7 najmądrzejszych ruchów pieniężnych dla zmienności giełdowej

Category: Przez Ciebie
17 lutego 2021

Oto, co możesz zrobić, gdy jest to szalona jazda

Giełda ostatnio przeżywała kolejkę górską. Kiedy tak się dzieje, niektórzy inwestorzy decydują się zejść z jazdy, ale nie zawsze jest to najlepsza opcja. Zamiast wyjść z rynku, można wykonać kilka sprytnych ruchów pieniężnych, gdy giełda jest niestabilna, co może faktycznie zwiększyć Twoje szanse na sukces finansowy.

Uwaga: nie jesteśmy profesjonalnymi doradcami inwestycyjnymi i ten artykuł nie zawiera porad inwestycyjnych. Giełda jest z natury ryzykowna i zawsze istnieje szansa, że ​​wartość Twoich inwestycji spadnie.

1. Zadzwoń do swojego doradcy (jeśli go masz)

Wiele osób uważa, że ​​doradca finansowy jest po to, aby zapewnić wybór akcji i poufne informacje, dzięki którym staniesz się bogaty. Nie o to chodzi. Doradcy finansowi pomagają opracować strategię inwestycyjną i pełnić funkcję tablicy rezonansowej, która pomoże Ci utrzymać się na właściwej drodze.

W zmiennych czasach rynkowych doradcy finansowi mogą stać się jeszcze ważniejsi. Mogą działać jako głos rozsądku, kiedy emocje mogą cię wycisnąć. Mogą uspokoić nerwy i przypomnieć o celach.

Oto kilka pytań, które możesz zadać swojemu doradcy finansowemu:

  • Jak obecna zmienność rynku wpływa na moje cele emerytalne?
  • Czy moje obecne inwestycje nadal mają dla mnie sens?Jeśli wykonam jakieś ruchy, czy wpłyną one na moje podatki? Jeśli tak, jak mogę zminimalizować podatki?Dla osób, które nie mają doradcy finansowego, teraz może być czas na zasięgnięcie profesjonalnej porady. Chociaż wielu doradców finansowych zarabia na prowizjach od sprzedaży lub jako procent Twojego portfela; inni po prostu pobierają stałą opłatę. Skorzystanie z usług doradcy finansowego za opłatą ryczałtową może być świetnym posunięciem finansowym dla inwestorów typu „zrób to sam, którzy potrzebują jedynie okresowych przeglądów lub porad na określone tematy.

    2. Zwiększ swój wkład

    Wiele osób uważa inwestowanie w czasie recesji za coś złego. Ale jeśli nie potrzebujesz pieniędzy od razu, kupowanie więcej, gdy rynek spada, może faktycznie poprawić Twój scenariusz emerytalny.

    Zwiększenie regularnych składek na koncie 401 (k), IRA lub innym rachunku inwestycyjnym może przynieść korzyści w postaci czegoś, co nazywa się uśrednianiem kosztu dolara. Uśrednianie kosztu dolara to regularne inwestowanie określonej kwoty pieniędzy w długim okresie. Zasadniczo, gdy rynek idzie w górę, twoja określona ilość pieniędzy kupuje mniej akcji, a kiedy rynek spada, ta sama kwota pozwala na kupowanie większej liczby akcji. Z biegiem czasu średni koszt zakupu będzie niższy.

    Na przykład załóżmy, że inwestujesz 100 USD miesięcznie przez trzy miesiące. Akcje, które kupiłeś w pierwszym miesiącu, kosztują 10 USD; kosztują 5 dolarów w drugim miesiącu; i kosztują 20 dolarów w trzecim miesiącu. Oznacza to, że kupiłeś odpowiednio 10, 20 i pięć akcji, co daje łącznie 35 udziałów. Chociaż inwestycja jest obecnie wyceniana na 20 USD za akcję, średni koszt nabycia tych udziałów wyniósł tylko 8,57 USD.

    Cena za akcjęZakupione akcje100 $10 USD10100 $5 USD20100 $20 $5Średnia cena za akcję: 8,57 USDŁączna liczba nabytych akcji: 35
    Zainwestowane pieniądze Miesiąc # 1 Miesiąc # 2 Miesiąc # 3 Łącznie zainwestowane: 300 USD
    Większość ludzi nie jest w stanie od razu znacząco zwiększyć swoich składek. Jeśli masz firmowy plan emerytalny, możesz spróbować zwiększać składki o 1% co sześć miesięcy, aż osiągniesz maksymalny dozwolony poziom składek lub osiągniesz idealny poziom składki. W przypadku indywidualnych IRA (Roth lub Traditional) możesz zwiększyć swój miesięczny wkład o 25 USD co trzy do sześciu miesięcy.

    Oto limity składek na 2020 rok dla niektórych popularnych typów kont emerytalnych:

    Jeśli masz ponad 50 lat19 500 $26 000 $6000 $7 000 $57 000 $57 000 $19 500 $26 000 $
    Limit wkładu 401 (k) Indywidualne IRA SEP-IRA * 403 (b)
    * Limit wpłat na SEP-IRA jest niższy i wynosi 57 000 $ lub 25% odszkodowania

    Dla osób, które nie wykorzystują jeszcze w pełni meczu emerytalnego swojej firmy, niestabilny rynek stanowi doskonały czas na podwójne zwycięstwo. Nie tylko będziesz wnosić więcej pieniędzy na swoją przyszłość, ale również Twój pracodawca będzie również dodawać więcej.

    Załóżmy na przykład, że Twoja firma oferuje dopasowanie 1: 1 do 6%. Oznacza to, że Twoja firma dopasuje składki emerytalne do 6% Twojego wynagrodzenia. Jeśli wpłacasz 3% do swojego 401 (k) i podnosisz go o 1%, zarówno Ty, jak i Twoja firma, przyczyniacie się teraz do 4% emerytury, co daje łącznie 8% wynagrodzenia. Oznacza to, że masz potencjał, by kupić jeszcze więcej inwestycji po świetnej cenie, gdy giełda jest w dół.

    3. Konwertuj swój Roth IRA

    Konwersje Roth IRA są popularną strategią inwestycyjną, ponieważ przeliczasz pieniądze podlegające opodatkowaniu w swoim tradycyjnym IRA na pieniądze wolne od podatku w swoim Roth IRA. Problem z tymi konwersjami polega na tym, że IRS traktuje je jako dochód podlegający opodatkowaniu. W zależności od twojego dochodu i przedziału podatkowego, ten dodatkowy dochód może znacznie zwiększyć twoje podatki.

    Jednak gdy giełda spada, jest to idealny moment na zainicjowanie konwersji Roth IRA. Zamiast akcji lub funduszu wzajemnego wartego 100 USD za akcję, może to być tylko 60 USD za akcję. Oznacza to, że podatki należne za konwersję mogą być znacznie niższe.

    To świetna strategia dla osób o wyższych dochodach, które nie mogą w inny sposób przyczynić się do Roth IRA. IRS określa dopuszczalne składki na Roth IRA na podstawie skorygowanego dochodu brutto, stanu cywilnego i sposobu rozliczania podatków. Na przykład, jeśli jesteś w związku małżeńskim i składasz wspólnie wniosek, a łączna kwota AGI wynosi 206 000 USD lub więcej, żadne z was nie może wpłacać środków do Roth IRA. Ale w przypadku konwersji Roth IRA, ilość zarobionych pieniędzy nie jest czynnikiem ograniczającym. Dlatego ta strategia jest tak popularna wśród ludzi, których stać na płacenie podatków od konwersji.

    Oto kilka przykładów sytuacji, w których konwersja Roth IRA ma sens:

    • Spodziewasz się, że na emeryturze będziesz w wyższym przedziale podatkowym niż obecnie.
    • Twoje dochody są w tym roku niższe niż zwykle.Wartość Twoich inwestycji IRA tymczasowo spadła.Masz inne straty lub odliczenia, aby zminimalizować podatki należne z tytułu konwersji.Nie musisz przyjmować obowiązkowych minimalnych wypłat na poziomie 70 1/2, zgodnie z wymaganiami tradycyjnej IRA.Przenosisz się do stanu z wyższym podatkiem dochodowym.4. Zrównoważyć swoje portfolio

      Kiedy zaczynasz inwestować, Twoje składki są dodawane do Twojego portfela zgodnie z wybranymi przez Ciebie wartościami procentowymi. Zazwyczaj wybierasz inwestycje w oparciu o swoją tolerancję ryzyka, cele i ramy czasowe inwestowania.

      Na przykład, ktoś mógł pierwotnie wybrać mieszankę 40% S&P 500, 20% obligacji o małej kapitalizacji, 20% obligacji międzynarodowych i 20% obligacji na firmowe konto emerytalne. Jednak z biegiem czasu portfel najprawdopodobniej nie będzie przypominał tych samych wartości procentowych, ponieważ każda z tych inwestycji będzie działać inaczej. Ze względu na wyniki rynkowe wskaźniki mogą skończyć się znacznie wyżej lub niżej niż pierwotnie zamierzałeś.

      Jednym ze sposobów rozwiązania tego problemu jest zrównoważenie portfela, aby przywrócić poziom inwestycji zgodnie z pożądaną alokacją. Pozwala to sprzedać zwycięzców (tych, których cena wzrosła) i kupić przegranych (tych, którzy spadli). Kiedy sprzedajesz inwestycje, które zyskały na wartości, odciągasz część zysków od stołu. Następnie możesz czerpać zyski i kupować więcej inwestycji, które są teraz w sprzedaży.

      % portfelaRok 2% portfelaPrzeniesiono% portfela40 000 $40%44 400 $37%48 000 $40%25 000 $25%38 400 USD32%30 000 $25%20000 $20%26 400 $22%24 000 $20%15 000 $15%10 800 $9%18 000 $15%100 000 $120 000 $120 000 $
      1 rok Inwestycja nr 1 Inwestycja nr 2 Inwestycja nr 3 Inwestycja nr 4 Całkowity

      Nie daj się zwieść językowi. Inwestycje, które wybrałeś, nie są tak naprawdę wygrane ani przegrane. Po prostu reprezentują różne kategorie inwestycji, które mają na celu doprowadzenie Cię do Twoich celów.

      Chociaż równoważenie portfela jest dobrą rzeczą, większość ekspertów zgadza się, że nie należy tego robić zbyt często. Istnieją dwie podstawowe strategie, które należy wziąć pod uwagę podczas równoważenia portfela, więc wybierz, która z nich będzie dla Ciebie najlepsza:

      • Ponowne zbilansowanie, gdy część aktywów w portfelu zmieni się o więcej niż 5% (np. Wzrośnie z 15% do 20% lub spadnie z 15% do poniżej 10%)
      • Równoważenie raz w roku w ustalonym dniu (np. Co roku w twoje urodziny)W przypadku inwestorów, którzy są już w funduszach z datą docelową lub w funduszach zrównoważonych, menedżerowie inwestycji będą aktywnie przeprowadzać równoważenie w Twoim imieniu, aby pozostać blisko docelowej alokacji inwestycji.

        5. Straty w zbiorach z tytułu podatków

        Jako inwestorzy lubimy, gdy wartość inwestycji rośnie. Dzięki temu zarabiamy pieniądze i zbliżamy się do naszych celów inwestycyjnych. Jednak gdy wartość inwestycji chwilowo spada, stwarza to możliwość zwaną zbieraniem strat podatkowych.

        Gromadzenie strat podatkowych to strategia mająca na celu obniżenie podatków poprzez celową sprzedaż inwestycji ze stratą, gdy ich wartość jest tymczasowo zaniżona. Można to zrobić jako część procesu przywracania równowagi, jako odejście od określonej inwestycji lub jako tymczasowa sprzedaż z zamiarem odkupienia tej samej inwestycji w późniejszym terminie.

        Kiedy sprzedajesz inwestycje ze stratą, możesz odpisać te straty od podatków. Prawo federalne zezwala na odpisywanie strat podatkowych od zysków dolara za dolara. Przepisy podatkowe pozwalają również na odpisywanie do 3000 USD rocznie strat inwestycyjnych przewyższających jakiekolwiek zyski.

        Oto dwa scenariusze, które pokazują, jak działa pobieranie strat podatkowych:

        • Sarah sprzedaje inwestycję ze stratą 4000 USD. Sprzedaje kolejną inwestycję za 5000 dolarów zysku. Straty zmniejszają zyski, więc będzie musiała płacić podatki tylko od 1000 USD zysków netto.
        • Johnny sprzedaje inwestycję ze stratą 5700 USD i nie sprzedaje niczego innego. W tym roku może odpisać 3000 dolarów od swoich dochodów. Pozostałe 2700 USD można przenieść na następny rok, aby skompensować przyszłe zyski lub zmniejszyć dochód podlegający opodatkowaniu.Jeśli nadal podoba Ci się sprzedana inwestycja, możesz ją odkupić. Należy jednak pamiętać o zasadzie mycia przez 30 dni. Aby ograniczyć korzystanie przez inwestorów z przepisów podatkowych, zasada 30-dniowego prania zabrania odliczania strat, jeśli w ciągu 30 dni kupisz inną inwestycję, która jest zasadniczo taka sama jak ta, którą sprzedałeś.

          Na przykład, jeśli sprzedajesz fundusz indeksowy Fidelity S&P 500 i kupujesz fundusz indeksowy Vanguard S&P 500, są to zasadniczo ta sama inwestycja. Jeśli jednak sprzedasz fundusz indeksowy Fidelity S&P 500 i kupisz indeks o małej kapitalizacji lub fundusz międzynarodowy, to będą się one zasadniczo różnić.

          Jeśli zaczekasz 31 dni i kupisz tę samą inwestycję, którą właśnie sprzedałeś, jesteś uprawniony do odpisania strat. Zaleca się jednak odczekać kilka dodatkowych dni przed ponownym zakupem, aby zapewnić sobie bufor bezpieczeństwa. I pamiętaj, że w tym czasie wypadniesz z rynku, więc możesz przegapić wszelkie zyski, które ta inwestycja mogła przynieść w tym okresie. W zależności od czasu wystąpienia tej luki wpływ może być znaczący.

          Uwaga: zasada 30-dniowego prania ma zastosowanie w przypadku inwestorów dokonujących transakcji wyłącznie w ramach podlegającego opodatkowaniu rachunku maklerskiego. W przypadku inwestorów, którzy wykonują ruchy na koncie emerytalnym z odroczonym podatkiem, takim jak 401 (k) lub tradycyjny IRA, zasada prania 30-dniowego nie ma zastosowania.