Co się dzieje, gdy przekroczysz swój limit kredytowy?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Co to jest limit kredytu?
  • Jak działa przekroczenie limitu kredytowego?Jak przekroczenie limitu kredytu może wpłynąć na Twój kredytJak uniknąć przekroczenia limitu kredytuPrzeczytaj raport kredytowy, aby być na bieżącoKażda karta kredytowa ma limit kredytowy, czyli kwotę, którą możesz pożyczyć za pomocą karty. Przekroczenie tego progu może skutkować różnymi negatywnymi konsekwencjami, od szkód kredytowych po kłopotliwe chwile przy kasie. Z tego powodu ważne jest, aby zrozumieć, co może się stać, gdy przekroczysz swój limit kredytowy i dlaczego warto zwracać uwagę na saldo bieżące.

    Co to jest limit kredytu?

    Limit kredytowy to maksymalna kwota, jaką możesz obciążyć kartą kredytową. Jako konto z kredytem odnawialnym nie ma z góry określonej daty spłaty pożyczonej kwoty. Możesz obciążyć limit kredytowy i spłacić co najmniej minimalną należną kwotę, a pozostałe saldo przenieść na następny miesiąc – z dodanymi odsetkami.

    Limit kredytowy przypisany do Twojej karty jest określany przez wydawcę podczas ubiegania się o kartę i zależy od trzech podstawowych czynników:

    • Twój raport kredytowy i wynik : Twoja historia z kredytem jest głównym czynnikiem wpływającym na limit kredytowy karty. Po złożeniu wniosku emitent przejrzy jeden lub więcej raportów kredytowych lub ocen kredytowych dostarczonych przez trzy biura kredytów konsumenckich: Experian, TransUnion i Equifax. Jeśli Twoja zdolność kredytowa jest niska (lub jej nie masz), możesz być postrzegany jako osoba bardziej narażona na ryzyko kredytowe, więc limit będzie prawdopodobnie niski. Jeśli Twoja ocena kredytowa jest wysoka, emitent będzie postrzegał Cię jako osoby o mniejszym ryzyku kredytowym, co z kolei może przyznać Ci wyższy limit kredytowy. Liczba otwartych kont, które posiadasz, i ich limity kredytowe mogą być również uwzględnione – wystawca karty może chcieć sprawdzić, jak radzisz sobie z istniejącymi kartami.
    • Twoja sytuacja finansowa : Emitent bierze również pod uwagę Twoje dochody, istniejące zadłużenie i inne zobowiązania finansowe. Możesz podać te dane we wniosku o kartę kredytową. Jeśli masz dużo gotówki, którą możesz wykorzystać na pokrycie rachunku karty kredytowej, wystawca karty może zwiększyć Twój limit. Czynniki wewnętrzne wystawcy kredytu : Wystawca karty kredytowej może zwiększyć lub zmniejszyć limity w zależności od tego, ile pieniędzy jest mu wygodnie pożyczyć. Generalnie brane są pod uwagę szerokie uwarunkowania gospodarcze i sytuacja finansowa pożyczkodawcy. Ponadto niektóre konta są zaprojektowane jako karty startowe, które mają z góry określone maksymalne limity kredytowe, takie jak karta zabezpieczona, w której limit jest zgodny z depozytem zabezpieczającym.Należy pamiętać, że limit kredytowy i dostępny kredyt to dwie odrębne koncepcje. Limit kredytu to kwota, którą możesz pożyczyć, ale dostępny kredyt to kwota, którą możesz pożyczyć, pomniejszona o wszelkie niespłacone zadłużenie. Jeśli więc Twoja karta kredytowa ma limit kredytowy w wysokości 5000 USD i jesteś winien 4000 USD, Twój dostępny kredyt wynosi 1000 USD.

      Jak działa przekroczenie limitu kredytowego?

      W zależności od wystawcy kredytu możesz wydać więcej niż wynosi limit kredytowy przypisany do Twojego konta. Zamiast odrzucenia transakcji przy próbie zapłaty, transakcja może zostać zrealizowana tak długo, jak zezwala na to wystawca. Może się to zdarzyć, jeśli masz długą historię odpowiedzialnego traktowania tego konta. Możliwe, że zdecydowałeś się również na ochronę przed przekroczeniem limitu, co daje możliwość obciążenia wyższego niż Twój limit kredytowy.

      Jednak przekroczenie limitu kredytowego może mieć kilka negatywnych konsekwencji. To, jakie mogą być, zależy w dużej mierze od zasad wystawcy kredytu i Twojej historii kredytowej, a także od tego, czy zdecydowałeś się na ochronę przed przekroczeniem limitu.

      Typowe wyniki obejmują:

      • Odrzucony zakup : O ile wystawca nie zatwierdzi zakupu lub jeśli korzystasz z ochrony przed przekroczeniem limitu, transakcja nie zostanie zrealizowana, jeśli już osiągnąłeś swój limit kredytowy. To może postawić cię w złej sytuacji finansowej, jeśli będziesz czegoś potrzebować i nie masz innego sposobu na zapłacenie.
      • Dodatkowe koszty : chociaż zaletą ochrony przed przekroczeniem limitu jest to, że możesz pobierać więcej, niż jest to technicznie dozwolone, wadą jest to, że wystawca kredytu może naliczyć opłatę za ten przywilej. Zgodnie z federalną ustawą o kartach kredytowych opłata może wynosić 25 USD za pierwszym przekroczeniem limitu i 35 USD za każdym razem, gdy przekroczysz ten limit w ciągu sześciu miesięcy. Jeśli zrobisz to częstą praktyką, opłaty te wzrosną. Istnieje również większe oprocentowanie, które może spowodować przekroczenie maksymalnego salda. Konto przechodzi w stan domyślny : jeśli przekroczysz swój limit kredytowy, Twoje konto może zostać uznane za niewykonane. Wystawca kredytu może wtedy podnieść stopę procentową i zmniejszyć limit kredytu. Może nawet anulować lub zawiesić kartę lub zwiększyć minimalną wymaganą płatność. Szok naklejek po zakończeniu okresu braku odsetek : jeśli Twoja karta oferuje okres początkowy 0% RRSO, możesz pokusić się o zbudowanie wysokiego salda. Ale równowaga, która jest równa lub przekracza limit, może być wyzwaniem do spłaty. Jeśli nie usuniesz salda do czasu, gdy zacznie obowiązywać bieżący kurs karty (prawdopodobnie znacznie wyższy), dług może łatwo stać się znacznie droższy niż się spodziewałeś.Jak przekroczenie limitu kredytu może wpłynąć na Twój kredyt

        Wykorzystanie kredytu jest jednym z głównych czynników w dwóch najczęściej używanych punktach kredytowych: FICO ® Score ☉ i VantageScore ®. Wykorzystanie jest zwykle wyrażane w procentach; pokaże, jaką część dostępnego kredytu wykorzystujesz na kartę lub łącznie.

        Niski wskaźnik wykorzystania kredytu jest atrakcyjny dla pożyczkodawców i pozytywnie wpływa na wynik kredytowy, ponieważ pokazuje, że używasz kart kredytowych jako narzędzi płatności za rzeczy, na które Cię stać. I odwrotnie, pobieranie opłat przekraczających limit może wskazywać, że masz problemy finansowe.

        Z reguły najlepiej jest utrzymywać łączny wskaźnik wykorzystania kredytu poniżej 30%. W praktyce oznacza to, że jeśli limit Twojej karty kredytowej wynosi na przykład 10 000 USD, saldo przeniesione na następny miesiąc powinno być mniejsze niż 3000 USD. Jeśli chodzi o wpływ wskaźnika wykorzystania na wyniki kredytowe: im niższy, tym lepiej.

        Jak uniknąć przekroczenia limitu kredytu

        Łatwo jest stracić rachubę, ile wydajesz kartą kredytową, a następnie niebezpiecznie zbliżyć się do limitu. Możesz uniknąć tej sytuacji, stosując kilka strategii:

        • Naładuj i płać. Nigdy nie będziesz musiał się zastanawiać, czy zbliżasz się do limitu, jeśli od razu spłacisz swoje opłaty. Pobierz aplikację swojego banku i od razu dokonaj transakcji. Pobrać 300 dolarów za artykuły spożywcze? Wyślij 300 USD do wystawcy karty kredytowej, zanim wsiądziesz do samochodu i odjedziesz.
        • Ustaw stałą kwotę obciążenia w danym miesiącu. Aby utrzymać współczynnik wykorzystania kredytu poniżej 30%, dowiedz się, ile to będzie dla Twojej karty i trzymaj się tego. Jeśli limit kredytowy Twojej karty wynosi 1000 USD, 300 USD będzie Twoim osobistym limitem. Co tydzień przeglądaj swoje wyciągi. Możesz zapobiec wymknięciu się sald, wyciągając wyciąg z karty kredytowej co najmniej raz w tygodniu. Jeśli kwota, którą jesteś winien, rośnie, przestań naliczać opłaty. Poproś o zwiększenie limitu kredytu. Jest całkowicie możliwe, że Twój limit kredytowy jest po prostu zbyt niski w stosunku do Twoich potrzeb związanych ze stylem życia. Jeśli byłeś dobrym posiadaczem karty, a Twoje raporty kredytowe i wyniki są w świetnej formie (zwłaszcza jeśli nigdy nie przegapiłeś płatności), poproś wystawcę o podwyższenie limitu kredytowego. Przeanalizuje również Twoje dochody i zwyczaje kredytowe, a jeśli spełniasz kryteria emitenta, może zwiększyć Twój limit.Przeczytaj raport kredytowy, aby być na bieżąco

          Chociaż rzadkie przekroczenie limitu kredytowego nie jest tragedią, najlepiej nie robić z tego nawyku. Regularne przeglądanie raportu kredytowego również pomoże Ci zachować świadomość. W dowolnym momencie możesz uzyskać dostęp do bezpłatnego raportu kredytowego Experian. Sprawdzanie własnego raportu nie ma wpływu na ocenę zdolności kredytowej, a będziesz wiedział, jakie informacje są uwzględniane w twoich ocenach kredytowych.