżmy na przykład, że zaoferowałeś 210 000 USD za dom o wartości 215 000 USD, a sprzedawca zgadza się pokryć koszty zamknięcia. Ponieważ pieniądze na koszty zamknięcia nie są dodatkową gotówką, którą musisz wnieść do stołu, ale są to pieniądze, które sprzedawca zapłaci przy zamknięciu, pożyczka o niskim oprocentowaniu i wyższym RRSO – koszty i opłaty – może być dla Ciebie korzystniejsza niż o wyższym oprocentowaniu i niskim RRSO.

Przepisy prawne

Ze względu na ochronę konsumentów rząd federalny wymaga, aby wszyscy pożyczkodawcy powiadamiali Cię o rocznej stopie oprocentowania. Odbywa się to poprzez ustawę Truth in Lending Act (TILA).

TILA zapewnia, że ​​warunki kredytu są ujawniane w zrozumiały sposób, dzięki czemu konsumenci mogą łatwo porównać warunki kredytu i podjąć świadomą decyzję dotyczącą najlepszej pożyczki dla ich potrzeb.

Przed wejściem w życie TILA konsumenci mieli trudności z porównywaniem pożyczek, ponieważ nie były one przedstawiane w tym samym formacie. Teraz wszyscy kredytodawcy muszą stosować tę samą terminologię kredytową i wyrażenia dotyczące stawek, aby konsumenci mogli spojrzeć na roczną stopę procentową jako punkt odniesienia. Jednak dla najlepszego porównania konsumenci powinni nadal przyjrzeć się szczegółowej liście opłat uwzględnionych w tej RRSO. Na przykład jeden pożyczkodawca może liczyć opłaty kurierskie, a inny nie.

Dodatkowo, Twoja roczna stawka może być inna, jeśli ubiegasz się o kredyt hipoteczny na dom, refinansujesz lub zaciągasz kredyt na nieruchomość inwestycyjną. Twoja roczna stopa procentowa może być również inna, jeśli zaciągniesz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu lub pożyczkę o regulowanym oprocentowaniu, ponieważ rząd federalny reguluje te pożyczki w inny sposób.